無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統的銀行大亨造成沖擊的觀(guān)點(diǎn)是否成立，其對銀行產(chǎn)生了深刻影響都是毫無(wú)疑問(wèn)的。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了“準存款端”——理財產(chǎn)品的“網(wǎng)上大戰”后，也開(kāi)始感受到了貸款端業(yè)務(wù)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，從而主動(dòng)嘗試將貸款向線(xiàn)上轉移。
然而與類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的統一、迅速地推行進(jìn)度不同，商業(yè)銀行網(wǎng)上貸款卻處于進(jìn)展不一的狀態(tài)，僅有少數銀行能夠做到純線(xiàn)上貸款，其余更多的銀行還停留在O2O的階段，甚至是停留在網(wǎng)絡(luò )貸款的產(chǎn)品設計階段。
“目前我們銀行還沒(méi)有推行網(wǎng)上貸款的業(yè)務(wù)”，多家銀行的客服人員如此回復；而另一些銀行推出的網(wǎng)上貸款，僅是在網(wǎng)上提交相關(guān)申請資料后，由客服人員聯(lián)系確認，但是真正完成貸款則必須要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。
“網(wǎng)銀交易成本是柜臺的近1/30，低成本優(yōu)勢明顯”，有業(yè)內人士指出。但是對于銀行來(lái)講，實(shí)現網(wǎng)上貸款，并非那么容易�！皩�(shí)現網(wǎng)上發(fā)放貸款的關(guān)鍵就是要核實(shí)用戶(hù)的征信，我們運用了多種方法和數據來(lái)確定客戶(hù)的信用記錄和還款能力，模型數據發(fā)揮了很大的作用，這些都是銀行通常所不具備的”，一家P2P公司的董事長(cháng)告訴《證券日報》記者。
貸款線(xiàn)上轉移的開(kāi)始
登陸網(wǎng)上銀行——進(jìn)入網(wǎng)上貸款，貸款業(yè)務(wù)介紹和貸款申請，點(diǎn)擊“我要貸款”——選擇網(wǎng)上銀行注冊卡，預留聯(lián)系信息，開(kāi)立個(gè)人貸款綜合賬戶(hù)，
辦理新貸款，選擇約定貸款期限，輸入貸款金額等要素，點(diǎn)擊“下一步”——確認貸款合同信息，插入證書(shū)簽名。
上述流程正是工商銀行線(xiàn)上自助貸款的常規流程。
“為您提供自助在網(wǎng)上辦理個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和各類(lèi)貸款的查詢(xún)業(yè)務(wù)。您無(wú)需再去我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接可以完成貸款申請、獲得銀行放款和提前還款的全部操作”，工行客服人員介紹，“貸款客戶(hù)只要有定期存款或理財產(chǎn)品用于質(zhì)押，就可以根據信用記錄等綜合評定，在網(wǎng)上申請5000元-100萬(wàn)元的貸款�！�
除了工行，還有多家銀行也開(kāi)始布局網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。
“目前我們銀行可以實(shí)現網(wǎng)上貸款，產(chǎn)品名稱(chēng)是POS貸，該產(chǎn)品是根據小企業(yè)資質(zhì)，對小企業(yè)商戶(hù)發(fā)出邀請，商戶(hù)收到邀請后才可以進(jìn)行網(wǎng)上貸款的”，中信銀行客服人員稱(chēng)。
據了解，“POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )貸款”是中信銀行針對小微企業(yè)主以及個(gè)體商戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )貸款產(chǎn)品，無(wú)抵押、無(wú)擔保，以商戶(hù)自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據。需要貸款的小微業(yè)者在中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀平臺上即可完成從授信申請到審批放款的全流程操作，申請、審批、提款、還款等手續全部可在線(xiàn)完成，最短只需2分鐘。
“在商戶(hù)授權下，根據商戶(hù)在銀聯(lián)商務(wù)POS機具上的交易流水，銀行即可為其核定授信額度”，銀聯(lián)商務(wù)相關(guān)負責人透露。
據介紹，自去年10月19日產(chǎn)品上線(xiàn)運營(yíng)以來(lái)，截至2013年年底，中信銀行POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )貸款累計放款額已超過(guò)15億元。
中信銀行在2014年發(fā)展思路中提出，加快網(wǎng)絡(luò )銀行產(chǎn)品創(chuàng )新，建立“依托支付類(lèi)產(chǎn)品獲取中收、發(fā)展網(wǎng)絡(luò )貸款獲取息差收益”的盈利模式。
據介紹，除了中信銀行以外，銀聯(lián)商務(wù)還分別與江蘇銀行、南京銀行推出POS貸模式，這意味著(zhù)，多家銀行已經(jīng)開(kāi)始在網(wǎng)上貸款方面加緊步伐。
此外，近期北京銀行正式發(fā)布了一款供應鏈在線(xiàn)產(chǎn)品——“網(wǎng)速貸”，在這種模式下，客戶(hù)獲批授信后，可自主在網(wǎng)銀端發(fā)起融資申請，自主確定融資金額，從融資申請提出到融資款項入賬，全流程自動(dòng)化處理，無(wú)需再次審核，無(wú)需人工處理，真正實(shí)現秒級放款。北京銀行有關(guān)負責人表示，該行將持續豐富在線(xiàn)供應鏈系列產(chǎn)品，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的新品牌。
盡管如此，在網(wǎng)上貸款的業(yè)務(wù)方面，各家銀行的步調卻并非一致。
招行客服人員回復稱(chēng)，“目前不同城市、不同貸款品種的審批要求不一樣，您可以通過(guò)電話(huà)提交具體貸款申請，但最終審批還是需要您到貸款經(jīng)辦行辦理的，網(wǎng)上是無(wú)法直接辦理貸款的�！�
除此以外，多家銀行的客服人員也都表示不支持網(wǎng)上貸款的辦理。
“此前我們銀行可以受理客戶(hù)的網(wǎng)上申請，再由客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系客戶(hù)，但客戶(hù)還是需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)具體辦理貸款，并不能在網(wǎng)上直接發(fā)放貸款。而且目前我們已經(jīng)沒(méi)有相應的申請路徑了”，平安銀行有關(guān)人士表示。
大數據做后盾
“我們所有的小額貸款都是在網(wǎng)上發(fā)放的，只要符合我們的條件，3分鐘內就可以提交申請，當時(shí)就可以發(fā)放貸款”，阿里小微金融服務(wù)集團相關(guān)負責人曾對記者表示，“我們有一整套的信用評估體系，發(fā)放貸款主要是通過(guò)訂單和信用兩種類(lèi)型，無(wú)需擔保和抵押，服務(wù)對象是在淘寶、阿里巴巴這個(gè)網(wǎng)絡(luò )平臺上的創(chuàng )業(yè)群體，因此對于很多商戶(hù)是很有誘惑力的�！�
強大的數據庫讓阿里巴巴能夠在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)方面比銀行先行一步，而這也是P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強大優(yōu)勢。
“我們有自己的一整套數據模型，用來(lái)判斷客戶(hù)的還款能力，除了信用記錄以外，還有多種指標”，一位P2P公司董事長(cháng)告訴記者。
另一家小貸公司負責人則在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，“我們可以從員工的工資單，企業(yè)的貨物存放和流通等情況，來(lái)判斷一個(gè)企業(yè)的信用，這些方式是銀行目前做不到的或者不敢采納的�！�
而中信銀行、江蘇銀行和南京銀行等在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)方面與銀聯(lián)的合作，也是基于能有此類(lèi)數據做后盾。
“銀聯(lián)商務(wù)在10多年的支付經(jīng)營(yíng)過(guò)程中服務(wù)著(zhù)大量的小微商戶(hù)，是海量數據的天然擁有者�！睋y計，截至2014年5月25日，銀聯(lián)商務(wù)在全國范圍內維護的終端數量突破400萬(wàn)臺，同比增幅超30%，平均月增8.3萬(wàn)臺，其中超過(guò)95%的客戶(hù)都是小微企業(yè)及個(gè)體商戶(hù)�！芭c普通互聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)截然不同，這些商戶(hù)都具有實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和一定的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，和銀行的目標客戶(hù)有很多契合點(diǎn)。通過(guò)對商戶(hù)的大數據分析，能夠幫助傳統金融機構快速、大量鎖定和營(yíng)銷(xiāo)目標客戶(hù)，從而有效解決發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所面臨的瓶頸問(wèn)題”，相關(guān)負責人透露。