“我感覺(jué)現在向銀行借錢(qián)比以前容易了!”在廣州某茶葉市場(chǎng)做生意的郭老板告訴《第一財經(jīng)日報》記者。
國務(wù)院總理李克強5月30日主持召開(kāi)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議,部署落實(shí)和加大金融對實(shí)體經(jīng)濟的支持。
本報記者對廣東幾家銀行和小微企業(yè)代表的采訪(fǎng)發(fā)現,小微金融是各大銀行今年的主打產(chǎn)品。其中原因,除了去年7月出臺的“金融十條”的客觀(guān)推動(dòng),也有銀行自身業(yè)務(wù)轉型、客戶(hù)下沉的主觀(guān)需要。
小微融資成主打
陳強(化名)是某大型商業(yè)銀行廣東分行的工作人員。他告訴本報記者,對于小微企業(yè)的融資,該行總體方針是在有限的貸款規模上盡量保障,今年該行貸款新增額度70%都給了小微企業(yè)。
該行與廣州股權交易中心合作開(kāi)發(fā)了“股融通”產(chǎn)品,針對其會(huì )員中小微企業(yè)非上市股權可給予質(zhì)押融資。網(wǎng)點(diǎn)布局上,在廣州民間金融一條街等地開(kāi)設了小微專(zhuān)營(yíng)支行,專(zhuān)門(mén)提供小微企業(yè)融資服務(wù)。
廣東另一家農商行的工作人員葉林也向本報透露,小微金融是該行今年的主打。他們通常采取的方式也是對某一行業(yè)進(jìn)行整體授信。該行在當地做得比較好的一個(gè)項目是針對養豬行業(yè)。
“比如當地有50戶(hù)養豬企業(yè),我們會(huì )去走訪(fǎng)30家,在了解到它們大多有貸款需求后,我們會(huì )開(kāi)發(fā)相關(guān)項目!比~林說(shuō),還有一種方式是與行業(yè)協(xié)會(huì )等合作。
本報記者采訪(fǎng)得知,大部分銀行都采取針對某行業(yè)、某專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)或某個(gè)交易所進(jìn)行批量授信的方式,而在當前經(jīng)濟下行的情況下,如果是個(gè)別小微企業(yè)則未必容易貸款。
“銀行不是做慈善,要權衡風(fēng)險!标悘娬f(shuō),銀行評估客戶(hù)有幾大要素,首先是看行業(yè),其次是企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,再就是擔保形式,是否大型客戶(hù)、上下游可鎖定還款來(lái)源等。
對小微企業(yè)也是如此!叭绻患倚∥⑵髽I(yè)什么都沒(méi)有,它很難貸到款!比~林說(shuō)。
不過(guò),針對小微企業(yè)經(jīng)濟基礎薄弱的特點(diǎn),銀行有多種靈活方式來(lái)應對。比如抵押、交保證金、多方聯(lián)保等,葉林說(shuō),如果一家養豬戶(hù)什么抵押物都沒(méi)有,他們會(huì )找到當地大型的飼料廠(chǎng),可以采取要飼料廠(chǎng)為養豬戶(hù)做連帶責任擔保的方式。
寧要100個(gè)一萬(wàn)客戶(hù)
也不要一個(gè)100萬(wàn)客戶(hù)
郭老板說(shuō),經(jīng)?梢钥吹胶芏嚆y行業(yè)務(wù)員上門(mén)來(lái)推貸款。
“以前要求很多,例如要提供營(yíng)業(yè)執照時(shí)間、銀行流水、有效的資產(chǎn)證明等!惫习甯嬖V本報記者,現在貸款要簡(jiǎn)單得多,提交資料更少,放款也更快速。額度一般可以到50萬(wàn),利率倒不一定有優(yōu)惠,根據情況而定。
某銀行界人士向本報透露,現在有不少股份制銀行的公司貸款主要投向群體就是小微企業(yè),還特別在二級支行層面成立小企業(yè)中心搶市場(chǎng)。
截至今年4月末,小微企業(yè)貸款余額13.78萬(wàn)億元,同比增長(cháng)15.9%,比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7個(gè)和2.2個(gè)百分點(diǎn)。
對于葉林來(lái)說(shuō),他寧愿要100個(gè)一萬(wàn)的客戶(hù),也不愿要一個(gè)100萬(wàn)的客戶(hù)。他告訴本報,這不只是他一個(gè)人的看法,現在很多銀行都越來(lái)越重視小微客戶(hù)。大客戶(hù)一旦流失,對銀行來(lái)說(shuō)影響很大,而小而多的客戶(hù)則分散了風(fēng)險。
陳強說(shuō),從風(fēng)險控制角度銀行更想貸給大中型企業(yè)。但大中型企業(yè)融資途徑多,越來(lái)越多通過(guò)海內外發(fā)債及上市增發(fā)、信托類(lèi)信貸、資產(chǎn)證券化等多途徑融資,且對利率更為敏感。因此,銀行面臨業(yè)務(wù)轉型和客戶(hù)下沉,需要開(kāi)拓小微市場(chǎng)。
但小微企業(yè)大多是輕資產(chǎn),缺少有效足值抵押物、風(fēng)險高。銀行大多通過(guò)批量的做法,通過(guò)協(xié)會(huì )擔保機構增信。銀行通過(guò)要求股東個(gè)人資產(chǎn)抵押、連帶責任擔保、股權質(zhì)押、專(zhuān)利經(jīng)營(yíng)權質(zhì)押等增加其違約成本,控制風(fēng)險。