日前，中國人民銀行發(fā)布了《2014年第一季度支付體系運行總體情況》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《總體情況》），根據《總體情況》數據顯示，2014年第一季度我國支付體系運行平穩，支付業(yè)務(wù)量保持穩步增長(cháng)。
銀行卡消費穩步提升
作為雙邊市場(chǎng)的銀行卡市場(chǎng)，發(fā)卡量與受理環(huán)境相輔相成，繼續攜手發(fā)展讓銀行卡市場(chǎng)在上升趨勢中穩步前進(jìn)。
根據《總體情況》顯示，我國銀行卡發(fā)卡量平穩增長(cháng)。截至第一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡43.91億張，環(huán)比增長(cháng)4.19％，增速較上季度放緩2.06個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡累計發(fā)卡39.77億張，環(huán)比增長(cháng)4.02％；全國人均持有銀行卡3.24張。
就市場(chǎng)受理環(huán)境來(lái)看，截至第一季度末，銀行卡跨行支付系統聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)877.01萬(wàn)戶(hù)、聯(lián)網(wǎng)POS機具1200.92萬(wàn)臺、ATM54.28萬(wàn)臺，環(huán)比分別增加113.54萬(wàn)戶(hù)、137.71萬(wàn)臺和2.28萬(wàn)臺。每臺ATM對應的銀行卡數量為8088張，環(huán)比下降0.20％；每臺POS機具對應的銀行卡數量為366張，環(huán)比下降7.58％。市場(chǎng)受理環(huán)境持續改善。
在銀行卡消費方面，從中國銀聯(lián)發(fā)布的1~3月份“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費信心指數”(BCCI)可以看出，國人的消費信心在第一季度有所波動(dòng)。1月份的BCCI為85.88，環(huán)比上升0.45，同比下降1.22。2月份BCCI繼續下滑1.31點(diǎn)，為84.57，同比依然處于下降趨勢，為1.63。3月份的BCCI略有上升，達到84.92，但同比還是下降了2.28。
雖然受?chē)鴥韧饨?jīng)濟影響，BCCI有所波動(dòng)，消費信心不穩，但是國人在銀行卡實(shí)際消費方面仍然保持良好的增長(cháng)。根據《總體情況》數據顯示，2014第一季度，銀行卡消費業(yè)務(wù)37.71億筆，金額9.54萬(wàn)億元。
值得注意的是，第一季度，銀行卡消費業(yè)務(wù)筆數和金額同比分別增長(cháng)40.67％和43.71％，保持較快增長(cháng)。其中，跨行消費業(yè)務(wù)18.44億筆，金額6.69萬(wàn)億元，分別占銀行卡消費業(yè)務(wù)量的48.91％和70.05％。
銀行卡人均消費金額達7032.60元，同比增長(cháng)43.40％；銀行卡卡均消費金額為2173.52元，同比增長(cháng)20.91％；銀行卡筆均消費金額2530.61元。
同時(shí)，銀行卡滲透率繼續提升，較上年同期提高0.48個(gè)百分點(diǎn)，達到達47.68％。
信用卡市場(chǎng)快速增長(cháng)
在信用卡方面，《總體情況》顯示，截至第一季度末，信用卡累計發(fā)卡4.14億張，環(huán)比增長(cháng)5.83％。截至第一季度末，信用卡授信總額為4.80萬(wàn)億元，同比增長(cháng)31.12％；信用卡期末應償信貸總額為1.88萬(wàn)億元，同比增長(cháng)39.38％，增速較去年同期放緩22.42個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比增長(cháng)2.29％。
從以上的數據可以看到三個(gè)特點(diǎn)，第一個(gè)特點(diǎn)是信用卡總體發(fā)卡量增長(cháng)明顯放緩，而期末應償總額依然實(shí)現了近40%的增長(cháng)，說(shuō)明我國信用卡市場(chǎng)全力跑馬圈地時(shí)期已過(guò)。信用卡市場(chǎng)正式回歸本質(zhì)，持卡人對于信用卡的使用正步入正軌。只有持卡人真正使用了信用卡，才是信用卡市場(chǎng)賴(lài)以發(fā)展的根基，也才是信用卡存在的價(jià)值。信用卡市場(chǎng)的精耕細作轉型成效顯現。
第二個(gè)特點(diǎn)就是授信使用率的不斷提高。信用卡卡均授信額度1.16萬(wàn)元，授信使用率達39.27％，較上年同期上升2.33個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明，目前我國信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十余年的高速發(fā)展，信用卡正被越來(lái)越多的國人所接受。同時(shí)，隨著(zhù)當年年輕一代的逐漸走上社會(huì )，所謂的80后、90后消費的一代成為信用卡主流人群，傳統的量入為出的消費理念是這一族群不再完全認同，而較為理性的先消費再還款的理念已經(jīng)被他們接受。因此，信用卡市場(chǎng)的厚積薄發(fā)便水到渠成。
第三個(gè)特點(diǎn)是，《總體情況》顯示，我國人均信用卡持有0.30張。而從國外成熟市場(chǎng)人均3~5張的對比看，反襯出，雖然我國目前已累計發(fā)行信用卡4.14億張，但未來(lái)的成長(cháng)空間依然巨大。
不過(guò)，信用卡市場(chǎng)在信用卡壞賬在經(jīng)過(guò)幾年的下降趨勢后，從去年底以來(lái)到第一季度，似乎有加速增長(cháng)的跡象�！犊傮w情況》顯示，截至第一季度，我國信用卡逾期半年未償信貸總額281.95億元，環(huán)比增長(cháng)11.92％；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.50％，占比較上季度末上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。
據專(zhuān)家分析認為，去年底，由于一些支付企業(yè)對于POS商戶(hù)審查不嚴，最終導致大量信用卡預售權套現事件的出現，給各發(fā)卡行的資金造成一定損失，也是信用卡壞賬走高的一個(gè)原因。
雖然國內信用卡壞賬增加，但有業(yè)內人士認為，國內的不良率與國外相比還比較低，仍在可控范圍內，不必驚慌。
電子支付走向移動(dòng)端
《總體情況》指出，我國電子支付業(yè)務(wù)增長(cháng)較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(cháng)。
電子支付是指客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行和手機銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、電話(huà)支付和移動(dòng)支付三種業(yè)務(wù)類(lèi)型。
《總體情況》數據顯示，2014年一季度，共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)70.67億筆，金額292.89萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)25.92%與34.60%。
從數據可以看出，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付成為第一季度電子支付的加速器，而電話(huà)支付在網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的夾擊下，日漸勢微，呈下降態(tài)勢。
《總體報道》顯示，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)63.16億筆，金額287.75萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)20.31％和33.81％；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)6.59億筆，金額3.89萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)232.20％和255.37％。
電話(huà)支付業(yè)務(wù)正逐漸被網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付取代，在第一季度，電話(huà)支付業(yè)務(wù)僅完成0.92億筆，金額1.24萬(wàn)億元，同比分別下降44.01％和14.61％。
專(zhuān)家分析，《總體情況》數據充分說(shuō)明移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在到來(lái)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從PC端轉移到移動(dòng)端。
同時(shí)，網(wǎng)上支付無(wú)論從業(yè)務(wù)筆數還是支付金額，在增長(cháng)速度上，移動(dòng)支付與其相比都不是一個(gè)量級，網(wǎng)上支付的筆數是移動(dòng)支付的10倍左右，金額更是移動(dòng)支付的近100倍。所以，這一方面可能是網(wǎng)上支付的金額相對是較大額的支付，另外一方面，也可看出網(wǎng)上支付發(fā)展多年已較為成熟。移動(dòng)支付市場(chǎng)雖被各方看好，但由于其產(chǎn)業(yè)鏈很長(cháng)，要實(shí)現爆發(fā)性增長(cháng)，仍然需要全產(chǎn)業(yè)鏈的成熟，才能實(shí)現共贏(yíng)發(fā)展。