截至2013年年末，我國銀行理財產(chǎn)品余額已經(jīng)突破10萬(wàn)億元。2014年第一季度，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規模估計為17.98萬(wàn)億元。
理財產(chǎn)品的大賣(mài)熱賣(mài)，在讓銀行大幅提升盈利能力的同時(shí)，也可以讓百姓獲得較高的收益�！暗@一看似雙贏(yíng)的背后，銀行卻始終占據主動(dòng)”，東方華爾理財規劃師張志昌對《證券日報》記者表示。
武俠小說(shuō)中那些高深的武功都有好幾層境界，而各家銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品過(guò)程中，對理財產(chǎn)品收費的技術(shù)可是相當高。
第一層：銷(xiāo)售服務(wù)費
銷(xiāo)售服務(wù)費要支付給客戶(hù)經(jīng)理等人員，收費比例在0.5%左右�？蛻�(hù)經(jīng)理一般不主動(dòng)履行告知義務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理從自己獲取收入的多少出發(fā)，向客戶(hù)推銷(xiāo)提成多的理財產(chǎn)品，而不是結合客戶(hù)的實(shí)際財務(wù)、風(fēng)險承受狀況推薦產(chǎn)品。
第二層：托管費
托管費是銀行為托管理財資產(chǎn)而收取的費用，收費比例為0.05%左右。張志昌認為，與基金管理人和基金托管人是獨立運作、相互監督不同，銀行理財產(chǎn)品的管理人和托管人都是銀行自己，自己監督自己，同時(shí)收取管理費和托管費，這存在不合理之處。
第三層：保管費
保管費是銀行為保管理財資產(chǎn)而收取的費用。與上面說(shuō)的托管費有一點(diǎn)不同，托管有監督受托人的義務(wù)，而保管沒(méi)有這項義務(wù)。理財資產(chǎn)托管人、受托人、保管人都是銀行自己。
第四層：管理費
管理費是支付給理財管理人員和相關(guān)部門(mén)的費用，收費比例為0.3%—1.5%不等。這個(gè)收費項目的設置是合理的，畢竟銀行配置專(zhuān)家替客戶(hù)理財，要收費的。至于收費比例的大小要結合理財產(chǎn)品的類(lèi)型而定，如果理財產(chǎn)品是被動(dòng)型的，收費比例應該低一些；如果理財產(chǎn)品是主動(dòng)投資型的，需要頻繁操作，收費比例可以高些。
第五層：認購費、申購費和贖回費
通俗地說(shuō)，這三項費用就是買(mǎi)賣(mài)理財產(chǎn)品的手續費。各銀行收費比例差異很大。
理財客戶(hù)不反對銀行正常收費，但銀行要履行告知義務(wù)�，F狀是理財產(chǎn)品收費項目五花八門(mén)及不透明。銀行聲稱(chēng)理財產(chǎn)品的預期收益率是已經(jīng)扣完費用的凈收益，但超額收益卻已被銀行全部拿走。當客戶(hù)拿到5%的收益率時(shí)，其擁有所有權的資金獲取的收益，本來(lái)有可能是6%、7%……利用貨幣的時(shí)間價(jià)值，銀行剝奪客戶(hù)收益的手段更隱蔽。
第六層：購買(mǎi)時(shí)間并非起息時(shí)間
銀行理財產(chǎn)品都有一定額度，當客戶(hù)購買(mǎi)成功，為自己搶到額度沾沾自喜的時(shí)候，需要明白的是，自己的資金是進(jìn)去了，但是起息時(shí)間要在幾天之后，這對收益率有很大影響。
例如，假設理財產(chǎn)品期限為60天，起息時(shí)間在購買(mǎi)之后4天，4÷60=6.67%，這是一個(gè)相當大的折扣，如果銀行宣稱(chēng)這款理財產(chǎn)品的年化收益率是5%，考慮到資金被實(shí)際占用的天數大于實(shí)際計息天數，客戶(hù)實(shí)際得到的年化收益率是4.5%左右。
而實(shí)際上銀行還發(fā)行很多30天左右的理財產(chǎn)品，考慮到時(shí)間問(wèn)題，這些短期限的理財產(chǎn)品的實(shí)際年化收益率與銀行宣傳的大相徑庭。
第七層：到期時(shí)間并非到賬時(shí)間
投資者在銀行柜臺辦理贖回業(yè)務(wù)的時(shí)候，既要夸獎柜員辦理業(yè)務(wù)的速度，也要記得資金的實(shí)際到賬時(shí)間要晚2-5天，考慮到資金的時(shí)間價(jià)值，銀行說(shuō)的年化收益率又要進(jìn)一步打折扣。