作為資產(chǎn)規模甚至可以比肩小型股份制銀行的上海銀行日前發(fā)布預披露文件，擬在上交所上市，發(fā)行A股數量不超過(guò)12億股。在此次列隊上市的11家城商行和農商行中，上海銀行不論資產(chǎn)規模和利潤都位于前列，但是其養老金業(yè)務(wù)優(yōu)勢可能失去以及貸款集中于房地產(chǎn)業(yè)所帶來(lái)的一些風(fēng)險也成為其未來(lái)發(fā)展的隱憂(yōu)。
　　與其他銀行相比，上海銀行房地產(chǎn)貸款占整體貸款的比重更高。預披露文件顯示，截至2013年末，房地產(chǎn)行業(yè)貸款占其公司貸款和墊款的比例為19.05%，占比在對公貸款行業(yè)占比排名第一位；與此同時(shí)，住房按揭貸款占其個(gè)人貸款和墊款的比例也為69.52%�！氨拘忻媾R與我國房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)的風(fēng)險敞口，尤其是個(gè)人住房貸款和以房地產(chǎn)作為抵押的貸款�！鄙虾ｃy行在預披露文件中稱(chēng)。
　　有分析指出，上海銀行通過(guò)與開(kāi)發(fā)商合作，按揭貸款的利率比個(gè)人直接到銀行貸款的利率要優(yōu)惠。在此方面，其他銀行都不曾出現。由此可見(jiàn)，房地產(chǎn)行業(yè)貸款在上海銀行貸款業(yè)務(wù)中占重要比重�！白�2010年起，我國政府已實(shí)施并可能繼續實(shí)施宏觀(guān)經(jīng)濟調控政策收緊房地產(chǎn)市場(chǎng)，上述措施可能會(huì )對本行房地產(chǎn)行業(yè)貸款和個(gè)人住房貸款的增長(cháng)和質(zhì)量造成不利影響�！鳖A披露文件顯示。
　　如果說(shuō)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調整所帶來(lái)的貸款風(fēng)險是大部分城商行乃至大部分銀行面臨的風(fēng)險之一，那么養老金業(yè)務(wù)優(yōu)勢失去可能帶來(lái)的風(fēng)險則是上海銀行所“獨有”的。上海銀行和郵政儲蓄銀行是上海市提供養老金代發(fā)服務(wù)的主要銀行，據悉，上海銀行坐擁更高的客戶(hù)比例，為發(fā)放養老金的第一主力銀行。預披露文件的數據顯示，2013年上海銀行養老金發(fā)放總額相當于上海市養老金發(fā)放總額的38.37%。截至2013年12月31日，該行養老客戶(hù)僅占個(gè)人客戶(hù)總人數的15.99%，但養老客戶(hù)對上海銀行儲蓄存款總額貢獻達46.47%。
　　由上述數據可看出，養老金客戶(hù)所帶來(lái)的沉淀存款對于上海銀行存款穩定性十分重要�！梆B老金融服務(wù)，我們是把它作為一個(gè)戰略重點(diǎn)�！鄙虾ｃy行行長(cháng)金煜日前在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示。
　　不過(guò)，近年來(lái)，由于更多的銀行參與到了養老金融這個(gè)細分市場(chǎng)的競爭中，上海銀行面臨著(zhù)比過(guò)去更為嚴峻的挑戰。有分析指出，養老金存款業(yè)務(wù)的絕對優(yōu)勢在逐年下降。
　　“如果上海銀行無(wú)法維持或增加養老客戶(hù)發(fā)放金額，或因任何原因失去養老金代發(fā)業(yè)務(wù)的資格，都會(huì )失去重要的存款來(lái)源及大量的零售客戶(hù)，從而對上海銀行業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)產(chǎn)生不利影響。上海銀行也將面對有關(guān)養老金代發(fā)服務(wù)的一系列其他風(fēng)險與挑戰�！鄙虾ｃy行在預披露文件中稱(chēng)。
　　《經(jīng)濟參考報》記者就此致電上海銀行，相關(guān)負責人表示，“相關(guān)事項以預披露文件為準”。