“我前腳兒還沒(méi)從4S店走出來(lái)，銀行信用卡部的電話(huà)就追到了，問(wèn)要不要分期付款購車(chē)，還免息！”家住豐臺區的白領(lǐng)劉濱，最近被銀行“分期付款”的建議密集轟炸了一番。近期，不少消費者都感覺(jué)到，各家銀行對于分期付款的推廣越發(fā)積極。記者調查發(fā)現，在信用卡分期付款“免息”的背后，普遍存在的手續費往往會(huì )被消費者忽視。金融業(yè)內人士透露，多數銀行采用的7.2%手續費率經(jīng)過(guò)綜合計算之后，實(shí)際上需要承擔的年利率高達22.34%。
現象 7.2%手續費很有誘惑力
劉濱平時(shí)就是個(gè)“刷卡達人”，手頭有多家銀行的信用卡。最近一段時(shí)間，他明顯感覺(jué)到銀行信用卡部對于“分期付款”的推銷(xiāo)特別積極。上周末，他剛剛在豐益橋附近的一家汽車(chē)4S店咨詢(xún)了車(chē)輛價(jià)格，立即就接到了銀行推銷(xiāo)分期付款購車(chē)的電話(huà)�！耙膊恢楞y行都是從哪里獲得的信息，好像就知道我打算買(mǎi)車(chē)一樣�！痹趧I的手機里，還有幾家銀行近期發(fā)來(lái)的短信，內容也都是推薦使用分期付款業(yè)務(wù)。
“哪怕我說(shuō)了我有足夠的償付能力，不必采用分期付款，銀行的工作人員也不放棄，一再說(shuō)是免息的，希望我嘗試一下�！眲I表示，對于這樣的熱情實(shí)在有些招架不住。
銀行針對消費者的分期付款推銷(xiāo)，還不僅僅局限于購物。在順義區一家醫院工作的李娜，最近就接連收到多家銀行信用卡中心的電話(huà)，均稱(chēng)信用卡可以進(jìn)行“現金分期”，而且是免息的。李娜試著(zhù)問(wèn)了問(wèn)其中一家股份制銀行，客服人員說(shuō)可以提現1萬(wàn)元，而且表示，申請當天就可以把資金打到她的借記卡上。
“沒(méi)想到一個(gè)電話(huà)就能搞定現金分期，確實(shí)很便捷�！崩钅日f(shuō)，信用卡分期手續費率聽(tīng)起來(lái)通常都不高，以分期12個(gè)月為例，銀行目前比較普遍的手續費率為7.2%，似乎要遠低于動(dòng)輒年利率在10%左右銀行信用貸款，很有誘惑力。
算賬 本金占用遞減而利息不變
低手續費的誘惑力背后潛藏的，其實(shí)是高額利率的陷阱。
假設消費者把12000元的消費進(jìn)行12個(gè)月的分期，如果手續費是7.2%，消費者需要支付給銀行864元的手續費。那么，這是否意味著(zhù)消費者占用這12000元的年利率就是7.2%呢？
“信用卡分期需要消費者每個(gè)月都償還部分本金和利息，資金占用是分段的，第一期還的資金，消費者實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金只使用了兩個(gè)月，但是消費者每個(gè)月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來(lái)算的�！便y率金融研究中心分析師華明表示，就是說(shuō)，第一個(gè)月的本金消費者只是用了一個(gè)月，卻要付出占用了一年的利息。
華明以實(shí)際例子做了一個(gè)信用卡分期手續費年利率的推算。
假設持卡人對一筆12000元的消費申請12期的分期，分期手續費率為7.2%，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續費一共是12000×7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假設這筆錢(qián)是在1月1日消費的，每月最后一天是還款日，同樣是1000元的本金，因為占用的時(shí)間不同，每一筆本金的實(shí)際年利率都不一樣。
比如1月31日的1000元的本金，在使用了一個(gè)月之后就要還給銀行，需要支付的利息是72元，那么這筆1000元的貸款實(shí)際月利率就是7.2%，折合成年利率高達86.4%，以后每個(gè)月本金占用的實(shí)際時(shí)間增加，實(shí)際利率開(kāi)始降低，這筆12000元的消費信用卡分期12期后，消費者實(shí)際上需要承擔的年利率高達22.34%，而不是7.2%。
分析 手續費成信用卡新盈利點(diǎn)
銀行業(yè)內人士坦言，去年我國實(shí)施銀行卡刷卡手續費率新標準，商戶(hù)刷卡費率總體下調幅度達23%至24%。這對于銀行來(lái)說(shuō)是不少的損失。
“低回傭時(shí)代，銀行信用卡要盈利，除了鼓勵多刷卡，還要進(jìn)行模式創(chuàng )新，鼓勵持卡者分期以賺取手續費�！痹撊耸勘硎�，分期付款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤貢獻點(diǎn)之一，在利差縮小、中間業(yè)務(wù)收入減少的大背景下，股份制銀行、城商行等生存壓力更加直接，也更傾向于調高手續費率以增加收益。
“世界上沒(méi)有免費的午餐，銀行的便宜更是不好占，千萬(wàn)不要被銀行信用卡分期付款免息和低手續費的宣傳蒙住雙眼�！比A明表示，持卡人還需要謹慎適度地進(jìn)行選擇。
