小到香水護膚品、手機電腦，大到鉆戒、私家車(chē)……信用卡分期付款消費被人們廣泛使用�！傲憷ⅰ币渤蔀楦鞔筱y行和商家推廣信用卡分期付款業(yè)務(wù)的最大賣(mài)點(diǎn)。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費時(shí)，由銀行向商戶(hù)一次性支付持卡人所購商品的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。
“據銀率網(wǎng)調查，目前全國推出了信用卡業(yè)務(wù)的各家銀行基本上都開(kāi)通了信用卡分期業(yè)務(wù)。由于信用卡分期要比普通的銀行消費貸款審批更便捷，受到了不少喜歡提前消費人群的歡迎�！便y率網(wǎng)信用卡分析師華明告訴法治周末記者。
不過(guò)，法治周末記者走訪(fǎng)了北京幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，“免息分期付款”實(shí)則是“免息不免費”。華明告訴法治周末記者，計算下來(lái)持卡人分期支付的“收費費率”高于一次性貸款的利息，有些信用卡分期服務(wù)年化利率超過(guò)20%。
“對于"免息不免費"的分期付款業(yè)務(wù)，銀行并沒(méi)有讓眾多消費者了解實(shí)際支付的手續費高于貸款利息，因此銀行涉嫌誤導消費者和侵害消費者知情權�！敝袊M者協(xié)會(huì )律師團團長(cháng)邱寶昌告訴法治周末記者。
信用卡分期付款免息不免費
“您在我們4S店買(mǎi)車(chē)，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的優(yōu)惠�！边@是北京一些4S店銷(xiāo)售人員的推銷(xiāo)方式。
但是，法治周末記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，分期付款雖然免息，但并不等同于免費，消費者需要支付一定比例的手續費，而且不同銀行對該業(yè)務(wù)手續費的計算方式各不相同，手續費一般不退。
交通銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)交行)北京分行一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴法治周末記者，交行現在推出的信用卡分期付款業(yè)務(wù)從3個(gè)月到24個(gè)月不等。全國各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)收取的手續費都按照分期金額的0.72%來(lái)計算，同時(shí)按月進(jìn)行收取。
“分期的時(shí)間越長(cháng)，手續費用越高(分期后每期的手續費率為0.72%，時(shí)間越長(cháng)期數越多，總計的手續費就越高)。如果是普通的信用卡用戶(hù)，可以直接辦理分期，但是需要消費金額在1500元以上(需要分期的金額，不包括取現和利息等費用)�！痹摴ぷ魅藛T說(shuō)。
需要注意的是，交行規定如果消費者在選擇分期之后，已經(jīng)進(jìn)行了1至2期，在客戶(hù)選擇取消分期時(shí)，已收的手續費不予退還。同時(shí)，如果是客戶(hù)主動(dòng)結束分期，希望盡早將債務(wù)還清，已收的手續費也不退還消費者。
工商銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)工行)也同樣推出了信用卡分期業(yè)務(wù)。工商銀行的工作人員告訴法治周末記者，客戶(hù)首先需要辦理一張貸記卡，且單筆消費必須在600元以上。能否辦理分期需要在消費行為完成后才能決定。而且，工商銀行在國內各地區收取的手續費率不一致，只有在辦理完信用卡之后，才能了解不同地區的具體優(yōu)惠的手續費率。
據該工作人員介紹，工商銀行已推出的分期分為3到24期不等，有些地區也有36期。同時(shí)，收取的手續費也是按照期數的長(cháng)短各有不同。
北京銀行的工作人員則告訴法治周末記者，辦理信用卡分期的金額必須在1000元以上，收取的手續費按照辦理金額和期限來(lái)決定，一般來(lái)說(shuō)，金額越高，期數越高，手續費也越高。
該工作人員補充介紹說(shuō)，客戶(hù)可以在當期賬單日之前撤銷(xiāo)分期付款業(yè)務(wù)，手續費可以退還給客戶(hù)，但在賬單日之后消費者就只能辦理提前還款，但同時(shí)辦理的手續費也就不予退還。
華明表示，目前信用卡分期手續費的償還方式分兩種：一種是在第一期償還所有的手續費；另一種是每期償還一筆手續費。由于辦理完信用卡分期后，如果消費者提前還款(假設分期12期，但是在第5期就把所有的本金償還了)，銀行是不退還已經(jīng)收取的分期手續費。因此，消費者應盡量選擇信用卡分期手續費每期收取的方式。
手續費實(shí)際費率遠高于銀行貸款利率
華明告訴法治周末記者，對于持卡人來(lái)說(shuō)，一筆信用卡分期業(yè)務(wù)辦理完后，持卡人需要每個(gè)月都要償還本金和利息，而不是在期滿(mǎn)后一次性還本付息。銀行所收取的手續費是按照刷卡總額的固定比例來(lái)計算的。在還款過(guò)程中，刷卡人占用的銀行資金會(huì )逐期減少，但手續費卻不會(huì )因為本金的減少而發(fā)生變化。因此，信用卡分期手續費的實(shí)際年利率要比銀行宣傳的高得多。目前，銀行一年商業(yè)貸款基準利率為6.15%。
華明舉例說(shuō)到，假設持卡人對一筆12000元的消費申請12期的分期，分期手續費率為7.2%，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續費一共是12000*7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假設這筆錢(qián)是在1月1日消費的，每月最后一天是還款日，同樣是1000元的本金，因為占用的時(shí)間不同，每一筆本金的實(shí)際年利率都不一樣。
據華明測算，除了最后一筆1000元的實(shí)際利率為7.2%外，其他每筆本金的實(shí)際利率都要高于7.2%，這筆12000元的消費信用卡分期12期后，持卡人實(shí)際上需要承擔的年利率約為22.34%。
信用卡專(zhuān)家董崢告訴法治周末記者：“銀行之所以開(kāi)展信用卡分期業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)就是為了賺取更多的利潤�！�
在董崢看來(lái)，銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)收益模式正在發(fā)生變化，以往信用卡收益的傳統來(lái)源處于下降趨勢。
“原來(lái)信用卡業(yè)務(wù)收益三大來(lái)源：一是年費，但是目前幾乎收取不到，或者是處于微乎其微的狀態(tài)；二是透支利息(不包括全額還款的信用卡客戶(hù))，需要消費者承擔對最低還款額以外透支金額收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手續費，但是刷卡手續費在近年呈下降趨勢。因此，各大銀行對信用卡分期付款這塊市場(chǎng)上鉚足了勁�！倍瓖樥f(shuō)。
“另外，銀行的分期付款業(yè)務(wù)的推出，可以幫助銀行鎖定一定量的客戶(hù)，從而使其在運營(yíng)的過(guò)程中需要維持一定量的‘活卡率’�！倍瓖樥f(shuō)。
分期付款業(yè)務(wù)暫無(wú)法律規范
根據銀監會(huì )的統計，2013年全年銀監會(huì )直接受理的消費者投訴中，關(guān)于信用卡方面的投訴占到37%。其中就有很多消費者對信用卡分期付款業(yè)務(wù)的投訴。
董崢坦言，信用卡銷(xiāo)售人員在給客戶(hù)推薦信用卡過(guò)程中，存在銷(xiāo)售人員表達不清，消費者聽(tīng)不懂的情況。這就使得銀行在提供服務(wù)時(shí)，讓消費者無(wú)法獲得良好的體驗。
“而且消費者在每次申請信用卡之后，很多銀行并沒(méi)有留給客戶(hù)任何有關(guān)該業(yè)務(wù)的章程，以供消費者日后的查看和權益的維護�！倍瓖樥f(shuō)。
華明告訴法治周末記者，由于銀行只提供費率標準，消費者要想了解到信用卡分期的實(shí)際年化利率，就需要將自己每筆信用卡分期本金的手續費都進(jìn)行年化計算。
中國政法大學(xué)財稅金融法研究所所長(cháng)劉少軍告訴法治周末記者，目前并沒(méi)有明確的法律法規去限制銀行開(kāi)展分期付款業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的收費標準是由今年2月份出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》規范的。法治周末記者查詢(xún)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》的內容，并沒(méi)有發(fā)現對信用卡分期付款手續費相關(guān)的明文規定。
董崢表示，客戶(hù)在選擇購買(mǎi)該產(chǎn)品時(shí)愿意聽(tīng)取對自己有益的部分，而銷(xiāo)售者出于銷(xiāo)售產(chǎn)品的目的也只會(huì )將優(yōu)勢的部分傳達給客戶(hù)。理性的消費者就應該在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，仔細地閱讀相關(guān)的文件和條款，不能聽(tīng)任銀行銷(xiāo)售所說(shuō)的話(huà)。
