“這家銀行因為我信用卡忘記還款一個(gè)星期就給我弄了不良信用記錄！”
　　因為出差，沒(méi)有及時(shí)收到銀行郵寄的賬單，在沒(méi)有獲得短信、電話(huà)等其他提醒的情況下，魏蓉沒(méi)有及時(shí)還款，即被銀行列入了“不良信用記錄”中，也就是俗稱(chēng)的“黑名單”。
　　進(jìn)了黑名單后，該家才發(fā)短信通知她“已經(jīng)記為不良”。此后，她無(wú)法辦理各類(lèi)貸款等業(yè)務(wù)，而且按規定這一記錄要保留5年才能消除。
　　產(chǎn)生不良記錄無(wú)疑將對用戶(hù)日后造成嚴重影響。但銀行為什么事后才發(fā)短信告知客戶(hù)，而不是事前提醒呢？對此，該銀行客服人員的解釋是，“客戶(hù)只有開(kāi)通短信還款提醒功能，銀行才會(huì )發(fā)送還款短信的�！�
　　事實(shí)上，經(jīng)過(guò)時(shí)代周報記者調查發(fā)現，很多銀行信用卡客戶(hù)，一旦沒(méi)有及時(shí)還款，不僅可能會(huì )被列入“黑名單”中，而導致產(chǎn)生不良信用記錄，而且也有可能會(huì )面臨巨額的罰息。
　　4月份，家住上海的劉哲通過(guò)一家銀行信用卡消費了33833.42元。但由于在5月19日—最后還款日前，在未得到任何提醒的情況下，而沒(méi)有將剩下的27元本金還清，結果該行按照全額本金每天萬(wàn)分之五的利息，對其扣了822.9元的利息。
　　為何銀行信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的培育，依然會(huì )出現此類(lèi)問(wèn)題？

　　客服解釋矛盾 系統管理混亂

　　5月27日，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來(lái)了2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費、取現及其他費用明細”中，有一項為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。
　　4月23日，銀行的電子賬單顯示，劉哲該月消費額為33833.42元，到期還款日為2014年5月16日�！坝幸淮挝胰ト毡韭糜位貋�(lái)剛好過(guò)了最后還款日，發(fā)現忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶(hù)中心，他們說(shuō)只要在19日還了都不算違約，也就是說(shuō)實(shí)際最后還款日期為19日�！眲⒄苷f(shuō)。
　　劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期，實(shí)際上和“容時(shí)服務(wù)”有關(guān)。按《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規定：銀行為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”，應為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時(shí)，應當視同持卡人按時(shí)還款。
　　5月27日下午，劉哲打電話(huà)到銀行咨詢(xún)客服�！翱头�告訴我最后還款日期是5月19日，由于我的最后一筆8000多的費用雖然在19日由招商銀行轉賬卻在20日才到賬，所以導致這8000多的金額會(huì )從賬單第一筆刷卡時(shí)間起算利息每天萬(wàn)分之五�！�
　　不過(guò)，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒(méi)有還上，利息應該是200元左右，與賬單上800多元的利息明顯對不上。
　　5月28日上午，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因。在陳述質(zhì)疑后，“這次的客服人員說(shuō)，利息產(chǎn)生的原因不是因為晚到賬一天，而是由于我沒(méi)有還清全部費用。賬單總金額為33833.42元，我還款額為33805.95元，所以少還了27元。只要沒(méi)有全部還清欠款，就要按照整個(gè)賬單金額3萬(wàn)多元從刷卡第一天起按萬(wàn)分之五算利息。所以這822.9元的利息是因為有27元沒(méi)有還清”。
　　客服前后兩次矛盾的說(shuō)法讓劉哲感到很迷惑，他認為“客服的前后說(shuō)法矛盾，體現了信用卡系統管理上的混亂”。

　　提醒總遲到 客戶(hù)莫名進(jìn)“黑名單”

　　“忘記還款一個(gè)星期就給我弄了不良信用記錄！”據魏蓉介紹，她的信用卡是2012年辦的，當時(shí)想著(zhù)工作固定，就每月把賬單郵寄至單位。幾個(gè)月前，她出差了，當月賬單寄過(guò)來(lái)后，她沒(méi)有收到，那時(shí)也沒(méi)在意，而就在當月還款日一周后，魏收到了銀行發(fā)來(lái)的短信通知，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒(méi)有還，已經(jīng)記為不良”。
　　銀行回復魏蓉稱(chēng)，這是銀行的規定，這一不良信用記錄沒(méi)辦法消除，只能等5年時(shí)間自動(dòng)消除。
    除魏蓉外，武漢的郭女士也是這類(lèi)問(wèn)題的“受害者”。據郭介紹，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后來(lái)他們忘記還了，郭女士的手機也未收到短信還款通知，結果就釀成了不良信用記錄�！按螂娫�(huà)過(guò)去問(wèn)，銀行客服卻推脫說(shuō)是因為我沒(méi)開(kāi)通‘短信提醒’功能�！睂τ阢y行的解釋?zhuān)�郭女士很不滿(mǎn)意。
　　讓人最疑惑的是，怎么在過(guò)了還款日后，銀行還不發(fā)短信或打電話(huà)提醒客戶(hù)還款，直到用戶(hù)被加入黑名單？
　　對此，一家銀行客服人員表示:“客戶(hù)只有開(kāi)通短信還款提醒功能，銀行才會(huì )發(fā)送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’，信用卡消費每個(gè)月是要還款的，不是說(shuō)按照是否收到短信來(lái)決定。所以，客戶(hù)開(kāi)通短信提醒后，如果是銀行方導致短信沒(méi)有及時(shí)發(fā)送給客戶(hù)，相關(guān)的責任將由銀行方來(lái)承擔�！�

　　容差容時(shí)服務(wù)各銀行標準不一

　　事實(shí)上，被寫(xiě)進(jìn)了“黑名單”只會(huì )在日后辦業(yè)務(wù)的時(shí)候才會(huì )被用戶(hù)察覺(jué)，但全額罰息卻會(huì )引起用戶(hù)最為直接的感覺(jué)，因此相對黑名單，當下全額罰息的問(wèn)題更為受外界詬病。
　　江蘇省宿遷市宿豫區人民法院胡發(fā)富在中國法院網(wǎng)撰文《淺談信用卡全額罰息問(wèn)題》稱(chēng)，信用卡全額罰息是不合法不合理的，有關(guān)部門(mén)應深刻分析原因并采取多舉措予以治理。
　　在市場(chǎng)長(cháng)久的非議之后，去年7月1日起正式實(shí)施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，倡導各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”。
　　但是，在實(shí)際的執行過(guò)程中各家銀行也并不一致，其中農業(yè)銀行信用卡中心在容差服務(wù)上的額度遠遠高于10元。
　　7月22日，農行信用卡客服告訴時(shí)代周報記者，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元，這種情況都可視同正常還款，不會(huì )罰息而滾入下期賬單。
　　而交通銀行信用卡客服告訴時(shí)代周報記者，交通銀行的容時(shí)服務(wù)為3天，并要求要在當日晚間9點(diǎn)前，否則有可能會(huì )造成延期從而被當做還款不成功，進(jìn)而被罰息�！霸谌莶罘�務(wù)上，我們只要未還款金額小于或等于10元，則均被當做正常還款，否則就要進(jìn)行罰息�！�

　　進(jìn)不進(jìn)“黑名單”銀行說(shuō)了算？

　　事實(shí)上，不僅“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”各個(gè)銀行標準不一，而且是否要進(jìn)“黑名單”，商業(yè)銀行有非常大的“自裁權”。
　　時(shí)代周報記者調查發(fā)現，各大銀行之間對于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標準”大體一致：基本是每個(gè)月的還款數目不足賬單最低還款額，就會(huì )有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來(lái)認定為“不良”。
　　一家銀行客服人員也向時(shí)代周報記者表示，如果下期賬單日沒(méi)有還夠最小還款額或還款沒(méi)有入賬，就會(huì )影響信用記錄，并且都承認了，“即使欠了一分錢(qián)，只要逾期不還，都有可能會(huì )被記下不良信用記錄�！�
　　人民銀行征信管理中心客服人員介紹，各銀行上報逾期記錄的標準可能不一樣，晚還款的逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存5年，5年之后系統會(huì )自動(dòng)刪除。同時(shí)，人行稱(chēng)沒(méi)有“黑名單”，俗稱(chēng)的“黑名單”可能是辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行，在結合客戶(hù)現在的信用報告和業(yè)務(wù)流程來(lái)做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標準，“人行沒(méi)有黑名單，也不會(huì )對客戶(hù)的信用記錄做任何評價(jià)，只會(huì )客觀(guān)記錄客戶(hù)的信貸信息�！�
　　據了解，個(gè)人征信系統是人民銀行組織商業(yè)銀行建設的全國統一的個(gè)人信用信息共享平臺。公開(kāi)資料顯示，截至2013年12月底，個(gè)人征信系統收錄自然人數約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專(zhuān)門(mén)機構。
　　銀行系統業(yè)內人士介紹，在每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每月都要按照央行規定的格式，把借款人的還款記錄，提交給其個(gè)人征信系統，并在此基礎上形成個(gè)人信用報告。
　　同時(shí)，人行征信管理中心客服表示，人民銀行的系統與各銀行之間的系統對應，部分銀行可能是系統自動(dòng)上報，但一般情況下，各銀行都是一個(gè)月上報一次，上報過(guò)來(lái)之后，一至兩個(gè)月，系統會(huì )自動(dòng)更新到客戶(hù)的個(gè)人信用報告上。
　　“一般的情況下，如對于在還款日期內未按時(shí)還款的客戶(hù)，他們都會(huì )迅速上報�！币幻�人民銀行內部人士透露，人行只是負責數據的出具和加載，各個(gè)銀行怎么報他們就怎么記錄，“這相當于是否有這個(gè)不良信用記錄是各大銀行說(shuō)了算�！�
　　然而，如果客戶(hù)對于不是自身原因造成的逾期記錄，人民銀行稱(chēng)可上報到異議申請，通過(guò)兩種方式解決�！爸苯犹峤唤o業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們會(huì )進(jìn)行內部核查，核查數據是否有誤，有誤就會(huì )修改，修改后再上報至人民銀行征信中心，我們一到兩個(gè)月更新到系統上�！�
　　另一種方式是，客戶(hù)帶上身份證原件和復印件，去當地的人民銀行柜臺提交異議，人民銀行會(huì )將該異議轉交給業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們內部會(huì )進(jìn)行核查和處理的。然而，具體這個(gè)信用記錄是否可以更改，也是由商業(yè)銀行核查后他們來(lái)決定的，修改權限在各家業(yè)務(wù)發(fā)生行。