千呼萬(wàn)喚中，首批三家試點(diǎn)民營(yíng)銀行7月25日終于獲準籌建，海內外高度關(guān)注中國銀行業(yè)乃至中國實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的這一標志性事件。
新生事物承載著(zhù)希望，也會(huì )面對疑慮。民營(yíng)銀行將給中國金融業(yè)、小微企業(yè)和百姓帶來(lái)怎樣影響？在緩解小微企業(yè)融資難、保證存款安全方面能否交出滿(mǎn)意答卷？
一問(wèn)：小微企業(yè)融資難能緩解嗎
人們之所以對民營(yíng)銀行寄予厚望，在于希望借發(fā)展民營(yíng)銀行這一改革創(chuàng )新，緩解小微企業(yè)融資困境，為實(shí)體經(jīng)濟“輸氧供血”。
三家獲批的民營(yíng)銀行，除天津金城定位對公業(yè)務(wù)外，深圳前海微眾銀行的定位是個(gè)人消費者和小微企業(yè)，溫州民商銀行定位于小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、小區居民、縣域“三農”。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平認為，后兩家民營(yíng)銀行明確定位是零售銀行，將成為緩解小微企業(yè)融資難的重要途徑。
“民營(yíng)銀行多是中小銀行，服務(wù)小微企業(yè)‘門(mén)當戶(hù)對’�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，此次民營(yíng)銀行發(fā)起人大部分本身就是民營(yíng)公司，更了解小微企業(yè)需求。其實(shí)大客戶(hù)已經(jīng)基本被大銀行瓜分殆盡，后來(lái)的民營(yíng)銀行一定會(huì )緊緊抓住小微企業(yè)作為經(jīng)營(yíng)核心。
可以預見(jiàn)，民營(yíng)銀行未來(lái)可能將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。但首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行僅5家，目前獲準籌建的僅3家，短期內小微企業(yè)融資難難以根本扭轉。
二問(wèn)：民營(yíng)銀行如何與大型銀行競爭
面對實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的國有大型銀行，民營(yíng)銀行如何爭得一席之地？差異化經(jīng)營(yíng)不僅是未來(lái)民營(yíng)銀行生存之道，也可以由此為突破，激活國內銀行業(yè)新一輪市場(chǎng)競爭。
“我們希望不同金融機構確定特色發(fā)展戰略，不鼓勵所有機構追求大而全�！敝袊y監會(huì )監管二部主任楊麗平表示，這三家民營(yíng)銀行的定位既考慮了所在區域的市場(chǎng)需求，又密切結合了股東特色和優(yōu)勢。這既是允許設立民營(yíng)銀行的初衷，也是民營(yíng)銀行適應激烈市場(chǎng)競爭的必然選擇。
郭田勇認為，此次民營(yíng)銀行發(fā)起人有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，必然會(huì )帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的新理念和新做法，相信民營(yíng)銀行在金融領(lǐng)域會(huì )形成“鯰魚(yú)”效應，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng )新帶來(lái)新思路。
不過(guò)，對民營(yíng)銀行的發(fā)展也不能盲目樂(lè )觀(guān)。北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，國有大行的存款優(yōu)勢使其資金成本相對較低，民營(yíng)銀行無(wú)法與之相比，對其競爭力會(huì )有所影響。但民營(yíng)銀行可以在服務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量等方面挖掘自身優(yōu)勢。
三問(wèn)：百姓存款安全能保證嗎
如果您身邊有一家民營(yíng)銀行，會(huì )把錢(qián)存在那里嗎？百姓多少會(huì )存在一些疑慮。
“去民營(yíng)銀行存款，我可能要考慮考慮。沒(méi)有國家擔保，我是不敢存的�！痹诒本┮患沂聵I(yè)單位工作的小劉說(shuō)。
“即使利率高，也不敢輕易冒這個(gè)險。先看看再說(shuō)，尤其是新成立的，缺乏信任感�！奔易『颖北６ǖ钠髽I(yè)員工李先生說(shuō)。
按銀監會(huì )要求，民營(yíng)銀行拿到批文后有6個(gè)月籌建期，如果沒(méi)有完成可申請一次延期最長(cháng)3個(gè)月。也就是說(shuō)，最多9個(gè)月后民營(yíng)銀行就可以正式開(kāi)業(yè)和顧客見(jiàn)面了。
“三家民營(yíng)銀行發(fā)起人在出資之外自愿承擔了很多責任，確定了風(fēng)險自擔的有關(guān)安排。比如，發(fā)起人自愿承諾，在尚未建立存款保險制度情況下，如果銀行出現破產(chǎn)清算，且資金不足以?xún)敻�，將以企業(yè)凈資產(chǎn)或實(shí)際控制人凈資產(chǎn)，對存款人存款給予全額或部分賠付�！睏铥惼秸f(shuō)，通過(guò)這種安排提升公眾信心，最大限度保護消費者利益。
鐘偉認為，此次籌建的民營(yíng)銀行是銀監會(huì )精挑細選，優(yōu)中選優(yōu)的，無(wú)論從發(fā)起人和股東的資產(chǎn)狀況，還是風(fēng)險控制制度都不錯，出問(wèn)題的風(fēng)險較低�！暗院箅S著(zhù)民營(yíng)銀行設立進(jìn)一步放寬，可能問(wèn)題會(huì )逐步浮現�！�
“存款保險制度預計年內出臺，將在很大程度上化解百姓擔憂(yōu)�！惫镉轮赋�。
據楊麗平透露，銀監會(huì )正在研究起草民營(yíng)銀行監管指引，由專(zhuān)門(mén)機構、人員對試點(diǎn)銀行進(jìn)行監管，尤其是加強對民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易的監管，比如鼓勵股東自愿放棄從本行獲得貸款的權利。
