“今年3月份在平安銀行客戶(hù)經(jīng)理的推薦下購買(mǎi)了平安銀行的理財產(chǎn)品，最終收益率卻低于同期銀行定存利率，這與當時(shí)銀行的許諾大相徑庭，我有種上當受騙的感覺(jué)�！逼桨层y行青島儲戶(hù)吳偉（化名）通過(guò)本報金融投訴熱線(xiàn)向新晨報記者反映，“平安銀行簡(jiǎn)直就是對客戶(hù)不負責任，隨意夸大預期收益率，誤導消費者�！碧崞鹪谄桨层y行購買(mǎi)理財產(chǎn)品的經(jīng)過(guò)，吳偉就氣憤地說(shuō)道。
　　根據吳偉的描述，新晨報記者搜集了平安銀行近期發(fā)行的理財產(chǎn)品介紹資料。據新晨報記者不完全統計，截至7月28日，今年以來(lái)平安銀行共發(fā)行了68款“平安財富—結構類(lèi)”系列產(chǎn)品，平均預期收益率高達8.91%，但到期產(chǎn)品的實(shí)際收益均未到達預期最高收益率，實(shí)際平均收益率僅為不到5%，與預期收益率差距較大，引發(fā)客戶(hù)質(zhì)疑平安銀行打著(zhù)超高收益的“幌子”吸存。
　　新晨報記者于8月5日發(fā)函至平安銀行總行求證此事，但截至發(fā)稿，未收到該行任何形式的回復。而平安銀行濟南分行相關(guān)負責人則告訴新晨報記者：“這些問(wèn)題分行無(wú)法回答，其實(shí)我們也想知道答案�！�

　　市民投訴：“聲稱(chēng)的高收益都是虛假的”

　　新晨報記者了解到，吳偉購買(mǎi)的是平安銀行“平安財富—結構類(lèi)（100%保本掛鉤股票）資產(chǎn)管理類(lèi)2014年64期人民幣理財產(chǎn)品”，期限為94天�！爱敃r(shí)客戶(hù)經(jīng)理在介紹這款理財產(chǎn)品時(shí)說(shuō)收益是3%—9%，3%是保底，80%—90%的可能會(huì )達到9%的高收益，整個(gè)過(guò)程幾乎沒(méi)有提到收益只有3%的可能性�！眳莻ジ嬖V新晨報記者，今年3月份他將86萬(wàn)元全部購買(mǎi)了該款理財產(chǎn)品，坐等收益。
　　然而，產(chǎn)品到期時(shí)，吳偉才發(fā)現他獲得的實(shí)際收益只有3%，僅僅是一個(gè)保本的收益，距離9%的預期收益率相差甚遠�！�3%的收益還不如把錢(qián)直接存進(jìn)銀行。當初在選擇理財產(chǎn)品時(shí)，我對比過(guò)多家銀行的收益，不少銀行的類(lèi)似理財產(chǎn)品基本上都能達到6%以上的收益率�！眳莻ビ蟹N上當受騙的感覺(jué)，“早知道收益只有3%，肯定不會(huì )買(mǎi)�？墒瞧桨层y行的理財經(jīng)理卻避重就輕，一味強調高收益，未做到該有的風(fēng)險提示�！眳莻フJ為平安銀行的理財經(jīng)理存在銷(xiāo)售誤導行為，他們聲稱(chēng)的“高收益”只是一種招攬客戶(hù)的噱頭。
　　“平安銀行對買(mǎi)了這款理財產(chǎn)品的客戶(hù)怎么交代？客戶(hù)的損失又如何補償？”吳偉告訴新晨報記者，“我發(fā)現平安銀行發(fā)行了多期此類(lèi)理財產(chǎn)品，預期收益率大部分都為3%-9%�？墒菗�我觀(guān)察，只拿到保底收益的不止我購買(mǎi)的這一期，這不是說(shuō)明他們聲稱(chēng)的高收益都是虛假的嗎？”　　

　　記者調查：到達預期最高收益率的產(chǎn)品個(gè)數僅為4個(gè)

　　據新晨報記者了解，吳偉購買(mǎi)的是安銀行的結構類(lèi)理財產(chǎn)品，目前平安銀行公布的到期銀行理財產(chǎn)品中也有不少類(lèi)似情況�！捌桨藏敻弧�結構類(lèi)(100%保本掛鉤匯率)資產(chǎn)管理類(lèi)2014年153期人民幣理財產(chǎn)品預期最高年化收益率為5.0%，而8月1日到期實(shí)際年化收益率僅有0.5%�！逼桨层y行濟南客戶(hù)王先生抱怨說(shuō)。
　　不僅如此，新晨報記者還了解到，平安銀行此前曾有多只理財產(chǎn)品未達到預期最高收益率的情況，其實(shí)際收益率僅徘徊在最低收益率上下。
　　8月2日下午新晨報記者來(lái)到平安銀行濟南解放路支行，前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的市民并不多，只有理財專(zhuān)柜有一名50歲左右的男子在購買(mǎi)理財產(chǎn)品。新晨報記者稱(chēng)想用10萬(wàn)元進(jìn)行理財，該行理財經(jīng)理接待了新晨報記者，當被問(wèn)及是否有可能只拿到保底收益時(shí)，她說(shuō)：“從我們銀行之前已到期的理財產(chǎn)品看，基本上都能達到預期年化收益率。跟股票掛鉤的理財我不敢保證，但掛鉤利率的理財是肯定會(huì )達到最高預期收益率�！鄙鲜稣f(shuō)法顯然與新晨報記者調查到的實(shí)際情況差異較大。
　　該行上述理財經(jīng)理還特意向新晨報記者介紹，上期有客戶(hù)購買(mǎi)了“結構類(lèi)（掛鉤股票）”的理財產(chǎn)品收益很高，到期實(shí)際收益率達到7.65%。而新晨報記者了解到該款理財產(chǎn)品的預期年化收益率為3%-9%。
　　對此，有消費者質(zhì)疑對于一款預期年化收益率為3%-9%的理財產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，如果7.65%就算是收益很高了，高到讓理財經(jīng)理作為案例進(jìn)行推廣，那么9%的預期最高收益率豈不成了“擺設”？新晨報記者查閱了平安銀行官網(wǎng)理財產(chǎn)品到期公告發(fā)現，該行今年以來(lái)披露近30個(gè)掛鉤股票結構類(lèi)到期理財產(chǎn)品中，實(shí)現預期最高收益率的產(chǎn)品個(gè)數僅為4個(gè)。

　　專(zhuān)家解讀：平安銀行慣用“高收益”吸存

　　新晨報記者注意到，今年以來(lái)，平安銀行接連推出多款超高收益理財產(chǎn)品。在8月初的銀行理財產(chǎn)品中，平安銀行的結構類(lèi)(100%保本掛鉤股票)2014年198期人民幣理財產(chǎn)品的預期收益率高達8%，而其余大部分股份制銀行的理財產(chǎn)品預期收益率普遍在5%至6%之間。值得一提的是，國有大行部分理財產(chǎn)品的預期收益率已跌破5%。平安銀行為何能夠在銀行理財收益率普遍下滑的大趨勢下獨善其身？
　　“銀行大規模發(fā)行高收益理財產(chǎn)品，并不意味著(zhù)銀行額外支付了成本，因為預期收益率只是吸引投資者的手段。長(cháng)期來(lái)看，銀行通過(guò)理財產(chǎn)品吸引零售客戶(hù)，可以實(shí)現零售業(yè)務(wù)板塊擴大的目標�！鄙綎|社會(huì )科學(xué)院財政金融研究所副所長(cháng)黃晉鴻告訴新晨報記者，“從歷史上看，零售業(yè)務(wù)一直是平安銀行較為薄弱的業(yè)務(wù)，為了實(shí)現零售存款的增長(cháng)，平安銀行曾靠發(fā)行大量的保本類(lèi)理財產(chǎn)品來(lái)‘沖量’，但這些業(yè)務(wù)基本是不賺錢(qián)的。作為一家資本金不占優(yōu)勢的商業(yè)銀行，這種發(fā)展方法無(wú)異于飲鳩止渴�！�
　　“在向投資者營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，許多銀行也樂(lè )于用‘預期收益率’的概念鼓動(dòng)投資者，除了購買(mǎi)時(shí)簡(jiǎn)單的風(fēng)險提示外，整個(gè)理財產(chǎn)品運行過(guò)程中極少有銀行會(huì )向投資者告知產(chǎn)品的實(shí)際運行情況，最終投資者只能在理財產(chǎn)品到期時(shí)接受‘實(shí)現預期收益率’或‘未實(shí)現預期收益率’的結果�！秉S晉鴻認為，從風(fēng)險的角度看，如果商業(yè)銀行大規模發(fā)行高利率理財產(chǎn)品，可能隱含另一種可能：流動(dòng)性壓力。如果銀行前期累積了還款風(fēng)險，為了保證流動(dòng)性，銀行可能通過(guò)后續的高利率理財產(chǎn)品來(lái)延后兌付壓力。因此，投資者須仔細閱讀產(chǎn)品說(shuō)明，確信銀行披露的信息與客觀(guān)情況相符，對各種潛在或風(fēng)險告知完整，資金投向清楚，才能較好地規避投資風(fēng)險。