近期，一家打破銀行理財產(chǎn)品5萬(wàn)元起購門(mén)檻、最低1元以團購形式銷(xiāo)售多家銀行理財產(chǎn)品的理財網(wǎng)站引發(fā)關(guān)注。這家叫“錢(qián)先生”的網(wǎng)站聲稱(chēng)，100%保證資金安全，卻未能得到銀行認可，渤海銀行、北京銀行等銀行紛紛發(fā)布聲明，撇清與“錢(qián)先生”之間的關(guān)系。
　　近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品也變得火熱起來(lái)，與此同時(shí)，理財產(chǎn)品的這一銷(xiāo)售方式也存在諸多亂象。
　　專(zhuān)業(yè)人士對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從現有法律法規來(lái)看，允許的解決方案是，銀行理財產(chǎn)品可在第三方網(wǎng)點(diǎn)投放廣告，而非代為銷(xiāo)售。
　　與傳統金融機構和新興的P2P、眾籌相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售一直處于監管空白地帶，有專(zhuān)家表示，作為互聯(lián)網(wǎng)渠道代賣(mài)銀行理財產(chǎn)品，應當要求資質(zhì)且到屬地銀監部門(mén)報告。

　　“錢(qián)先生”自稱(chēng)不代銷(xiāo)理財品

　　“錢(qián)先生”是誰(shuí)？《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱其官網(wǎng)，網(wǎng)站介紹稱(chēng)：“錢(qián)先生理財平臺是一款針對普通大眾的理財顧問(wèn)平臺，平臺的特點(diǎn)有中立，不代銷(xiāo)、產(chǎn)品齊全、智能化資產(chǎn)配置以及打破最低五萬(wàn)元起購的銀行理財產(chǎn)品規則，把門(mén)檻降低，就算手上只有1元錢(qián)閑散資金也能理財”等宣傳。
　　而記者點(diǎn)擊該網(wǎng)站銀行理財產(chǎn)品一欄中發(fā)現，網(wǎng)站提供了41家銀行共181款理財產(chǎn)品。
　　如浙商銀行永樂(lè )理財2014年第45期A(yíng)款人民幣理財產(chǎn)品可以1元起購，而這款產(chǎn)品在浙商銀行官網(wǎng)上的購買(mǎi)門(mén)檻，個(gè)人則為5萬(wàn)元，機構100萬(wàn)元。
　　除此之外，該網(wǎng)站還可以跨行購買(mǎi)理財產(chǎn)品。錢(qián)先生方面稱(chēng)，公司聯(lián)合各大銀行打造了強大的跨行購買(mǎi)功能。除可用工行、農行、建行、招行、浦發(fā)等多家銀行網(wǎng)銀支付外，“錢(qián)先生”還支持一些第三方支付平臺付款。目前，“錢(qián)先生”已有近100萬(wàn)注冊用戶(hù)，人均投資金額約4000~5000元。
　　而記者就 “網(wǎng)站上銀行理財產(chǎn)品是以什么渠道獲得的”采訪(fǎng)“錢(qián)先生”的一位負責人時(shí)，該負責人表示，不能回答媒體的問(wèn)題，只能由公司CEO張巖接受采訪(fǎng)。
　　“公司有自身的紀律，投資人都是有硬性的規定，不可能違反協(xié)議，”上述負責人表示，他還提到投資人就是盛大資本，這也顯現出投資人開(kāi)始向公司方面施壓。
　　此前有報道稱(chēng)，據“錢(qián)先生”平臺一位工作人員介紹，平臺主要是把全國各地用戶(hù)較少的資金集合起來(lái)，通過(guò)平臺法人代表--張巖開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)，以該法人代表名義去做風(fēng)險測評、面簽和購買(mǎi)理財產(chǎn)品，投資者委托“錢(qián)先生”理財，投資者將獲得“錢(qián)先生”的委托理財電子合同。
　　據記者了解，目前多數金融搜索網(wǎng)站采用的代銷(xiāo)方式，渠道是與銀行、第三方理財機構等的理財顧問(wèn)或理財經(jīng)理簽約，并不經(jīng)過(guò)總行等簽約，而“錢(qián)先生”等網(wǎng)站團購理財產(chǎn)品的模式較為獨特。

　　銀行紛紛撇清關(guān)系

　　如今，“錢(qián)先生”等團購理財產(chǎn)品模式正遭受越來(lái)越多的質(zhì)疑。大成律師事務(wù)所肖颯律師表示，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售、推介并非完全放開(kāi)。
　　根據銀監會(huì )《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元；客戶(hù)首次購買(mǎi)理財產(chǎn)品前要進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售也不能進(jìn)行任何委托和外包。
　　有業(yè)內人士告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者，“錢(qián)先生”通過(guò)團購方式投資理財產(chǎn)品，或涉嫌違規。不過(guò)，該人士也表示，政策法規也應適時(shí)放開(kāi)。
　　盈科律師事務(wù)所楊淑倩律師也告訴記者，1元團購銀行理財產(chǎn)品在運作方式上屬于委托理財的形式。自2011年1月4日起施行的 《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》中第二條第九款中規定，以委托理財的方式非法吸收資金，如果未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；通過(guò)媒體、推介會(huì )、傳單、手機短信等途徑向社會(huì )公開(kāi)宣傳等，向社會(huì )公眾即社會(huì )不特定對象吸收資金的條件的，應當依照刑法第一百七十六條的規定，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。
　　也有專(zhuān)家擔心，投資者通過(guò)“錢(qián)先生”組團購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，實(shí)際上與銀行簽署購買(mǎi)理財產(chǎn)品協(xié)議的是“錢(qián)先生”，投資者與銀行之間根本沒(méi)有發(fā)生任何的投資理財關(guān)系，如果理財產(chǎn)品或平臺出現問(wèn)題，投資者很難維權。
　　“錢(qián)先生”公司董事長(cháng)張巖此前表示，“錢(qián)先生”不是銀行理財產(chǎn)品的代銷(xiāo)渠道，而是接受用戶(hù)委托、代購銀行理財產(chǎn)品。投資者把資金打到公司在第三方支付浙江貝付的虛擬賬戶(hù)，通過(guò)張巖個(gè)人在銀行開(kāi)設的賬戶(hù)購買(mǎi)理財產(chǎn)品。投資者下單、購買(mǎi)理財全部通過(guò)系統程序自動(dòng)完成，不能人工篡改，資金流向沒(méi)有時(shí)間錯配，也沒(méi)有產(chǎn)品錯配。
　　事實(shí)上，“錢(qián)先生”不僅遭受外界的質(zhì)疑，銀行也紛紛撇清和它的關(guān)系。
　　2014年7月29日，渤海銀行其官網(wǎng)上表示，該行從未與“錢(qián)先生”網(wǎng)站開(kāi)展過(guò)任何形式的業(yè)務(wù)合作，亦從未授權任何第三方機構代辦 “添金寶”業(yè)務(wù)或銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，該網(wǎng)站所羅列的渤海銀行產(chǎn)品信息及相關(guān)資金流向從未得到渤海銀行任何形式的授權和許可。
　　8月13日，北京農商銀行也在官網(wǎng)發(fā)布聲明稱(chēng)，從未授權“錢(qián)先生”網(wǎng)站及其他機構銷(xiāo)售該行理財產(chǎn)品，亦從未與其開(kāi)展任何形式的理財產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)合作。
　　而在今年初，農行、中行、北京銀行、廣發(fā)銀行均在官網(wǎng)發(fā)布了澄清公告，表示從未授權“錢(qián)先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機構銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，亦從未與該網(wǎng)站開(kāi)展任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作。

　　面臨監管困境

　　事實(shí)上，團購購買(mǎi)理財品，“錢(qián)先生”并非首家。此前一個(gè)叫做“信托100”的理財平臺就曾以100元作為起投標準，團購正規渠道100萬(wàn)元才能起投的信托產(chǎn)品。
　　據記者了解，根據網(wǎng)站提供的投資協(xié)議范本顯示，投資者同意通過(guò)“信托100”網(wǎng)站委托財商通或第三方理財公司間接代理購買(mǎi)信托產(chǎn)品，簽署相應信托產(chǎn)品認購合同。該網(wǎng)站將信托計劃拆分成100元/份，用戶(hù)通過(guò)實(shí)名注冊、綁定銀行卡后，即可購買(mǎi)具體信托產(chǎn)品。
　　然而，銀監會(huì )、信托業(yè)內人士并不認同信托100網(wǎng)站的“團購”模式，指出該模式違背《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》，信托的認購有嚴格的合格投資者的要求。
　　銀監會(huì )非銀部副主任張電中此前曾強調，“信托100”運行情況肯定是有問(wèn)題的，對于這一違規行為，監管部門(mén)將嚴肅處理。而“信托100”網(wǎng)站合伙人傅佳欲在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，不接受“非法信托活動(dòng)”的定義。
　　在“信托100”網(wǎng)站的一則發(fā)表于4月17日的聲明中，“信托100”引用盈科律師事務(wù)所的獨立法律意見(jiàn)：對于《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》中對合資格投資人的認定原則，“信托100”將自覺(jué)開(kāi)展內部合規性審查，主動(dòng)與相關(guān)監管部門(mén)和合作單位進(jìn)行溝通，如有違反，將在本聲明發(fā)布之日起的10個(gè)工作日內做出調整。不過(guò)，記者發(fā)現，“信托100”的相關(guān)業(yè)務(wù)仍在進(jìn)行中。
　　據了解，對于“錢(qián)先生”這類(lèi)平臺，銀行、信托等機構也只能發(fā)聲明撇清關(guān)系，但卻面臨無(wú)人監管的現狀。
　　過(guò)去一年，P2P和股權眾籌雖然已經(jīng)確定由銀監會(huì )和證監會(huì )管理，但至今沒(méi)有監管的細則出臺，而“錢(qián)先生”和“信托100”等網(wǎng)上第三方理財機構則游離在監管體系之外。
　　用益信托分析師廖鶴凱表示，信托公司屬于銀監會(huì )的監管范圍，銀監會(huì )的表態(tài)其實(shí)已經(jīng)是禁止信托公司與“信托100”進(jìn)行合作，但銀監會(huì )不可能將每一個(gè)第三方理財機構以及互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺都納入監管。
　　CIFC中國互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟創(chuàng )始人王斌表示，不管是“錢(qián)先生”還是“信托100”，必須獲得機構授權才能銷(xiāo)售，如果沒(méi)有機構的授權擅自銷(xiāo)售就是不合規。另外，這些金融網(wǎng)站就應由銀監會(huì )來(lái)監管。
　　肖颯也告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，對于互聯(lián)網(wǎng)代賣(mài)銀行理財產(chǎn)品，應當要求資質(zhì)且到屬地銀監部門(mén)報告。從現有法律法規來(lái)看，允許的解決方案是，銀行理財產(chǎn)品可在第三方網(wǎng)點(diǎn)投放廣告，而非代為銷(xiāo)售。
　　而對于基金產(chǎn)品，根據相關(guān)規定，第三方電子商務(wù)平臺可以為基金銷(xiāo)售機構開(kāi)展基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)提供輔助服務(wù)。第三方電子商務(wù)平臺自行開(kāi)展基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的，其經(jīng)營(yíng)者應當取得基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)資格。
　　“對于銷(xiāo)售加支付閉環(huán)交易，需要申請基金銷(xiāo)售支付牌照�！眳R付金融總裁劉鋼告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。