存錢(qián)送禮物是銀行在重要時(shí)點(diǎn)攬儲的潛規則？你OUT了！對于部分社區銀行來(lái)說(shuō)，“存定期送禮物”已經(jīng)大張旗鼓的被制成宣傳牌擺在人行道上，與之相伴的還包括同樣不合規的“買(mǎi)理財送禮品”。
　　“我們只能送禮物，不敢折算成現金，否則一旦被舉報肯定是一告一個(gè)準”，某股份制銀行社區銀行的工作人員表示。
　　“嚴格來(lái)說(shuō)，送禮物招攬儲蓄資金肯定也是不符合規定的，如果接到舉報，我們通常會(huì )給相關(guān)銀行發(fā)出監管提示，不允許銀行再進(jìn)行此類(lèi)行為”，監管部門(mén)有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“但是實(shí)踐中，很多銀行由于攬儲的壓力比較大，確實(shí)可能會(huì )采取贈送小禮物的方式，如果金額不大，我們通常不會(huì )主動(dòng)介入”。

　　存款送禮公然現身

　　近日，本報記者在位于西南二環(huán)的某股份制銀行的社區銀行門(mén)口看到，一個(gè)類(lèi)似于地產(chǎn)中介用于推銷(xiāo)房源的簡(jiǎn)易支架被擺在了并不十分寬敞的人行道上，支架上面貼著(zhù)的白紙上赫然寫(xiě)著(zhù)“存五萬(wàn)元定期送高級晴雨傘”。
　　據該行工作人員介紹，全自動(dòng)的高級晴雨傘的價(jià)格大約一兩百元，“我們只能送禮物，不敢折算成現金，否則一旦被舉報肯定是一告一個(gè)準”。
　　銀行“送禮攬儲”當然并不是什么新鮮事，最多也就只能算是屢禁不止，但是普通銀行網(wǎng)點(diǎn)通常并不敢公開(kāi)制作和擺放相關(guān)宣傳標識，尤其對于一線(xiàn)城市而言，攬儲送禮物更是不能拿到臺面上的暗箱操作。換句話(huà)說(shuō)，潛規則眾所周知，但是高調亮相比較罕見(jiàn)。
　　“社區銀行通常深藏于居民區，屬于日常監管不易到達的區域，再加上居民對于攬儲送禮也比較歡迎，因此更加不容易被監管發(fā)現”，一位城商行的個(gè)金業(yè)務(wù)的有關(guān)人士對本報記者表示。
　　在業(yè)內看來(lái)，“存款送禮”其實(shí)質(zhì)是一種“隱性利率”。所謂的“隱性利率”，是指銀行給出了央行規定的最高利率上限后（在基準利率上再上�。�，再贈送一些小恩小惠打動(dòng)顧客。按照規定，這些小禮品都應折現算進(jìn)利息當中，如此一來(lái)，這些銀行實(shí)際給出的利息報酬率也就超過(guò)了央行的最高上限。
　　央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定，“各金融機構(包括郵政儲蓄機構)必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實(shí)物等名目變相提高存款利率�！贝送�，銀監會(huì )也頒布過(guò)類(lèi)似的規定，將返點(diǎn)、回贈等方式攬儲定性為“變相高息攬儲”，并嚴加限制。
　　“銀行攬儲送禮的現象很難真正全面停止，一線(xiàn)員工普遍存在考核壓力，但是此前多數銀行都是‘只做不說(shuō)’的暗地里進(jìn)行，甚至是通過(guò)‘先返傭給客戶(hù)經(jīng)理，再由客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人給與客戶(hù)返現或禮品’的做法打擦邊球，類(lèi)似這種高調送禮攬儲的做法還是比較少見(jiàn)的”，上述城商行的有關(guān)人士對記者表示。
　　除了存款，社區銀行還給理財產(chǎn)品客戶(hù)提供了“買(mǎi)理財送購物車(chē)”的優(yōu)惠，不過(guò)這樣的行為也同樣涉嫌違規。
  　銀監會(huì )公布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第三十七條規定，商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，不得采取抽獎、回扣或者贈送實(shí)物等方式銷(xiāo)售理財產(chǎn)品。
　　“我們對外就說(shuō)是贈送給來(lái)網(wǎng)點(diǎn)支持我們的客戶(hù)，而不能直接強調買(mǎi)理財送禮品”，上述社區銀行工作人員坦言。
　　“我們銀行原來(lái)也對理財產(chǎn)品客戶(hù)贈送米、面、油，現在理財產(chǎn)品賣(mài)得好就不再贈送了，不過(guò)在節假日還是會(huì )給一些貴賓客戶(hù)送禮物”，另一家股份制銀行普通網(wǎng)點(diǎn)的工作人員對本報記者表示。

　　或為備戰季末攬儲

　　對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于準備充分，攬儲工作啟動(dòng)得比較早，今年年中銀行的存款壓力和流動(dòng)性壓力都遠不如去年那樣高。
　　從已經(jīng)公布的上市銀行中報數據來(lái)看，僅有1家銀行的存貸比較今年一季度末出現上升，其余5家均為下降。
　　不過(guò)，7月份存款的加速流失還是給銀行提了個(gè)醒，對于三季度末的考核不能掉以輕心。
　　據媒體報道，工、農、中、建四大銀行7月新增貸款投放量約為2100億元，與6月相比減少約600億元；存款規模方面，7月存款流失1.5萬(wàn)億元，6月當月增長(cháng)2.2萬(wàn)億元。
　　此外，曾經(jīng)被預期當時(shí)將回落的短期Shibor值，在7月中上旬并沒(méi)有按照老套的劇本上演，反而是逆向而動(dòng)，呈現出明顯高于6月份的態(tài)勢。今年7月份的交易日中，隔夜Shibor值分布在2.94%-3.351%的區間中，其中僅三個(gè)交易日隔夜Shibor值低于3%。而去年7月份，隔夜Shibor值的下限與今年相差無(wú)幾，此外也僅僅在月初和月底的個(gè)別交易日突破3.35%。也就是說(shuō)，今年7月份同業(yè)資金的價(jià)格十分迫近去年同期，值得一提的是，去年7月份是剛剛經(jīng)歷過(guò)錢(qián)荒不久，資金價(jià)格高于常年平均水平。
　　環(huán)比來(lái)看，今年7月份短期拆借利率也要明顯高于6月份，這不僅僅包括隔夜Shibor值，也包括1周Shibor值等指標。雖然今年6月25日隔夜Shibor值曾經(jīng)摸高至2.995%，但是這并沒(méi)有改變該期限Shibor值在整個(gè)6月份均未能突破3%的局面。
　　專(zhuān)家指出，一般性存款流失的基本態(tài)勢很難改變，這與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的創(chuàng )新不斷發(fā)展也有關(guān)系，存款緊張局面下半年難以根本改變。
　　“對銀行來(lái)說(shuō)，在目前的監管體系下，達標存貸比還是很重要”，某股份制銀行中層有關(guān)人士向本報記者表示，“此前曾有家中型銀行連續5個(gè)月存貸比皆超出75%的監管紅線(xiàn)，致使該行信貸一度銳減，該中型銀行當年7月貸款月增量為-135%，才使得其存貸比回歸監管紅線(xiàn)以?xún)取薄?BR>　　從年中的成功經(jīng)驗來(lái)看，5月份提前下手可以盡量低成本鎖定資金，正所謂“攬儲要趁早”。如今又逢8月底，距離季度末還有一個(gè)月左右的時(shí)間，商業(yè)銀行為吸儲選擇加送禮物也就不奇怪了。