目前，備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險正是保險行業(yè)變革的一大進(jìn)步，從互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的重塑過(guò)程來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險僅是個(gè)開(kāi)始，未來(lái)汽車(chē)保險領(lǐng)域將發(fā)生開(kāi)放平臺引發(fā)的顛覆性變革。

　　保險的本質(zhì)是投資不確定性

　　從保險業(yè)的發(fā)展演變歷程來(lái)看，保險的本質(zhì)是人類(lèi)對未來(lái)不確定性的一種投資行為。
　　現代保險體系起源于海上保險，在保險產(chǎn)品的萌芽階段，人類(lèi)為了抵御不可預估的海上風(fēng)險及損失，形成一種“眾投”的保險約定，所有人都對風(fēng)險承擔責任。
　　保險業(yè)初期的邏輯是損失均攤，演變到后來(lái)的預購投資，整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內在動(dòng)因建立在鎖定未來(lái)可能發(fā)生的種種意外之上。車(chē)險是商業(yè)保險種類(lèi)中最常見(jiàn)的一種，其評估體系通常是基于已有數據進(jìn)行，比如汽車(chē)型號、購置價(jià)格、出險情況等，這些數據導出的保險行為具有極大的滯后性。
　　任何產(chǎn)生不確定性的環(huán)節都存在衍生保險品的可能性，汽車(chē)自誕生之日起就被作為人類(lèi)的代步工具使用，這一基本功能決定了車(chē)險存在的合理性及必要性。機動(dòng)車(chē)輛保險的大規模發(fā)展是在第二次世界大戰以后，汽車(chē)的普及使高速公路成為擁擠的“事故發(fā)源地”，車(chē)險的意義在于將汽車(chē)網(wǎng)絡(luò )各節點(diǎn)的風(fēng)險責任進(jìn)行切割，以此降低公路上的諸多“不確定性”。

　　當前互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險只是“半成品”

　　傳統車(chē)險渠道是以保險公司為核心的流程體系，保險公司提供已經(jīng)設計好的車(chē)險目錄，車(chē)主根據自身需要進(jìn)行選擇。同時(shí)，車(chē)險辦理過(guò)程幾乎沒(méi)有任何用戶(hù)體驗可言，從開(kāi)始辦理到流程結束，用戶(hù)迷失在保險公司設置的流程“迷宮”里。傳統時(shí)代，保險公司與車(chē)主溝通的渠道單一，站在用戶(hù)角度，幾乎都是點(diǎn)對點(diǎn)的被動(dòng)“宣貫”。
　　互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險的意義在于將車(chē)險從物理場(chǎng)所拖到了網(wǎng)絡(luò )空間，搭建了用戶(hù)與保險產(chǎn)品之間的零距離通訊，這種通訊不再受傳統時(shí)空限制，從辦理流程角度來(lái)看，這極大地拓寬了用戶(hù)的自主選擇權。這種選擇權的放大最直接的變化就是辦理周期縮短、支付更加便捷。車(chē)險的網(wǎng)絡(luò )化帶來(lái)的直接后果是用戶(hù)體驗的網(wǎng)絡(luò )化。
　　但從產(chǎn)品角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險與傳統車(chē)險并沒(méi)有本質(zhì)區別，唯一的差異就是將線(xiàn)下繁瑣的評估體系及辦理流程濃縮為一個(gè)“信息包裹”開(kāi)放給用戶(hù)，從原來(lái)企業(yè)推向用戶(hù)變?yōu)橛脩?hù)找到產(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)車(chē)險的內核與傳統產(chǎn)品如出一轍，仍是以硬件指標評估為主，這種滯后性評估體系與車(chē)險產(chǎn)品之間的信息是不對稱(chēng)的，這與互聯(lián)網(wǎng)扁平化、即時(shí)化的信息流向背道而馳。未來(lái)，車(chē)險亟須即時(shí)化信息評估體系，而非預設性評估�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險只完成了通訊方式的變革，其產(chǎn)品研發(fā)邏輯依然在傳統軌道。

　　互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險的邏輯是平臺“眾創(chuàng )”

　　互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性能夠將散布于網(wǎng)絡(luò )角落里的碎片化資源快速聚集起來(lái)，在用戶(hù)需求的推動(dòng)下，各類(lèi)資源擁有者將以“利益共同體”的方式結盟組合，在開(kāi)放的平臺上進(jìn)行產(chǎn)品“眾創(chuàng )”，這些企業(yè)更多地從競爭走向競合。這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)制造邏輯被完全顛倒，任何產(chǎn)品不再從企業(yè)具有資源的范圍出發(fā)，而是從用戶(hù)需求出發(fā)，并受限于企業(yè)整合資源的能力。
　　從網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的產(chǎn)品制造邏輯來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險，嚴格意義上講，它并不是真正的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，只是一款被“互聯(lián)網(wǎng)化”了車(chē)險產(chǎn)品，其根本原因在于產(chǎn)品產(chǎn)生的邏輯仍是舊時(shí)代的邏輯，產(chǎn)品內核也是舊時(shí)代的內核�；ヂ�(lián)網(wǎng)車(chē)險需要以網(wǎng)絡(luò )為工具，搭建起一個(gè)即時(shí)性、動(dòng)態(tài)性、全域性的車(chē)險評估體系，在這種評估體系中，以硬件為中心的常規指標的預設將成為歷史，更多的是圍繞車(chē)、人、駕駛環(huán)境形成一個(gè)實(shí)時(shí)化的立體評估網(wǎng)絡(luò )。
　　保險企業(yè)顯然不具備單獨完成搭建這個(gè)立體評估網(wǎng)絡(luò )的能力，這更多地需要車(chē)企、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、保險企業(yè)、云計算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等各類(lèi)主體共同打造推動(dòng)關(guān)鍵資源置換的開(kāi)放平臺，以資源的合力效應重塑互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險的再造邏輯。這個(gè)平臺將以汽車(chē)為載體，通過(guò)對車(chē)輛的實(shí)時(shí)監控形成車(chē)險產(chǎn)品的信息數據庫，以此倒推互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險的形態(tài)。這種開(kāi)放平臺的再造邏輯必將給互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險帶來(lái)顛覆性變革。