建立健全車(chē)險條款費率管理制度一直是財產(chǎn)保險監管的核心內容之一，其市場(chǎng)化改革牽動(dòng)著(zhù)行業(yè)的神經(jīng)，而市場(chǎng)化之后，監管約束如何體現也是一個(gè)新的課題。筆者認為，其實(shí)只需要關(guān)注可能對行業(yè)帶來(lái)系統性風(fēng)險的三個(gè)節點(diǎn)：
　　第一、通過(guò)減少責任降低保費，這可能是市場(chǎng)化之后行業(yè)面臨的最大風(fēng)險。其實(shí)如果條款責任范圍相對一致，各家公司僅通過(guò)費率打折進(jìn)行價(jià)格競爭的空間是非常有限的。而通過(guò)減少責任，縮小保障范圍，則惡性競爭的空間巨大，這應當是監管的重點(diǎn)，如果管不住，行業(yè)可能競相采用低價(jià)低保障條款，以犧牲服務(wù)爭搶份額，損害消費者利益。
　　第二、產(chǎn)品碎片化�；�于天、公里、旅程的車(chē)險產(chǎn)品在國外已經(jīng)出現多年，但遠未成為主流，一般只針對某些特定人群。要避免國內一些行業(yè)主體采用碎片化產(chǎn)品沖擊市場(chǎng)，這對行業(yè)又可能帶來(lái)巨大的負面影響。碎片化產(chǎn)品作為一種銷(xiāo)售模式，對部分客戶(hù)具有新奇感、吸引力，但對于提高行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平、服務(wù)能力毫無(wú)幫助。
　　第三、被比價(jià)網(wǎng)站帶入簡(jiǎn)單的價(jià)格競爭，比價(jià)網(wǎng)站的負面最用讓英國車(chē)險行業(yè)連續虧損多年，而在美國、澳洲等地就沒(méi)有起到嚴重的負面作用。從中國消費者的特點(diǎn)看，比價(jià)網(wǎng)站有可能在簡(jiǎn)單的價(jià)格競爭中起到主導作用，這是監管必須加以引導和避免的。
　　如果這幾個(gè)節點(diǎn)管住，就不會(huì )出現系統性風(fēng)險，監管部門(mén)就不需要投入大量監管資源替行業(yè)定價(jià)，也不需要不斷檢查各家公司定價(jià)是否合理，而只需定期(每季度)公布各家公司主要客戶(hù)群的業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)指標，定價(jià)合理與否一看即知，這比在費率報批環(huán)節進(jìn)行貓捉老鼠的游戲要事半功倍得多。