應當說(shuō)，業(yè)內對車(chē)險費率市場(chǎng)化改革非常期盼，但待車(chē)險費率市場(chǎng)化改革需要慎之又慎。
　　首先，車(chē)險費率對投保人來(lái)說(shuō)更敏感。車(chē)險費率市場(chǎng)化改革比普通壽險預定利率市場(chǎng)化改革更復雜一些，影響面更廣，影響力更大。普通壽險在壽險里面只占不到10%的份額，關(guān)注的人群并不特別廣泛。更重要的是，壽險預定利率對消費者來(lái)說(shuō)不是很直觀(guān)。產(chǎn)險就不同了，費率的變化很直接，投保人也很容易理解，費率的升降、保費的漲跌，任何微小變化都會(huì )直接決定投保人的投保意愿。
　　其次，車(chē)險管制放松會(huì )對整個(gè)產(chǎn)險行業(yè)帶來(lái)重大影響。我們做過(guò)一個(gè)研究，發(fā)現產(chǎn)險行業(yè)的利潤率與監管的嚴格或放松有關(guān)聯(lián)關(guān)系，嚴格監管往往與保險行業(yè)較好的盈利相聯(lián)系，放松監管的結果是利潤率下降甚至虧損，而且我們從歐洲和日本的非壽險市場(chǎng)化改革及其后果的文獻中，找到了類(lèi)似的案例，在一定范圍驗證了這個(gè)論斷。
　　第三，我國車(chē)險強調承保利潤。歐美國家(除了日本)的車(chē)險業(yè)，出于對消費者利益和有利競爭的考慮，主要不靠承保賺錢(qián)。但我國在現行條件下恐怕還不能像歐美那樣，不考慮或者較少考慮承保利潤，這對車(chē)險甚至整個(gè)產(chǎn)險行業(yè)的影響都非同小可。
　　基于上面三個(gè)方面的理由，車(chē)險費率市場(chǎng)化改革一定要促進(jìn)保險業(yè)的健康和可持續發(fā)展。從這點(diǎn)出發(fā)，對于車(chē)險費率市場(chǎng)化改革，我們不妨分析一下兩個(gè)戰略選擇：一個(gè)是“激烈”政策目標選擇，通過(guò)自由競爭加快市場(chǎng)洗牌，迅速淘汰一批產(chǎn)險公司；另一個(gè)是“溫和”政策目標選擇，有限制地競爭，最好讓所有(或者大部分)公司都能平安過(guò)日子。
　　如果是前一個(gè)戰略選擇，就可以大刀闊斧地進(jìn)行費率市場(chǎng)化改革，甚至采取費率自由化策略。這樣的好處是可以使資本雄厚、經(jīng)營(yíng)有道的好公司占領(lǐng)市場(chǎng)，弊端是社會(huì )或者市場(chǎng)反應可能比較大一些。
　　如果選擇后一個(gè)戰略目標的話(huà)，就把費率市場(chǎng)化的步伐做適當調整，范圍做必要的限制，盡可能防止或者減少直接的降價(jià)大戰、手續費拼殺，使市場(chǎng)盡可能保持平穩，但市場(chǎng)效率會(huì )差一些，市場(chǎng)秩序整頓的任務(wù)就比較大。
　　我的觀(guān)點(diǎn)是采取后者，畢竟我們產(chǎn)險市場(chǎng)剛剛建立起來(lái)不久，正在積累自己的經(jīng)驗和信息，和風(fēng)細雨式的改革也許對于我們的車(chē)險市場(chǎng)更有利一些。