傳統車(chē)險已經(jīng)到了必須革命的時(shí)刻，到底是傳統保險公司自我改良，還是利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立革命性的新保險業(yè)態(tài)顛覆這個(gè)傳統業(yè)態(tài)？
　　從傳統車(chē)險現狀看，最近幾年整個(gè)車(chē)險行業(yè)已經(jīng)處于微利狀態(tài)，如果不是為了報表好看，說(shuō)它實(shí)質(zhì)上處于整體虧損狀態(tài)一點(diǎn)都不過(guò)分。虧損的原因業(yè)界也有共識：車(chē)險和其他保險產(chǎn)品一樣，定價(jià)采取的是大數法則，簡(jiǎn)單而言就是根據歷史賠率預測未來(lái)的賠率，即使存在騙保等問(wèn)題，只要精算沒(méi)有問(wèn)題，把騙保的損失考慮進(jìn)去，也不會(huì )導致行業(yè)虧損。
　　但問(wèn)題是車(chē)險是完全競爭的，在同一個(gè)公司，保單銷(xiāo)售和理賠也是不同的部門(mén)在做。對保單銷(xiāo)售而言，它的KPI是保單銷(xiāo)售額和市場(chǎng)份額，保單定價(jià)越低越有利于KPI，但對理賠部門(mén)而言則需要有更高的定價(jià)才能覆蓋成本。在這種情況下，我們不難發(fā)現，各個(gè)車(chē)險公司的精算部門(mén)在銷(xiāo)售團隊的授意下都和保監會(huì )說(shuō)：我們的客戶(hù)質(zhì)量非常高，賠付率很低，保單價(jià)格可以更低。
　　這樣的結果就是整個(gè)行業(yè)進(jìn)入囚徒困境，如果按照傳統的大數法則制定車(chē)險價(jià)格的模式不改變，保險公司只能靠控制自己的成本來(lái)勉強維生，早晚這種商業(yè)模式會(huì )崩潰。
　　如何解決這個(gè)問(wèn)題？中國保監會(huì )允許差異化費率給近來(lái)新興的車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)的出現打開(kāi)了一條政策門(mén)縫——利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車(chē)險可以借助降低保單價(jià)格來(lái)與傳統車(chē)險競爭，最終顛覆車(chē)險行業(yè)。
　　要真正解決車(chē)險行業(yè)的問(wèn)題，準確識別車(chē)主的風(fēng)險非常迫切。車(chē)聯(lián)網(wǎng)能夠精確獲得車(chē)主的行駛里程、駕駛模式、駕駛環(huán)境，這對于判別風(fēng)險非常關(guān)鍵。同時(shí)車(chē)聯(lián)網(wǎng)能夠精確跟蹤車(chē)輛位置，這能夠有效識別騙保問(wèn)題。車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保單價(jià)格有了依據，同時(shí)又降低了騙保概率，開(kāi)源節流的這項技術(shù)能夠讓銷(xiāo)售這種保險的公司獲得巨大的成本優(yōu)勢。
　　當然，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險其實(shí)仍然只是過(guò)渡產(chǎn)品，未來(lái)的保險產(chǎn)品肯定不會(huì )僅僅停留在對事故責任的承擔上。