央行日前發(fā)布的2014年第二季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償還信貸總額321.24億元，較去年末上升27%；逾期半年未償還信貸總額占期末應償信貸總額的1.57%，較去年末上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。
　　受實(shí)體經(jīng)濟影響，信用卡不良已于去年悄然“抬頭”。截至二季度末，信用卡壞賬規模已連續六個(gè)季度漲幅超10%；二季度1.57%的壞賬率，創(chuàng )兩年以來(lái)的新高。
　　去年9月至10月，上海法院便受理了97起涉及信用卡糾紛的案件，部分地區更曾爆發(fā)大規模信用卡套現事件。今年前6個(gè)月，平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行的信用卡不良貸款率分別高達1.79%、1.72%和2.14%。

　　信用卡壞賬全面飆漲

　　央行2013年支付體系運行報告顯示，2013年信用卡逾期180天未償還信貸總額為252億元，同比增加105億元，增幅高達72%；信用卡逾期180天未償還信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%。這是近三年來(lái)信用卡不良率首次反彈，此前2010年至2012年期間信用卡壞賬率逐年下降。
　　21世紀經(jīng)濟報道記者獲得的中國銀聯(lián)《關(guān)于2013年中國信用卡信用風(fēng)險報告》顯示：自2012年下半年起，受造船和鋼貿等商貿類(lèi)行業(yè)不景氣以及行業(yè)整體資金緊張的影響，該類(lèi)行業(yè)出現了較大范圍的對公貸款損失。隨后行業(yè)風(fēng)險向從業(yè)者蔓延，特別是該類(lèi)行業(yè)個(gè)體私營(yíng)業(yè)主的信用卡透支亦出現了大范圍的逾期情況，使得信用卡行業(yè)整體逾期拖欠情況出現上升，行業(yè)信用風(fēng)險水平于2013年中反彈至兩年的高點(diǎn)。
　　此次銀行中報對此亦有所披露，如建行在去年年報中首次公布其信用卡不良貸款余額為17.7億元，同比增加6.8億元，今年6月份末不良貸款余額更升至22.3億元。
　　截至6月末，平安銀行信用卡不良率較去年末上升0.21個(gè)百分點(diǎn)至1.79%，信用卡不良貸款余額為17.7億元，較去年末增幅達29%。
　　對此，平安銀行認為不良上升的主要原因有二：一是受宏觀(guān)形勢影響，客戶(hù)信用風(fēng)險暴露；二是該行主動(dòng)調整信貸投放策略所致。
　　在平安銀行行長(cháng)邵平“重新配置資產(chǎn)負債表”的大前提下，平安銀行今年上半年將低收益的住房按揭貸款從650億元壓縮至602億元，信貸資源向高收益的經(jīng)營(yíng)性貸款、汽融、消費貸款等業(yè)務(wù)傾斜，零售貸款平均收益率從7.4%升至9.0%。
　　“本行減少低收益客戶(hù)的信貸投放，在改善組合機構和提高收益的情況下，組合風(fēng)險在短期內有所上升。未來(lái)信用卡將執行更審慎的額度策略，優(yōu)化存量客戶(hù)風(fēng)險策略�！逼桨层y行在其中期報告中如是稱(chēng)。
　　興業(yè)銀行上半年信用卡不良率高達2.14%，較去年末上升0.32個(gè)百分點(diǎn)。興業(yè)銀行中報提及，主要原因是部分企業(yè)受宏觀(guān)經(jīng)濟放緩影響較大或自身管理經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題，出現還款困難或違約。

　　經(jīng)營(yíng)類(lèi)客戶(hù)風(fēng)險加劇

　　“近兩年來(lái)，包括民生、光大在內的數家股份行另辟蹊徑，將信用卡主客群轉向了經(jīng)營(yíng)類(lèi)個(gè)人客戶(hù)�！比A南地區股份行一信用卡部門(mén)總監表示。
　　21世紀經(jīng)濟報道記者援引一股份行提供的數據，2013年招行信用卡交易額中經(jīng)營(yíng)類(lèi)個(gè)人客戶(hù)比重為30%；廣發(fā)銀行約為40%；而民生信用卡的新增交易額中，經(jīng)營(yíng)類(lèi)個(gè)人客戶(hù)已逾60%。
　　一資深零售銀行條線(xiàn)中層人士看來(lái)，發(fā)展經(jīng)營(yíng)性透支客戶(hù)群，其所要求的風(fēng)險管控能力無(wú)疑更高�！霸擃�(lèi)客戶(hù)極易受行業(yè)景氣度影響，其所在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域一旦出現行業(yè)性危機，風(fēng)險往往會(huì )集聚爆發(fā)，逾期的催收難度亦會(huì )加大，容易導致信用卡壞賬飆升�！�
　　5月末，民生銀行上海分行針對福建周寧籍信用卡透支逾期客戶(hù)實(shí)施優(yōu)惠還款政策：客戶(hù)只需處理本金的80%，其余金額由民生銀行信用卡總部向總行申請減免。優(yōu)惠時(shí)間截至2014年6月末。
　　2011年起為拓展中小企業(yè)為主的鋼貿業(yè)務(wù)，民生等多個(gè)股份行以大額信用卡作為鋼貿商授信方式之一，其信用卡額度高達數十萬(wàn)甚至過(guò)百萬(wàn)。
　　2012年后隨著(zhù)鋼貿行業(yè)持續低迷，多地鋼貿商資金鏈極度緊張，銀行同期卻在加大債務(wù)清收力度，不少鋼貿商選擇利用信用卡透支還債，更有部分鋼貿商辦理多家銀行的大額信用卡惡意透支。
　　自去年信用卡風(fēng)險逐漸暴露后，多家銀行普遍收緊大額信用卡的辦理，部分股份行已將審批權限上收至總行層面。
　　但記者了解到，目前市場(chǎng)內仍有不少中介公司受理幫助客戶(hù)辦理大額信用卡業(yè)務(wù)，客戶(hù)只需提供身份證、房產(chǎn)者和工作證明，中介公司可通過(guò)分支行的“熟人”推薦，辦理總額度余額50萬(wàn)-80萬(wàn)元的大額信用卡，需繳納手續費為總信用額度的5%-10%。
前述華南股份行信用卡總監認為，由于新增損失率具有滯后性，預計部分集中發(fā)展經(jīng)營(yíng)性客戶(hù)的銀行，其信用卡貸款的損失率仍將在下半年進(jìn)一步釋放。