探訪(fǎng)
高收益理財產(chǎn)品錯開(kāi)“沖時(shí)點(diǎn)”時(shí)間
離季末不到一周，往年都是理財產(chǎn)品高發(fā)期，收益普遍上漲。不過(guò)，近兩日記者走訪(fǎng)武漢12家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，理財產(chǎn)品收益不僅未見(jiàn)上漲，反而呈下跌態(tài)勢。
在建行水果湖支行，記者看到當日理財產(chǎn)品目錄上，收益最高的一款理財產(chǎn)品為5.3%。而在交通銀行濱湖支行，大廳內并未在醒目位置張貼理財產(chǎn)品通知。
而在水果湖招行網(wǎng)點(diǎn)，理財經(jīng)理介紹，僅有一款收益5.4%的產(chǎn)品，購買(mǎi)條件為“新開(kāi)卡的金卡客戶(hù)、5萬(wàn)元起步，期限為99天”。
月末、季末理財產(chǎn)品為啥不漲反跌？招行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)，那個(gè)時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，銀行也不需要在月末、季末拉存款了。
“想買(mǎi)收益稍高點(diǎn)的產(chǎn)品，最好是月中來(lái)�！睗h口黃孝河路上一家銀行的理財經(jīng)理說(shuō)，本月開(kāi)始，不少銀行不再在月底密集發(fā)行理財產(chǎn)品，選擇性地改在了月中。
銀行依然四處“買(mǎi)存款”
新政實(shí)施前，為了應對季末、月末的時(shí)點(diǎn)考核，一些銀行客戶(hù)經(jīng)理為完成業(yè)務(wù)量，往往會(huì )通過(guò)中介機構“買(mǎi)存款”來(lái)沖量。而新政實(shí)施后，買(mǎi)存款行為會(huì )改變嗎？
“每到月底、季末，電話(huà)就沒(méi)有停歇過(guò)，各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷打電話(huà)尋求資金救急，安排資金去向�！焙午┞氂谝患抑薪闄C構，專(zhuān)門(mén)為銀行拉時(shí)點(diǎn)業(yè)務(wù)，同多家銀行保持著(zhù)密切聯(lián)系。她說(shuō)，每筆存款業(yè)務(wù)的收益都不相同，但收益不菲。一般情況下，年度考核最為可觀(guān)，一般銀行開(kāi)出的價(jià)碼為總金額的0.4%-0.7%，1000萬(wàn)的臨時(shí)存款隨便存幾天就有4-7萬(wàn)的收益，自己抽傭金收益的0.05%-0.1%，剩余全部由出資方收入囊內，半年度的收益要差些，一般存幾天銀行也會(huì )給0.2%-0.3%，平時(shí)也會(huì )不定期出現異地大額存款需求。
“沒(méi)什么改變，還是這樣�！焙午蛴浾叱鍪颈驹�15日一家銀行發(fā)來(lái)的短信，內容為
“現在急需求1億企業(yè)單戶(hù)定存一年”。19日下午4點(diǎn)，她又接到了一條短信，“兩個(gè)億救急、付費千分之二�！�
設置門(mén)檻防存款外流
央行數據顯示，8月人民幣存款增加1080億元，處于歷史同期低位，同比少增6995億元。其中，住戶(hù)存款減少2305億元，居民存款出現了凈減少較為罕見(jiàn)。
小銀行拼命拉存款，大銀行則拼命保住存款不外流。
有消息稱(chēng)，在廣州，工行、建行、中行等大行的卡均關(guān)閉了部分股份制銀行理財轉賬業(yè)務(wù)端口POS機的端口。對此，武漢一家本土銀行人士認為，可能是臨時(shí)行為，與季末因素有關(guān)，目的是防止存款流失。
記者注意到，銀行攬儲壓力大，早就在想方設法堵截資金外流。今年初，多家銀行對超級網(wǎng)銀的資金歸集單筆額度進(jìn)行限制。春節前后，四大行率先對支付寶等第三方支付渠道作出額度限制。今年5月，民生銀行曾關(guān)閉興業(yè)銀行“錢(qián)大掌柜”資金轉入渠道。
應對
“沖時(shí)點(diǎn)”變?yōu)椤皼_時(shí)段”
記者了解到，為應對新政，各家銀行都采取了應對措施，總體而言就是變“沖時(shí)點(diǎn)”為“沖時(shí)段”。
光大銀行武漢分行相關(guān)人士介紹，該行內部進(jìn)行了調整，以保持存款的穩定性，其中，理財產(chǎn)品的設計變得更靈活了。
業(yè)內人士透露，利用理財產(chǎn)品倒存，是商業(yè)銀行在月末、季末“沖時(shí)點(diǎn)”的常用手段，即將大量理財產(chǎn)品到期日控制在每季度的最后幾天，通過(guò)拉長(cháng)下期新產(chǎn)品的續買(mǎi)時(shí)間，從而使得到期產(chǎn)品以存款的方式存在銀行的賬面上。如今，理財產(chǎn)品季末到期的集中度下降，分散到平日。這也就是理財產(chǎn)品收益月末、季末并未上漲的原因。
有證券分析師認為，銀行一般將保本的理財產(chǎn)品計入存款，在存款偏離度考核下，期限有望拉長(cháng)。而非保本理財產(chǎn)品統計在表外，為滿(mǎn)足存款偏離度指標，非保本理財產(chǎn)品到期日設計將更靈活，一部分設計在月中到期，以提升日均存款余額，剩下在達標范圍內設計至月末到期，以降低存貸比。
專(zhuān)家
回歸本源才是銀行根本
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平認為，應取消存貸比考核、實(shí)行利率市場(chǎng)化，才能從根本上解決這一頑疾。不過(guò)有學(xué)者認為，取消存貸比考核時(shí)機未成熟，約束沖時(shí)點(diǎn)只是個(gè)治標手段，不能根治高息攬儲。
中南財經(jīng)政法大學(xué)副教授呂勇斌認為，在監管日益嚴格、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入快速崛起背景下，銀行理財業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(cháng)所依賴(lài)的制度紅利時(shí)代已經(jīng)遠去，吃利差已經(jīng)不是銀行的主要業(yè)務(wù)，銀行應盡快向資產(chǎn)管理轉型，回歸本源才是商業(yè)銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的根本。
呂勇斌認為，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起、利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)、全民理財時(shí)代到來(lái)，千方百計攬儲是所有金融機構包括一些類(lèi)銀行機構的首要任務(wù)，資金成本必然會(huì )高漲，一段時(shí)間內，高息攬儲難以避免。
三部委發(fā)文約束銀行沖時(shí)點(diǎn)
考評指標
商業(yè)銀行不得設立時(shí)點(diǎn)性存款規�？荚u指標，不得設定單純以存款市場(chǎng)份額或排名為要求的考評指標。
月末存款偏離率指標
存款偏離度不得超過(guò)3%（月末最后一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款100%）
爭論
只要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應的存款增長(cháng)，銀行對存款的追求就不會(huì )根本改變。
“每到月底、季末，電話(huà)就沒(méi)有停歇過(guò)，各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷打電話(huà)尋求資金救急�！币郧�，為了應對季末、月末的時(shí)點(diǎn)考核，一些銀行客戶(hù)經(jīng)理為完成業(yè)務(wù)量，往往會(huì )通過(guò)中介機構“買(mǎi)存款”來(lái)沖量，這在行業(yè)內已不是秘密。
9月12日，央行聯(lián)合銀監會(huì )、財政部出臺“存款新政”，約束銀行“沖時(shí)點(diǎn)”。然而，記者近日走訪(fǎng)了解到，多家銀行雖然不再表示“存款有禮”，但實(shí)際的“攬儲戰爭”仍硝煙彌漫，為了應對監管，各家銀行頻出招式，變“沖時(shí)點(diǎn)”為“沖時(shí)段”。
中南財經(jīng)政法大學(xué)副教授呂勇斌認為，一段時(shí)間內，高息攬儲不可避免，特別是利率市場(chǎng)化推出后，將會(huì )更為嚴重，因為存款是銀行的生命。
