《經(jīng)濟參考報》記者近日走訪(fǎng)多地部分民營(yíng)企業(yè)了解到，雖然國家多部門(mén)要求多措并舉緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題，但銀行業(yè)仍存在“以貸轉存利息照付”“擔保機構收費”“過(guò)橋續貸”等或明或暗的規則，層層拉高融資成本，一般會(huì )達到20%左右。中小企業(yè)融資貴、融資難問(wèn)題依然十分突出，已嚴重制約實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展，有的企業(yè)不得不向民間資本市場(chǎng)高息融資。

　　民企融資成本多在20%以上

　　“現在一年期貸款基準利率為6%，企業(yè)貸款利率一般是在基準利率上浮30%，也就是7.8%，這個(gè)融資成本企業(yè)可以承受。但實(shí)際上民營(yíng)企業(yè)的融資成本一般在20%以上，有的甚至更高，大多數成本都是在中間環(huán)節被消耗了�！睆V西一家汽車(chē)零部件企業(yè)總經(jīng)理李鋼(化名)向記者坦言。
　　業(yè)內人士透露，銀行為維持存貸比平衡，在企業(yè)取得貸款后，一般需要將約50%的款項轉為銀行存款，這樣一來(lái)，企業(yè)本身的貸款就轉成了在銀行的存款，但7.8%的利率照樣要付給銀行。而這50%的款項，銀行會(huì )以“承兌匯票”形式開(kāi)出，“這實(shí)際就是銀行增加資金流動(dòng)性的‘白條’，但對貸款方來(lái)說(shuō)，一年下來(lái)將增加6%至8%的成本�！庇浾吡私獾�，“以貸轉存”雖然已被禁止，但目前仍以潛規則方式廣泛存在。
　　企業(yè)以土地、廠(chǎng)房為抵押物向銀行貸款，銀行一般只能以評估價(jià)值的30%至50%放款。而如果有擔保公司出具擔保函，就可以讓銀行將貸款額做到評估價(jià)值的80%。一些政府性的擔保公司擔保費一般是貸款額的4%，民營(yíng)融資擔保公司收費則更高，擔保公司一般還要求貸款企業(yè)存入15%左右的保證金。
　　一名民企老板給《經(jīng)濟參考報》記者算了一筆賬：一個(gè)評估值1000萬(wàn)的抵押物，即便通過(guò)擔保公司也只能貸款800萬(wàn)，除去存給擔保公司15%的保證金，可用資金只剩下640萬(wàn)。
　　此外，銀行還經(jīng)營(yíng)有一些理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等衍生產(chǎn)品，放貸也時(shí)會(huì )“搭車(chē)”銷(xiāo)售�！袄�如銀行發(fā)放一年期1000萬(wàn)的貸款，就要求企業(yè)老板買(mǎi)15萬(wàn)的人身意外保險，如果企業(yè)老板出事了，銀行剛好受益這1000萬(wàn)�！崩钿摫硎咀约阂荒陜H保險費就要花300萬(wàn)。對于銀行增加收費的伎倆，因為企業(yè)處于弱勢，根本就沒(méi)有發(fā)言權，只能委曲求全，接受銀行的種種要求。

　　8000萬(wàn)資金“過(guò)橋”折損600萬(wàn)

　　“‘過(guò)一次橋’傷筋動(dòng)骨一百天。為貸款‘過(guò)橋’，實(shí)體企業(yè)被‘逼上梁山’，不得不向小貸公司、民間高息借款�！崩钿撜f(shuō)，民營(yíng)中小企業(yè)底子薄、資金少，不得不從民間資本市場(chǎng)甚至借高利貸，以還上舊賬繼續從銀行貸款。
　　業(yè)內人士告訴記者，目前我國銀行貸款實(shí)行的是“還舊貸新”，也就是企業(yè)要將原來(lái)借款還清之后，才能再貸新款。不少企業(yè)主表示，一期貸款到期后，企業(yè)要將原來(lái)借款全部還清后才能續貸新款，如此“大還大借”不利于維持企業(yè)正常運轉；而如果貸款到期、企業(yè)又沒(méi)有足夠現金還貸，就必須求助“貸款公司”借錢(qián)“過(guò)橋”。
　　“‘過(guò)橋’還款是一種在中小企業(yè)比較普遍的現象，我們公司去年因‘過(guò)橋’損失不少�！闭憬�一家從事生態(tài)保護的企業(yè)負責人說(shuō)，“可是為了讓企業(yè)有更好的信用評級，再高的利率企業(yè)也不得不為之�！�
　　銀監會(huì )與央行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導意見(jiàn)》規定，小額貸款公司不能吸收存款，但允許向不超過(guò)2個(gè)商業(yè)銀行同業(yè)拆借不超過(guò)注冊資本額度50%的資金。知情人士說(shuō)，正是這一規定助長(cháng)了小額貸款與銀行的關(guān)聯(lián)，“一邊是銀行延遲放款速度，一邊小貸公司收取高額利息。一個(gè)資金‘過(guò)橋’過(guò)程，實(shí)體企業(yè)相當于被銀行和小貸公司做了兩次莊�！崩钿摳嬖V記者，以當地為例，向小額貸款公司借款“過(guò)橋”，一般以一周為一期，一期為二分利，兩期四分利，三期六分利；而從還銀行上一期的貸款到銀行下一期貸款放出來(lái)，一般需要3周以上，“1000萬(wàn)的資金經(jīng)過(guò)這一‘過(guò)橋’，60萬(wàn)就進(jìn)了小額貸款公司�！�
　　廣西一家制造業(yè)企業(yè)負責人告訴記者：“上半年我有8000萬(wàn)的資金‘過(guò)橋’，花費了600萬(wàn)，這些錢(qián)都跑到小貸公司去了。小貸公司抽走的都是實(shí)體企業(yè)的血液啊�！�
　　記者了解到，相當部分小企業(yè)由于抵押物等欠缺，銀行借款無(wú)門(mén)只能在民間融資�！拔易龉こ坛邪�的，除了住房、塔吊、推土機等機器設備，根本沒(méi)有抵押物，銀行也看不上我們這種企業(yè)。做工程需要墊資時(shí)，只能向‘朋友’借，剛開(kāi)始借得少時(shí)月息兩分還行，現在有時(shí)候三分、四分都難借到了�！苯ㄖ�承包商陳澤說(shuō)，“我也不知道自己十個(gè)壇子有幾個(gè)蓋，只知道要不停地收債、還債才能維持運轉�！�

　　拓寬融資渠道　建立多元化融資方式

　　北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)教授劉俏認為，當前銀行緊縮銀根，是國家實(shí)現宏觀(guān)調控、調整產(chǎn)業(yè)結構的方式。而國有企業(yè)有可以充分利用的行政資源，一些大型的民營(yíng)企業(yè)有著(zhù)良好的政商關(guān)系，而民營(yíng)中小企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟脆弱的板塊，因此受影響最大，一些中小企業(yè)不得不向民間高息借款渡過(guò)難關(guān)，一些無(wú)法維持下去的企業(yè)只能“跑路”。
　　對于民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴，中小企業(yè)叫苦，銀行也在喊冤。一位銀行負責人表示，銀行貸款業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險控制，由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大，銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)控成本高、利潤低，企業(yè)“融資貴”的板子也不能全打在銀行身上�！拔覀兂鲇谛庞蔑L(fēng)險考慮，自然不愿放款給中小企業(yè)，即使放款，前置條件也會(huì )比較多�！�
　　“造成中小企業(yè)融資難、融資貴的原因主要是融資渠道窄、信息不對稱(chēng)�！眲⑶握f(shuō)，中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題，在中國尤為突出。據統計中國中小企業(yè)有近5000萬(wàn)家，而超過(guò)90%的中小企業(yè)無(wú)法在銀行融資，金融業(yè)的覆蓋面太窄，中小企業(yè)只能尋找小貸公司、影子銀行等融資途徑。
　　劉俏認為，國家應進(jìn)一步深化金融體制改革，拓寬融資渠道，建立小企業(yè)貸、私募貸等多元化的融資方式；地方金融辦應整合工商、稅務(wù)等部門(mén)數據，建立中小企業(yè)信用評級平臺，向金融機構推薦經(jīng)營(yíng)狀況較好的企業(yè)，解決信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。
　　相關(guān)專(zhuān)家認為，應加大力度清理整頓銀行業(yè)不合理收費，督促取消直接與貸款掛鉤、沒(méi)有實(shí)質(zhì)服務(wù)內容的收費，加大對貸款搭售理財產(chǎn)品等“潛規則”的清查，降低過(guò)高的擔保收費；進(jìn)一步縮短貸款發(fā)放、展期、續貸等審批流程；規定銀行對中小企業(yè)貸款占一定比例，增加中小企業(yè)貸款規模；清理不必要的資金“過(guò)橋”環(huán)節，縮短融資鏈條。