監管空白待解 銀行理財產(chǎn)品再現“1元團購”
2014-10-23    作者:史青偉    來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞
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    近日,《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現,多盈金融網(wǎng)推出精品理財超市“盈理財”,1元即可合買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品,信托合買(mǎi)產(chǎn)品也即將推出。
  根據銀監會(huì )《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng) 《辦法》),風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元;商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售也不能進(jìn)行任何委托和外包,如依此規定,多盈網(wǎng)面臨經(jīng)營(yíng)是否合規的風(fēng)險。
  《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,多盈金融、“錢(qián)先生”“信托100”等這類(lèi)合買(mǎi)理財產(chǎn)品的平臺早已存在,雖然飽受是否合規的諸多質(zhì)疑,但這一現象目前依然處于無(wú)人監管的狀態(tài),處于灰色地帶。不過(guò),這也為行業(yè)創(chuàng )新提供了空間。

  方瑞典:推動(dòng)普惠金融變革

  記者瀏覽多盈金融網(wǎng)發(fā)現,該網(wǎng)發(fā)售以低風(fēng)險的較高收益銀行理財產(chǎn)品為主,認購起點(diǎn)普遍較低,以5萬(wàn)元為主,一些產(chǎn)品甚至1元就可以,并且一張卡就可以買(mǎi)遍全國所有的銀行理財產(chǎn)品。
  以平安銀行的“平安財富-雙周添利(滾動(dòng))現金管理類(lèi)2014年300期”產(chǎn)品為例,根據該產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū),認購起點(diǎn)金額為人民幣5萬(wàn)元,超出部分以1000的整數倍元遞增。不過(guò),用戶(hù)在多盈網(wǎng)上只需1元即可認購,而根據規定,此類(lèi)銀行理財產(chǎn)品認購起點(diǎn)為5萬(wàn)元。
  除銀行理財產(chǎn)品,記者發(fā)現,該平臺提供的產(chǎn)品還有信托和資管產(chǎn)品等,用戶(hù)可以根據期限、收益率、風(fēng)險級別和資金投向等要素進(jìn)行排列篩選。而“盈理財”也即將推出“信托合買(mǎi)通10009期”,1萬(wàn)元即可認購的信托產(chǎn)品。
  近些年,雖然信托產(chǎn)品的認購門(mén)檻不斷下降,也出現了一些低門(mén)檻產(chǎn)品,比如“信托中的信托”(TOT)和“信托中的基金”(FOT)為代表的“小信托產(chǎn)品”,不過(guò)這些信托產(chǎn)品的門(mén)檻至少也得30萬(wàn)元或50萬(wàn)元,遠高于1萬(wàn)元。
  “1元理財”和合買(mǎi)理財產(chǎn)品計劃也引發(fā)了一些合規性的質(zhì)疑!鞍雁y行理財產(chǎn)品的門(mén)檻由5萬(wàn)元降至1元,不符合投資者風(fēng)險適配原則!睒I(yè)內人士指出,理財產(chǎn)品非存款,存在一定的風(fēng)險,而銀行理財產(chǎn)品限定購買(mǎi)門(mén)檻為5萬(wàn)元,正是為了剔除不合格的投資者。
  對于合買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品是否存在風(fēng)險問(wèn)題,《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)了多盈金融總裁方瑞典,其表示,相比銀行代售的股票基金等高風(fēng)險理財產(chǎn)品,銀行理財產(chǎn)品總體屬于低風(fēng)險、適合大眾的普惠型理財產(chǎn)品。
  “根據銀監會(huì )的統計數據,銀行理財產(chǎn)品兌付記錄良好,今年上半年銀行理財產(chǎn)品預期收益兌現率為96.91%,且未出現虧損產(chǎn)品,不宜一味夸大風(fēng)險。如果銀行理財產(chǎn)品這樣的低風(fēng)險產(chǎn)品都不適宜大眾購買(mǎi),股票基金就更不適合賣(mài)給普通百姓了。銀行理財更多是有錢(qián)人的專(zhuān)屬,多盈網(wǎng)本著(zhù)普惠金融的創(chuàng )新理念,希望盈理財能夠打破金融歧視,從某種程度上推動(dòng)普惠金融的變革!狈饺鸬浔硎。
  對于用戶(hù)資金會(huì )不會(huì )被挪著(zhù)平臺所用,方瑞典稱(chēng),盈理財是與央行監管的第三方支付機構銀生寶合作的,錢(qián)托管在第三方賬戶(hù),由第三方監管!斑@是互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域中,為數不多的采取第三方托管模式的,用戶(hù)資金安全保障力度更強,而且更符合監管層的意圖,即平臺不做資金池!

  尚無(wú)明確規定 處于監管空白

  根據銀監會(huì )《辦法》,風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元;客戶(hù)首次購買(mǎi)理財產(chǎn)品前要進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估,商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售也不能進(jìn)行任何委托和外包。
  《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現,按照“平安財富-雙周添利(滾動(dòng))現金管理類(lèi)2014年300期”產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的標準,產(chǎn)品風(fēng)險評級為“二級”低風(fēng)險,按照《辦法》規定,單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元。
  面對經(jīng)營(yíng)違規的質(zhì)疑,方瑞典向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,現在監管部門(mén)針對這塊尚無(wú)明確的規定,還處于灰色地帶,這也正是創(chuàng )新的空間。監管部門(mén)應以一種包容的態(tài)度讓市場(chǎng)去探索和發(fā)展,看市場(chǎng)的反應,然后再根據創(chuàng )新的市場(chǎng)表現制定新的規范。
  “法律法規或者說(shuō)一些行業(yè)規范滯后于民眾需求、市場(chǎng)發(fā)展及創(chuàng )新。一般都是先有民眾需求,而后有創(chuàng )新服務(wù)去滿(mǎn)足這些需求,最后才會(huì )有相應的監管創(chuàng )新及法律法規的完善。多盈的創(chuàng )新正是補位目前銀行服務(wù)中的薄弱環(huán)節,真正為普通百姓解決難以獲得優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品、理財門(mén)檻過(guò)高、無(wú)法跨行購買(mǎi)等問(wèn)題!狈饺鸬浞Q(chēng)。
  據了解,對于多盈金融和“信托100”這類(lèi)合買(mǎi)理財產(chǎn)品平臺,雖然存在諸多合規性質(zhì)疑,但卻面臨無(wú)人監管的情況。
  記者注意到,“信托100”的理財平臺就曾以100元作為起投標準,團購正規渠道100萬(wàn)元才能起投的信托產(chǎn)品。銀監會(huì )、信托業(yè)內人士并不認同信托100網(wǎng)站的“團購”模式,指出該模式違背《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》,信托的認購有嚴格的合格投資者的要求。不過(guò),記者發(fā)現,“信托100”的相關(guān)業(yè)務(wù)仍在進(jìn)行中。
  大成律師事務(wù)所肖颯律師向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,對于互聯(lián)網(wǎng)代賣(mài)銀行理財產(chǎn)品,應當要求資質(zhì)且到屬地銀監部門(mén)報告。從現有法律法規來(lái)看,允許的解決方案是,銀行理財產(chǎn)品可在第三方網(wǎng)點(diǎn)投放廣告,而非代為銷(xiāo)售。
  用益信托分析師廖鶴凱表示,信托公司屬于銀監會(huì )的監管范圍,銀監會(huì )的表態(tài)其實(shí)已經(jīng)是禁止信托公司與“信托100”進(jìn)行合作,但銀監會(huì )不可能將每一個(gè)第三方理財機構以及互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺都納入監管。
  目前,在無(wú)人監管的環(huán)境下,在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮席卷下,合買(mǎi)理財產(chǎn)品的模式或將被更多第三方理財公司效仿,而行業(yè)監管暫時(shí)沒(méi)有看到明確的方向。

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