“聽(tīng)說(shuō)傳統的磁條卡可以升級成芯片卡了，為了用卡安全，我就去銀行換了一下，沒(méi)想到還會(huì )收我5元錢(qián)的工本費�！毕肫饍蓚�(gè)月前的遭遇，劉春泉至今仍有些忿忿不平。
劉春泉是上海的一名律師。今年8月，在興業(yè)銀行(601166,股吧)上海某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他將之前使用的磁條卡升級為芯片卡，銀行卻以收取芯片卡工本費為由，向他索要了5元現金。
“收了錢(qián)，又不給我收據，很不合理！”劉春泉向法治周末記者回憶道。
劉春泉的困擾，源于半年前央行的一紙決定。
為安全換芯片卡
2014年5月15日，央行官方微博發(fā)布消息稱(chēng)，決定在全國范圍內統一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。8月底前全國ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易。
央行工作人員隨之公開(kāi)表示，金融IC卡是芯片銀行卡和既有芯片又有磁條的復合銀行卡(以下簡(jiǎn)稱(chēng)復合卡)的統稱(chēng)。金融IC卡降級交易是指在使用復合卡進(jìn)行交易時(shí)，本應讀取芯片，卻采用刷磁條的方法來(lái)實(shí)現的交易。
“關(guān)閉降級交易針對的是復合卡。復合卡在交易中常出現不讀取芯片，而是刷磁條的降級交易行為。其最核心的芯片沒(méi)有發(fā)揮出應有的作用�！鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹，由于磁條技術(shù)簡(jiǎn)單易復制，容易發(fā)生銀行卡的盜刷風(fēng)險。
隨后不久，央行再度發(fā)布公告要求，各家商業(yè)銀行要在2014年12月底前完成改造，關(guān)閉其他線(xiàn)下渠道終端上的此類(lèi)(金融IC卡)降級交易。并提出2015年起，在經(jīng)濟發(fā)達地區及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶(hù)的銀行卡應為芯片卡。
“磁條卡磁道信息很容易通過(guò)測錄器等方式進(jìn)行收集并復制出偽卡，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的情況�！惫ど蹄y行北京市豐臺區某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員向法治周末記者介紹，作為磁條卡的升級，芯片卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。
“芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息相對復雜，且隨機生成�！鄙鲜龉ぷ魅藛T解釋道，“目前全球范圍內從未發(fā)生過(guò)芯片卡信息被復制盜刷的案例�！�
據央行通知，關(guān)閉金融IC卡降級交易后，持卡人手中持有的純磁條卡還可以正常使用，但未來(lái)也會(huì )停用。而復合卡則不能再使用磁條進(jìn)行交易。為避免偽卡欺詐風(fēng)險，建議大家到銀行換取或申領(lǐng)芯片卡。
“現在各地已經(jīng)陸續開(kāi)展磁條卡換芯片卡的服務(wù)了�！痹摴ぷ魅藛T告訴法治周末記者，“持身份證和原有的磁條卡就可以到柜臺辦理升級業(yè)務(wù)�！�
然而，法治周末記者查閱資料發(fā)現，目前我國銀聯(lián)磁條標準卡存量高達34.42億張，如此浩大的換“芯”工程，成本費究竟該由誰(shuí)承擔？費用標準為何？成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
工本費埋單之爭
芯片卡的結算環(huán)境已經(jīng)初具規模，然而換“芯”的費用問(wèn)題卻至今仍被熱議。
“因為芯片卡的成本遠高于磁條卡，我們才會(huì )收取一定的工本費�！惫ば斜本┦胸S臺區某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員向法治周末記者解釋道。
日前，法治周末記者走訪(fǎng)了北京多家銀行營(yíng)業(yè)部了解到，截至目前，消費者換“芯”一般要收取10至40元不等的工本費。
其中，2014年12月31日前中國銀行的磁條卡持卡者可享受免費換“芯”服務(wù)，農業(yè)銀行需加收工本費10元人民幣，工商銀行和交通銀行的工本費為20元人民幣，而建設銀行總行的工本費基準報價(jià)竟達40元人民幣。
據法治周末記者估算，以芯片卡每張20元的平均工本費來(lái)計算，34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將達數以百億元。
那么，如此龐大的一筆換“芯”費用，究竟是否應該由消費者來(lái)埋單？
法治周末記者在某網(wǎng)站針對銀行卡換“芯”收費問(wèn)題設置的網(wǎng)絡(luò )問(wèn)卷中發(fā)現，在參與討論的1985位網(wǎng)友中，90.12%的網(wǎng)友不愿意花錢(qián)換“芯”，他們認為，銀行自身吸納客戶(hù)不少，換卡成本墊付是銀行服務(wù)客戶(hù)的一部分。
“根據2001年國家計委、國家金卡工程協(xié)調領(lǐng)導小組、財政部、中國人民銀行發(fā)布的《集成電路卡應用和收費管理辦法》規定，發(fā)行芯片卡確實(shí)可以向用戶(hù)收取一定的工本費，收費標準要根據應用范圍和價(jià)格管理權限，由國務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)或省級價(jià)格主管部門(mén)審批，并在國務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)備案�！敝袊ù髮W(xué)財稅金融法研究中心主任劉少軍表示。
“但支付安全是金融交易的根本，換‘芯’最直接的目的就是為了堵住安全漏洞，成本理應由銀行來(lái)承擔�！眲⑸佘娬f(shuō)，保障消費者的銀行賬戶(hù)安全，是金融機構最基本的責任。從這個(gè)角度說(shuō)，銀行卡的換“芯”成本理當由金融機構獨自承擔，而不該轉嫁到消費者頭上。
劉少軍認為，國有銀行具有公共服務(wù)的屬性，既有責任也有實(shí)力承擔磁條銀行卡的換“芯”成本。
對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇卻提出，換卡費不論是由銀行來(lái)承擔，還是全部推給持卡人都是不合適的，“我們需要相關(guān)管理部門(mén)出面協(xié)調，出臺一個(gè)較好的成本分擔辦法”。
收費標準不透明
“作為發(fā)卡方，銀行對于目前已經(jīng)開(kāi)始的換‘芯’工作提示、督促不足，工本費的收費標準更需要監管部門(mén)的進(jìn)一步規范�！敝袊嗣翊髮W(xué)商法研究所所長(cháng)劉俊海向法治周末記者說(shuō)。
對于目前市場(chǎng)上存在的換“芯”工本費收費標準不統一的情況，劉春泉律師表示，換“芯”收費涉及的儲戶(hù)極廣，是一項涉及公共利益的收費行為，其從決策到標準的制定，理應遵循公開(kāi)透明的原則，尤其是收費標準的確定，應該要走聽(tīng)證程序。
對此，中國法學(xué)會(huì )銀行法研究會(huì )會(huì )長(cháng)王衛國卻認為，換“芯”收費從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)是企業(yè)行為，不屬于需要聽(tīng)證的范圍，也沒(méi)有法律規定這類(lèi)收費行為要聽(tīng)證�！暗@個(gè)收費過(guò)程確實(shí)需要銀監會(huì )、物價(jià)局等部門(mén)的介入�！蓖跣l國說(shuō)。
同時(shí)，他提到，如果銀行要讓客戶(hù)承擔換芯成本，那么定價(jià)標準確實(shí)應該公開(kāi)透明。
“這一方面，銀監會(huì )應該加強自己的監督和指導職能，公開(kāi)各銀行換‘芯’工本費的成本核算�！蓖跣l國說(shuō)，“收取的成本費是否合理，要有一定的透明度，讓消費者了解錢(qián)花在了哪里，滿(mǎn)足消費者的知情權�！�
劉少軍也表示，聽(tīng)證是一種政府行政行為，銀行針對換“芯”的收費更類(lèi)似于企業(yè)行為，應否聽(tīng)證值得商榷。
“監管部門(mén)的介入一定要慎重，在不涉及社會(huì )安定的前提下，企業(yè)可以遵照市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展規律進(jìn)行自我決策�！眲⑸佘娬f(shuō)，“應當預防的是銀行之間的相互聯(lián)系，統一定價(jià)，形成壟斷�！�
