“自從掛上農村金融自治村的牌子，我們農民貸款就不找行長(cháng)找村長(cháng)了�！闭憬∨_州市三門(mén)縣濤頭村村民楊天杰告訴記者，今年他圍了30多畝塘搞養殖，但海水養殖的資金投入高，還好農行三門(mén)縣支行給濤頭村整體授信3500萬(wàn)元用于養殖業(yè)，他輕輕松松貸到了20萬(wàn)元�！耙郧�，別的金融機構的農戶(hù)聯(lián)保貸也就給個(gè)3萬(wàn)元至5萬(wàn)元，利息也高，現在農行的貸款不僅方便，利率還低了30%多，解了我的燃眉之急�！睏钐旖苷f(shuō)。
長(cháng)期以來(lái)，農村金融供給嚴重不足，普惠金融的理念到底該如何落到實(shí)處？一項被稱(chēng)作“農村金融自治”的新嘗試，近來(lái)被引入浙江的不少鄉村，成為村民自治的一項新內容。通過(guò)金融自治，農民貸款只要找“村長(cháng)”，無(wú)需挖空心思找“行長(cháng)”；能否貸款，由“村兩委”(村黨支部委員會(huì )、村民委員會(huì ))商量公示，銀行再審核發(fā)放，從而使普惠金融最大的服務(wù)群體——農民，獲得了便捷、實(shí)惠的基礎金融服務(wù)。
以“五最”為紐帶破解農戶(hù)貸款“五難”
嵊州市甘霖鎮上蔡村是個(gè)三面環(huán)山的小村莊，全村各家各戶(hù)多以種植果樹(shù)、苗木或養殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽(yáng)，一直懷揣著(zhù)一個(gè)“大農場(chǎng)夢(mèng)”，然而由于資金不足，他的花木基地只有3畝地�！耙幠Ｉ喜蝗�，銷(xiāo)路也成問(wèn)題�！崩钕蜿�(yáng)也想過(guò)貸款，但不認識銀行的人，手續也不知道，又沒(méi)啥能擔保的，碰了幾次壁后便放棄了。
“李向陽(yáng)的經(jīng)歷反映出農民需求與金融現狀的矛盾，在農村很有普遍性�！闭诟柿劓倰炻殦捂傞L(cháng)助理的農行嵊州支行副行長(cháng)馬慶華告訴記者，一方面農民有大量的金融需求滿(mǎn)足不了，另一方面銀行發(fā)展農村金融又面臨著(zhù)“五難”，即“可貸農戶(hù)難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風(fēng)險難控”。
在長(cháng)期服務(wù)“三農”的探索中，農行浙江省分行發(fā)現，村兩委最適合成為農民與銀行之間的橋梁，因為“他們最了解村民的人品和信用，最能管控農村的物權，最希望村民致富，最能及時(shí)識別農戶(hù)貸款風(fēng)險，最能協(xié)助銀行化解農戶(hù)貸款風(fēng)險�！�
“以村兩委的‘五最’作紐帶，是破解農戶(hù)貸款‘五難’的最好著(zhù)力點(diǎn)�！鞭r行浙江省分行行長(cháng)馮建龍介紹說(shuō)，從去年下半年開(kāi)始，農行浙江省分行開(kāi)展了“農村金融自治”模式試點(diǎn)，目前已授予全省205個(gè)行政村以“農村金融自治村”的稱(chēng)號。截至9月底，這些自治村的貸款余額7.15億元，惠及農戶(hù)5858戶(hù)，還沒(méi)有發(fā)生過(guò)一筆逾期。
金融自治讓“魚(yú)與熊掌兼得”
作為普惠金融突破口，農村金融自治不是作秀，需要真正讓農民得實(shí)惠；而作為銀行，做普惠不是救濟，要有效益，才可持續。魚(yú)與熊掌難以兼得的難題拷問(wèn)著(zhù)普惠金融的智慧。
馮建龍告訴記者，農村金融自治，其核心是“六自”流程，即“客戶(hù)自薦”，農戶(hù)向村兩委提出貸款需求，經(jīng)村兩委公開(kāi)篩選出誠信農戶(hù)向農行推薦；“擔保自組”，農戶(hù)提供村兩委認可的保證人；“借款自主”，貸款經(jīng)過(guò)農行審核簽約后，農戶(hù)在額度和期限內隨時(shí)通過(guò)“惠農通”等渠道獲得貸款；“用款自律”，村民對貸款進(jìn)行自我管理、自我約束、自我監督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費；“服務(wù)自助”，農民足不出村就可通過(guò)“惠農通”機具辦理；“守信自勵”，農行為每個(gè)村、每個(gè)農戶(hù)提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，促進(jìn)誠信風(fēng)氣�！澳康木褪菫榱俗屨\實(shí)守信、勤勞肯干的村民都能有尊嚴地獲得金融服務(wù)�！彼f(shuō)。
“一戶(hù)當老賴(lài)，全村不答應�！迸R海市上盤(pán)鎮勞動(dòng)村也是農行的金融自治村，原村委會(huì )主任、上盤(pán)西蘭花專(zhuān)業(yè)合作社理事長(cháng)周榮仙說(shuō)，他們村所有農戶(hù)都種植西蘭花，通過(guò)農村金融自治模式，貸款金額有1300多萬(wàn)元。貸款還沒(méi)到期，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢(qián)，想著(zhù)還貸了�！霸�(jīng)有個(gè)年輕人借了農行15萬(wàn)元，可能到期無(wú)力償還，這消息馬上被鄰居知道了。不用銀行說(shuō)話(huà)，村里家家戶(hù)戶(hù)都盯著(zhù)他，實(shí)在不行幫他墊錢(qián)也要還上�！敝軜s仙說(shuō)，“因為一戶(hù)人家的信用會(huì )影響到全村的信用等級，影響貸款額度和利率高低�！�
