在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，國內銀行業(yè)掀起了一股直銷(xiāo)銀行“熱潮”。截至目前，包括國有大行、股份行、城商行在內的各類(lèi)銀行均已涉水直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，爭相實(shí)現銀行業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”。盡管存在某些“同質(zhì)化”現象，但從現已上線(xiàn)的直銷(xiāo)銀行來(lái)看，仍然有些模式上的差異。
此外，有銀行業(yè)內人士對理財周報記者表示，出于某些監管規定，到銀行辦理許多業(yè)務(wù)時(shí)還是需要“面簽”才能辦理，比如銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品，目前就無(wú)法通過(guò)直銷(xiāo)銀行在網(wǎng)上購買(mǎi)，用戶(hù)只能購買(mǎi)銀行代銷(xiāo)的貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品。因此，對各家銀行來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行最大的戰略意義，還是在于可通過(guò)網(wǎng)上拓展新的客戶(hù)群體。
直銷(xiāo)銀行的三類(lèi)模式
目前，民生銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、南京銀行、江蘇銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤銀行、廣東南粵銀行、浙商銀行等10多家銀行的直銷(xiāo)銀行已經(jīng)上線(xiàn)運營(yíng)，工商銀行的直銷(xiāo)銀行也即將于本月上線(xiàn)。
記者瀏覽多家直銷(xiāo)銀行網(wǎng)站后發(fā)現，目前多數直銷(xiāo)銀行頁(yè)面風(fēng)格大多清晰簡(jiǎn)潔，一般僅需手機號、身份證號即可完成注冊。產(chǎn)品內容主要涉及存款業(yè)務(wù)、資金轉入轉出、貨幣基金產(chǎn)品、黃金理財產(chǎn)品、信用卡還款等等。
某銀行業(yè)內分析人士對理財周報記者表示，目前看來(lái)，直銷(xiāo)銀行模式上的差異，大概可分為三種。首先是純線(xiàn)上的服務(wù)，如較早上線(xiàn)的民生銀行直銷(xiāo)銀行和興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行等，這也是目前較為多見(jiàn)的模式；第二則是線(xiàn)下服務(wù)，比如北京銀行具有“法人資格”的直銷(xiāo)銀行。第三，則是線(xiàn)上和線(xiàn)下相結合的模式，比如平安銀行近期剛剛推出的橙子銀行。
2014年2月28日，民生銀行直銷(xiāo)銀行正式上線(xiàn)，成為民生銀行零售業(yè)務(wù)布局中的重要一環(huán)。
截至目前，民生銀行直銷(xiāo)銀行的功能包括網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)及購買(mǎi)相關(guān)理財產(chǎn)品。而民生銀行內部人士此前也透露稱(chēng)，直銷(xiāo)銀行的“稱(chēng)心貸”即將上線(xiàn)，主打小額信用貸款。屆時(shí)民生直銷(xiāo)銀行將集存貸匯為一體，形成網(wǎng)絡(luò )全產(chǎn)品模式。民生銀行行長(cháng)助理林云山此前也表示稱(chēng)，“全部是系統自動(dòng)進(jìn)行，不需要擔保，一筆業(yè)務(wù)只需兩秒。這是和外面的電商企業(yè)合作，由他們推送白名單客戶(hù)，根據客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò )的行為分析。至此，民生直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品線(xiàn)就齊全了，包括存款、理財、貸款�！庇浾攉@悉，自今年2月上線(xiàn)以來(lái)，截至目前民生直銷(xiāo)銀行客戶(hù)數量已經(jīng)破100萬(wàn)，資產(chǎn)保有量近200億元。
上述分析人士指出，以民生銀行此類(lèi)業(yè)務(wù)模式為代表的線(xiàn)上直銷(xiāo)銀行目前仍是主流模式，
另一種則是以平安“橙子銀行”為代表的線(xiàn)上線(xiàn)下結合的模式。11月8日，平安銀行旗下直銷(xiāo)銀行品牌“橙子銀行”正式上線(xiàn)。
但平安銀行零售網(wǎng)絡(luò )金融事業(yè)部總裁鮑海潔則認為，有了直銷(xiāo)銀行并不等于與線(xiàn)下銀行網(wǎng)點(diǎn)從此絕緣。
“橙子銀行僅僅是完成了銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的一步，但年輕人除了理財與網(wǎng)購，其他衣食住行都是線(xiàn)下的。真正意義上的年輕人銀行，除了聚焦互聯(lián)網(wǎng)理財，還需要將銀行服務(wù)與日常生活進(jìn)行無(wú)縫對接，構建一個(gè)社區O2O生態(tài)圈，讓年輕人感受支付的便捷智能�！�
據記者了解，目前平安銀行內部正在醞釀將社區銀行網(wǎng)點(diǎn)與橙子銀行進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，比如年輕人可以通過(guò)橙子銀行平臺瀏覽社區周邊的商戶(hù)和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線(xiàn)預約下單，選擇送貨上門(mén)或到店消費。
第三種具有代表意義的則是北京銀行的“獨立法人”資格的直銷(xiāo)銀行。
記者注意到，北京銀行是國內最早提出“直銷(xiāo)銀行”概念的銀行。今年8月12日，北京銀行公告稱(chēng)，董事會(huì )已通過(guò)《關(guān)于設立法人直銷(xiāo)銀行的議案》，同意設立法人直銷(xiāo)銀行。
有銀行業(yè)內人士指出，如果直銷(xiāo)銀行是獨立的，在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上將會(huì )有不受限于傳統銀行的制約，將會(huì )體現出有很大優(yōu)勢。
北京銀行2005年與荷蘭國際集團（ING）簽署戰略合作協(xié)議后，雙方就將引入直銷(xiāo)銀行模式作為重點(diǎn)技術(shù)援助項目。在北京銀行直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )建過(guò)程中，ING擔綱重任，向其全面提供技術(shù)援助與開(kāi)發(fā)支持。目前，ING集團全資子公司、全球最大的直銷(xiāo)銀行機構荷蘭國際直銷(xiāo)銀行（ING-Diba）已能夠向客戶(hù)提供活期賬戶(hù)、儲蓄賬戶(hù)、個(gè)人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)等多種金融產(chǎn)品，并完全依靠直銷(xiāo)銀行模式躋身德國前三零售銀行的位置。
中小型銀行突出重圍面臨激烈競爭
除此之外，中小城商行也紛紛借機推出自己的直銷(xiāo)銀行服務(wù)。如浙商銀行、江蘇銀行、包商銀行等等，均希望借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢彌補物理網(wǎng)點(diǎn)上局限性。
據記者了解，這些銀行基本都可提供7×24小時(shí)的全天候服務(wù)，支持客戶(hù)在線(xiàn)開(kāi)戶(hù)及辦理指定業(yè)務(wù)�？蛻�(hù)登錄直銷(xiāo)銀行便可辦理賬戶(hù)開(kāi)立、存款、理財、支付、結算等業(yè)務(wù)。
但面對眼下激烈的市場(chǎng)競爭，中小銀行如何突出重圍或許也將成為一個(gè)難題。
有業(yè)內人士對記者表示稱(chēng)：“對于中小銀行來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行無(wú)疑可以幫助其拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不受地域的局限。但由于這塊業(yè)務(wù)競爭越來(lái)越激烈并且同質(zhì)化嚴重，想做出自己的特色也并不容易。此外，有沒(méi)有強大的后臺系統支撐也很重要。畢竟工商銀行等大型銀行的后臺系統支撐相比之下還是比較強大的�！�
本月，工商銀行也即將加入直銷(xiāo)銀行戰局。根了解，工行直銷(xiāo)銀行命名為“工銀融e行”，多款專(zhuān)屬理財產(chǎn)品也已經(jīng)準備就緒。
有業(yè)內人士表示，手機用戶(hù)多的銀行在直銷(xiāo)銀行推廣上有著(zhù)天然的優(yōu)勢，一方面是用戶(hù)群體已經(jīng)習慣了遠程操作賬戶(hù)，另一方面，銀行便于采集更多的信息，在體驗感上可以有更多借鑒。
工行在其2014年半年報中表示，將積極融入大數據和信息化發(fā)展浪潮，通過(guò)信息化銀行建設推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理模式的根本性變革，特別是研究和搭建起本行互聯(lián)網(wǎng)金融總體架構布局，爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新中取得重大突破。
據了解，截至今年年中，“工銀e支付”產(chǎn)品用戶(hù)突破2000萬(wàn)戶(hù)，交易額同比增長(cháng)7.5倍�；诰�(xiàn)上線(xiàn)下直接消費的新型信用貸款產(chǎn)品“逸貸”累放額達到1,13億元。截至6月末工行共有網(wǎng)銀客戶(hù)1.8億戶(hù)，手機銀行客戶(hù)1.35億戶(hù)，電子銀行業(yè)務(wù)筆數占全行業(yè)務(wù)筆數達到82.3%。
