11月19日召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議提出，要推廣小額貸款保證保險試點(diǎn)，發(fā)揮保單對貸款的增信作用，緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題。這是繼“新國十條”提出加快發(fā)展貸款保證保險后，中央層面又一次強調保險對企業(yè)融資的特殊作用。
　　小額信貸保證保險是一種以政府財政投入的基金做擔保，銀行等金融機構為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險的新型融資產(chǎn)品。目前國內試點(diǎn)的小額信貸保證保險業(yè)務(wù)取得了一定成效，但由于風(fēng)險控制難度大、扶持資金有限、各方協(xié)調困難，業(yè)務(wù)規模普遍偏小。
　　記者在廣東采訪(fǎng)時(shí)了解到，當地以“保險＋信貸”模式，為小微企業(yè)提供小額信貸保證保險。其中，“政銀�！笔峭ㄟ^(guò)“保險＋信貸”支持企業(yè)的主要載體，在江門(mén)、佛山、云浮、惠州等地均有落地。
　　作為廣東省首個(gè)實(shí)施“政銀�！表椖康牡丶壥�，江門(mén)市農業(yè)局副局長(cháng)鐘國活告訴記者，今年初，財政局設立了農業(yè)“政銀�！毙☆~貸款扶持專(zhuān)項基金1100萬(wàn)元，其中1000萬(wàn)元納入合作銀行的財政專(zhuān)戶(hù)管理，并按照1：10的比例放大貸款規模，撬動(dòng)1億元免抵押低息貸款額度。專(zhuān)項基金余下的100萬(wàn)元，用來(lái)補貼保費的50％。
　　“當貸款發(fā)生損失時(shí)，銀行先承擔20％，剩余損失如果在保險公司當年實(shí)收小額信貸保證保險保費總金額的150％以?xún)�，則由保險公司承擔；如果損失金額超過(guò)實(shí)收保費總金額的150％，超出部分的損失由銀行承擔20％，政府設立的扶持基金承擔80％�！睆V東省保監局財險監管處處長(cháng)趙一海表示，扶持基金起到了涉農信貸風(fēng)險補償基金的作用，完善了貸款損失補償機制。
　　小微企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物，經(jīng)營(yíng)穩定性較差，貸款違約風(fēng)險大，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款申請一般都比較謹慎。此外，小微企業(yè)貸款金額通常不高，對商業(yè)銀行而言，經(jīng)營(yíng)管理的單位成本高，不具有吸引力，往往會(huì )提高審批門(mén)檻。
　　“‘政銀�！�申請人須經(jīng)過(guò)農業(yè)主管部門(mén)資格認定，銀行財務(wù)報表審核和保險公司風(fēng)險調查三個(gè)環(huán)節依次把關(guān)，然后由農業(yè)部門(mén)組織銀行和保險公司進(jìn)行實(shí)地考察評估�！比吮Ｘ旊U廣東分公司副總經(jīng)理沈寧表示，保險公司會(huì )對有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、良好信用記錄及發(fā)展前景的小額貸款借款人提供增信擔保。
　　在有保險公司提供擔保的情況下，銀行向小微企業(yè)放貸的積極性明顯提高。江門(mén)市鵬中皇畜牧有限公司總經(jīng)理陸耀堂說(shuō)，以前基本無(wú)法從銀行貸到款，有抵押的農業(yè)貸款利率一般在基準利率基礎上上浮30％左右，約為8％，另外還要向擔保公司支付約為貸款額3％的擔保費。
　　他介紹說(shuō)，申請了費率為2％的小額信貸保證保險后，扶持基金補貼了一半的保費，自己支付剩下的一半保費。銀行收到保證保險單后按照基準利率6％提供免抵押貸款350萬(wàn)元，只用了10個(gè)工作日。
　　目前，廣東“政銀�！比酝Ａ粼凇包c(diǎn)”上試點(diǎn)階段，未能實(shí)現“面”上推廣，扶持專(zhuān)項資金難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求是主要原因之一。
　　廣東省保監局有關(guān)負責人表示，“政銀�！比狈θ�省統籌，擔�；�金一般由市、區（縣）財政負擔，在幾百萬(wàn)元到一二千萬(wàn)元不等，規模取決于當地經(jīng)濟發(fā)展水平與財政實(shí)力，省級財政暫未實(shí)現全局性統籌安排。
　　同時(shí)，雖然保險公司提供的小額貸款保證保險在企業(yè)融資中發(fā)揮著(zhù)與信用擔保機構相近的作用，但卻享受不到相應的稅收優(yōu)惠政策。
　　首都經(jīng)貿大學(xué)保險系教授庹國柱認為，可以參考擔保公司享受的優(yōu)惠，為開(kāi)展小額信貸保證保險業(yè)務(wù)的保險公司爭取相關(guān)政策。放寬對銀行此類(lèi)貸款的相關(guān)考核指標，如不良貸款率等，或不將發(fā)放的貸款納入考核范圍。
　　值得關(guān)注的是，雖然小額信貸保證保險降低了融資成本，但對處于發(fā)展初期的小微企業(yè)而言，還款壓力仍然較大。
　　庹國柱表示，保險公司可根據不同企業(yè)的風(fēng)險狀況實(shí)行浮動(dòng)費率，在減輕借款人負擔的同時(shí)，通過(guò)費率杠桿引導企業(yè)提高管理水平，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，從而獲得較低的保險費率。
　　記者在寧波采訪(fǎng)時(shí)了解到，當地試點(diǎn)的小額信貸保證保險采用的是差異化的保險費率，即按照產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)險匹配、收益覆蓋風(fēng)險的原則，根據銀保之間的風(fēng)險分攤比例、客戶(hù)信用評級、風(fēng)險緩釋措施等因素，來(lái)確定保費費率標準。
　　此外，由于覆蓋小微企業(yè)的征信體系尚未建立，潛在風(fēng)險高，銀行無(wú)法全面掌握貸款申請人真實(shí)信息，放貸積極性仍受到影響。下一步，保險、銀行等行業(yè)監管部門(mén)共同推動(dòng)社會(huì )信用體系建設，建立小微企業(yè)征信平臺，幫助金融機構全面真實(shí)掌握借款人信用信息勢在必行。