近日，上海銀監局通過(guò)對轄內信用卡業(yè)務(wù)專(zhuān)項檢查，決定對7家商業(yè)銀行開(kāi)出共計240萬(wàn)元的罰單。受處罰的7家機構包括6家中資行和1家外資行。這些銀行在信用卡業(yè)務(wù)中，均存在未依法審查申請人資料真實(shí)性、過(guò)度授信、異常交易管控不力等違規行為。
在過(guò)去的幾年中，銀行對信用卡業(yè)務(wù)一直采取粗放式的開(kāi)拓方式，“一人多卡”的授信現象極為普遍。一位醫生朋友告訴記者，他手里有6張卡，信用額度總計為50萬(wàn)元。其中4張卡都是替朋友完成業(yè)績(jì)辦的，自己并不常用�！敖處�、醫生、公務(wù)員等收入穩定人群算是銀行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，是我們主要"公關(guān)"的對象�！币患夜煞葜沏y行信用卡推廣員告訴新金融記者，很多時(shí)候，各家銀行的信用卡推廣員都彼此熟悉，會(huì )分享客戶(hù)資源，一旦一個(gè)客戶(hù)在一家銀行成功辦卡，其他銀行信用卡推廣員便會(huì )對其窮追不舍�！拔矣幸粋�(gè)做紅酒生意的朋友，手里有10張卡，額度加一起有100多萬(wàn)。我還見(jiàn)過(guò)一個(gè)持卡人有12張信用卡，以卡養卡�！币晃蛔C券公司中層對新金融記者表示。
“走走形式”
在信用卡推廣員的世界里，只要有還款能力的人都是信用卡的潛在客戶(hù)。那么，“有還款能力”如何界定？前述股份制銀行信用卡推廣員表示：“有收入來(lái)源，能吃上飯，有房子住就有還款能力。再不濟還有套房子呢！”
一般情況下，銀行要求客戶(hù)在辦理信用卡時(shí)出具工作證明、收入證明。那么，一些做小生意的客戶(hù)就被拒之門(mén)外了嗎？當然不是。一家城商行信用卡推廣員在接受記者咨詢(xún)時(shí)表示：自己做買(mǎi)賣(mài)的，有營(yíng)業(yè)執照，有個(gè)座機就行。生意做得如何沒(méi)要求。要是擺攤的，看看有沒(méi)有別的信用卡，可以以卡辦卡。實(shí)在不行，還可以運作一下。
記者在采訪(fǎng)中了解到，所謂“運作”，就是找代辦中介機構開(kāi)具虛假工作證明。一家信用卡代辦機構的工作人員對新金融記者表示，客戶(hù)只需要提供身份證號碼、身份證地址、收卡地址、聯(lián)系電話(huà)就可以辦理，其他審核材料如工作證明、收入證明、財產(chǎn)證明、大額房產(chǎn)證明等銀行審核資質(zhì)的證明都由該機構負責。辦卡客戶(hù)需要前期支付600元的工本費，卡下來(lái)后再付額度3%的代辦手續費�！拔覀兒豌y行內部人員有合作，以?xún)炔客扑]的形式為客戶(hù)辦理，3至5天100%下卡。在辦理過(guò)程中，銀行會(huì )打電話(huà)進(jìn)行回訪(fǎng)，這只是走走形式�！痹摴ぷ魅藛T透露，目前他們可以代辦申請13家銀行的信用卡，其中交通銀行、民生銀行、建設銀行1萬(wàn)至50萬(wàn)額度的信用卡最好辦。另一家代辦機構的工作人員則透露，其實(shí)機構為客戶(hù)提供的工作證明或收入證明都是一些與中介機構有合作關(guān)系的公司開(kāi)具的，中介給這些公司一定比例的返點(diǎn)。
在多種“渠道”保障下，絕大部分自然人都被劃為有“還款能力的潛在客戶(hù)”。
一個(gè)擺攤賣(mài)十字繡的商家告訴記者，她一個(gè)月的收入在2000元左右，有時(shí)候一天也沒(méi)有一筆生意，即使這樣，她手里還有4張銀行信用卡，授信額度總計4萬(wàn)多元�！叭绻纪钢Я�，我肯定還不上�！边@位商家表示。
信用卡泛濫的風(fēng)險最終體現在壞賬上。央行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長(cháng)13.94%。
這都拜銀行所賜。事實(shí)上，銀行有一套嚴密的監測機制，要揪出“過(guò)度授信”并非難事。但出于信用卡發(fā)放量及手續費的考慮，很多銀行采取了默許的縱容態(tài)度，在審核客戶(hù)的申請信息時(shí)，往往睜一只眼閉一只眼。
圈地營(yíng)銷(xiāo)
由于信用卡業(yè)務(wù)潛力無(wú)限，所以各家銀行對信用卡市場(chǎng)都寄予厚望。在信用卡快速發(fā)展的這幾年里，“拼人頭兒、占份額”是銀行不變的營(yíng)銷(xiāo)宗旨，以至于工作在信用卡推廣一線(xiàn)的推廣員們壓力極大。
上海銀行一位信用卡推廣員告訴新金融記者，他的底薪1500元，一個(gè)月要交120張申請表，其中成功批復45戶(hù)他才能拿到提成。一個(gè)客戶(hù)開(kāi)卡成功，他能夠拿到不到100元的提成。剛入職的時(shí)候，都是托親戚朋友辦卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一個(gè)月，后面就只能自己找客戶(hù)�！拔覀儚脑绲酵肀持�(zhù)包到處跑。往人多的地方去，逮住人就推銷(xiāo)，不過(guò)搭理我們的人很少�！痹撏茝V員說(shuō)。
在一家股份制銀行就職多年的信用卡推廣員李曉告訴記者，銀行最常招聘的崗位就是信用卡銷(xiāo)售，這一崗位的流動(dòng)性極大。新推廣員進(jìn)來(lái)一般都先做“熟人卡”，等熟人關(guān)系網(wǎng)用完了，自己又開(kāi)發(fā)不出新客戶(hù)時(shí)就被淘汰了。
“做了幾年，各家銀行的信用卡推廣員都熟悉。為幫同行完成業(yè)績(jì)，我們有時(shí)候也申請彼此銀行的卡�；蛘甙炎约旱氖烊速Y料互換，這樣又能推出去幾十張卡�！崩顣愿嬖V新金融記者，在這圈子里，一個(gè)推廣員代理兩家銀行信用卡的并不少見(jiàn)。據他透露，也有膽大的推廣員，把這家銀行申請人的資料復制到另一家銀行的信用卡申請里，然后仿照申請人簽名，這樣，這個(gè)推廣兼職的銀行也能多“做”出卡。
信用卡銷(xiāo)售市場(chǎng)長(cháng)期以來(lái)存在的種種亂象已經(jīng)引起監管部門(mén)的重視。上海市銀監局在對開(kāi)出重磅罰單的同一天，也向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的監管要求。其中“剛性扣減”尤為值得關(guān)注。
在上海市銀監局提出的6條監管要求中，第一條就是完善授信管理機制。即：商業(yè)銀行董事會(huì )及其風(fēng)險管理委員會(huì )應根據自身風(fēng)險偏好、申請人綜合還款能力和已獲他行授信等因素，統一決策確定本行信用卡業(yè)務(wù)授信風(fēng)控原則和標準�！皠傂钥蹨p”政策應覆蓋至全部新發(fā)卡客戶(hù)和已有固定額度調升客戶(hù)，不得以提高總授信額度或設置限制性條件等形式來(lái)規避“剛性扣減”的監管要求。
所謂剛性扣減，就是銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。例如，持卡人可透支額度為10萬(wàn)元，如果其他銀行信用卡已授信7萬(wàn)元，那么只能再給其3萬(wàn)元授信。目前多數銀行都未按此執行。
