今后如果銀行經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，居民存款可望由保險公司及時(shí)全額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元人民幣。醞釀20余年后，存款保險制度終于即將破繭。昨日下午，國務(wù)院法制辦發(fā)布由央行起草的《存款保險條例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”），有關(guān)單位和各界人士可在今年12月30日前，通過(guò)中國政府法制信息網(wǎng)、信函和電子郵件三種方式提出意見(jiàn)，具體渠道詳見(jiàn)中國政府法制信息網(wǎng)（http://www.chinalaw.gov.cn）。
值得一提的是，被保障的存款可能并不包括同業(yè)存款、財政存款以及非存款類(lèi)資產(chǎn)，例如當下居民熱衷投資的銀行理財產(chǎn)品、債券等。
原因
利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行增多
為什么要出臺存款保險制度？浦發(fā)銀行長(cháng)沙分行理財師魏霞表示，存款保險制度的出臺是為了配合利率市場(chǎng)化的推進(jìn)�！爸按婵罾噬细】臻g是10%，這次央行降息時(shí)提高到20%，今后不排除銀行存款利率市場(chǎng)完全放開(kāi)。因此，可能存在一種情形，部分銀行為了攬儲把利率大幅上浮，其結果是銀行的負債成本提高，一旦資金鏈破裂，銀行就可能會(huì )破產(chǎn)，因此需要存款保險制度來(lái)保障儲戶(hù)的安全�！�
除了利率市場(chǎng)化，民營(yíng)銀行也是催化存款保險制度出臺的一個(gè)原因。今年，央行先后發(fā)放了幾家民營(yíng)銀行的準生證，而民營(yíng)銀行需要存款保險制度來(lái)為儲戶(hù)的存款安全提供底線(xiàn)保障。
湖南省社科院財政金融中心主任尹向東表示，我國目前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款作擔保。歷史上，大型國有銀行改制時(shí)的壞賬剝離即動(dòng)用財政資金和央行再貸款；1998年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時(shí)，對于自然人的存款采取的是全額兌付的解決方案。我國絕大多數銀行都是國有銀行，由財政部或者地方政府所控制。因此，居民在心理上，會(huì )認為錢(qián)存在銀行絕對是有保障的，是全額擔保的。但這一擔保并沒(méi)有通過(guò)法律明確表示，而是一種隱性契約，缺乏依據。在出現銀行危機時(shí)，公眾對于這一隱性擔保容易缺乏信心，除了引發(fā)擠兌現象外，還可能對社會(huì )穩定構成威脅。從這個(gè)角度講，將隱性存款保險制度轉為顯性存款保險制度是必然。
反應
市民沒(méi)想過(guò)銀行會(huì )破產(chǎn)
“銀行也會(huì )破產(chǎn)、倒閉？最多只賠50萬(wàn)元？”昨日，看到網(wǎng)上關(guān)于存款保險的消息后，長(cháng)沙市民劉女士很是不解。
和大多數人一樣，劉女士對銀行有著(zhù)天然的信任。雖然一些金融機構的“高收益理財”打出了動(dòng)輒1分、2分的月息，可她還是老老實(shí)實(shí)地進(jìn)銀行存定期、活期，買(mǎi)國債和銀行理財產(chǎn)品。對于銀行破產(chǎn)，她從來(lái)不覺(jué)得在我國會(huì )發(fā)生。
對百姓而言，存款保險制度確實(shí)有些陌生，其實(shí)，世界上已有110多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護了普通儲戶(hù)的利益。
長(cháng)沙首屆“十大金牌理財師”得主之一、工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部國際金融理財師朱沛琴表示，存款保險制度討論了20余年，卻只是“只聞樓梯聲，不見(jiàn)人下來(lái)”，昨日出臺的《征求意見(jiàn)稿》，意味著(zhù)存款保險制度將成為現實(shí)。她表示，存款保險制度直接利好儲戶(hù)，儲戶(hù)的存款更加安全�！敖窈蟮内厔菔谴蚱苿傂�?xún)陡�，銀行若破產(chǎn)，需要政策來(lái)保護儲戶(hù)的經(jīng)濟利益。存款保險制度的出臺，有利于保障儲戶(hù)的存款安全�！�
規定
最高償付限額擬定為50萬(wàn)元
征求意見(jiàn)稿第五條規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。
昨日，央行微博公眾號對此進(jìn)行解讀稱(chēng)，如果個(gè)別銀行出現問(wèn)題，存款在50萬(wàn)元賠付限額以?xún)鹊�，銀行出了問(wèn)題會(huì )由存款保險及時(shí)全額賠付；存款超過(guò)50萬(wàn)元的，50萬(wàn)元以?xún)鹊牟糠职?0萬(wàn)元賠付，超過(guò)50萬(wàn)元的部分則會(huì )由承接問(wèn)題銀行的機構來(lái)保障賠付。據測算，設定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠為99.6%以上的存款人（包括各類(lèi)企業(yè)）提供100%的全額保護。
中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，對于這一金額上限的設置，“50萬(wàn)不是設計者憑空拍腦袋出來(lái)的，這是對各家銀行賬戶(hù)的數據進(jìn)行調研后，得出50萬(wàn)元以下的存款賬戶(hù)比例超過(guò)90%，能夠保證絕大多數公眾的利益�！�
不過(guò)，對于存款額較大的市民，朱沛琴表示：“不妨將存款存在幾家銀行，分散風(fēng)險。此外，在選擇銀行的時(shí)候不要只盯著(zhù)收益率，還需考慮銀行的綜合實(shí)力�！�
影響
有利于民營(yíng)中小銀行發(fā)展
存款保險制度的推出，將對銀行產(chǎn)生哪些影響？是不是有了存款保險制度，就意味著(zhù)民營(yíng)銀行和中小銀行的春天來(lái)了？
此前，上海華瑞銀行的發(fā)起人之一美邦服飾曾發(fā)布公告，持股5%以上的股東，在國家存款保險制度出臺前，以自有資金，在出資額一倍范圍內，對50萬(wàn)元以下個(gè)人儲蓄存款承擔因華瑞銀行經(jīng)營(yíng)失敗而導致的剩余風(fēng)險賠付責任。此舉被解讀為讓儲戶(hù)放心存錢(qián)，民營(yíng)銀行率先試點(diǎn)存款保險制度。
相比大銀行的國家信用優(yōu)勢，在沒(méi)有存款保險制度等的情況下，一旦出現風(fēng)吹草動(dòng)，民營(yíng)銀行就有可能產(chǎn)生嚴重的流動(dòng)性問(wèn)題，甚至出現擠兌。因此，存款保險制度或將降低民營(yíng)銀行的門(mén)檻，助力民營(yíng)銀行攬客。一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力；另一方面，存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng )造一個(gè)穩健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。通過(guò)加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩定存款人的預期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對銀行體系的信心，增強整個(gè)銀行體系的穩健性。
郭田勇表示，這一制度對銀行的盈利能力會(huì )有影響，但是影響較小。因為存款保險制度建立后，只是小比例地向銀行收取保費，費率水平較低，對銀行的財務(wù)影響很小。另外，存款利率由央行定的，所以不會(huì )存在保費轉嫁給儲戶(hù)的問(wèn)題。
郭田勇表示，出臺存款保險并不表示銀行破產(chǎn)的概率會(huì )提升，二者沒(méi)有必然的因果關(guān)系，目前看來(lái)，銀行的基本面都是好的，所以市民沒(méi)有必要因此去讓自己的存款“搬家”。
名詞解釋
存款保險
存款保險，是指銀行作為投保人，按一定存款比例向保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，保險機構將提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。對于銀行來(lái)說(shuō)，有了這個(gè)制度，等于給自己的錢(qián)上了保險，但也有可能因此削弱銀行的市場(chǎng)約束。
專(zhuān)家提醒
超50萬(wàn)元可分散存幾家銀行
1.銀行不是保險箱。儲戶(hù)不能再停留在“銀行不會(huì )倒閉”的老觀(guān)念上，要認識到“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善一樣會(huì )倒閉”。
2.不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，大額存款可在多幾家銀行分別開(kāi)立賬戶(hù)。
3.凡是存在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款，都屬于存款保險的范圍。所以，無(wú)需因為“有的銀行保有的銀行不�！钡睦_而“存款騰挪”。
4.和一般理解的保險并不一樣，存款保險的保費由銀行支付，并不用老百姓來(lái)承擔。
5.不要簡(jiǎn)單地以哪家銀行利率高就把錢(qián)存哪家銀行。高利率伴隨高風(fēng)險同樣適用于百姓存款，要將安全性的考慮放在重要位置。
