“說(shuō)實(shí)話(huà)，現在的銀行做信用卡，很少有賺錢(qián)的，業(yè)內信用卡做得最好的某股份行，其信用卡中心的全部收益估計都頂不上一個(gè)省級分行的收益�！币晃粐写笮行庞每ㄖ行牡膯T工小韋感慨道，若不是現在沒(méi)碰上合適的崗位，他早就跳槽了。從信用卡的申領(lǐng)、使用到發(fā)卡后的管理，銀行真的有很多苦衷。
信用卡申請：“銀行沒(méi)法了解客戶(hù)的真實(shí)負債”
說(shuō)起法院審理的信用卡糾紛日漸增多，小韋說(shuō)：“可不是嘛，法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼，甚至法院幫著(zhù)銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇�！睋№f了解，信用卡糾紛的特點(diǎn)是涉案金額小、涉案群體分散，對法院來(lái)說(shuō)審理成本太高，銀行起訴的成本也很高�！坝袝r(shí)銀行都會(huì )攢到一定的數量采取集體起訴�！毙№f說(shuō)，“你想嘛，一張信用卡，一般就幾萬(wàn)塊錢(qián)透支額度，就算惡意透支最后金額也不會(huì )很大，而最終法院調查，和銀行一起追償的成本往往會(huì )超過(guò)這個(gè)金額�！�
對于在信用卡的申請階段，法院所建議的銀行應加強對申請客戶(hù)身份的核實(shí)，小韋表示，銀行很難了解申請者的實(shí)際還款能力。他說(shuō)，即便銀行相信申請者所提供的房產(chǎn)證明、工資收入證明均為真的，銀行也不知道申請者的房產(chǎn)有沒(méi)有抵押給銀行以外的機構或個(gè)人來(lái)借款，或有沒(méi)有向別人借錢(qián)，從而導致實(shí)際還款能力很差。
為解決這一難題，國有大行還可以憑借自己重金打造的數據庫和風(fēng)控模型對申請者進(jìn)行評估，甚至做信用調查，而一般的股份行或者城商行則連評估數據都沒(méi)有�！八怨煞菪邪l(fā)卡多采取追隨戰略�！毙№f舉例道，如果你有一張工建中農的信用卡，你再去申請廣發(fā)、招商、中信的信用卡就很容易獲批。因為它認為你已獲得大行認可，肯定有一定的還款能力。小韋說(shuō)，自己的一名朋友在出具建設銀行的信用卡后，就順利獲批了一張廣發(fā)銀行信用卡，額度還和建行卡一樣。據他了解，銀行為搶奪客戶(hù)甚至還有無(wú)穩定工作的家庭保姆也在超市門(mén)口被兩家股份銀行拖著(zhù)辦信用卡。
信用卡套現：“很多時(shí)候，銀行只能睜只眼閉只眼”
小韋坦言，信用卡業(yè)務(wù)是個(gè)高風(fēng)險業(yè)務(wù)，還不一定有高收益，同時(shí)成本還不低。除了不知道真實(shí)還款能力，冒著(zhù)風(fēng)險給客戶(hù)發(fā)卡外，銀行最大的風(fēng)險是不知道客戶(hù)會(huì )拿著(zhù)卡去消費還是惡意套現。
銀監會(huì )規定，信用卡只能用于消費，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。而據小韋介紹，事實(shí)上目前銀行的監控沒(méi)法做到很精細。比如目前作為刷卡消費結算環(huán)節的第三方支付公司為爭奪POS機支付市場(chǎng)份額，競相壓低刷卡手續費率，有時(shí)整個(gè)刷卡最高的手續費僅為50元/筆�！坝行┥碳揖涂梢院统挚ㄈ撕现\，每月都固定‘消費’一次，每次就把透支額刷爆，再私下和持卡人結算�！�
特別是現在銀行普遍推行的信用卡分期業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)能使客戶(hù)的一筆消費在1~12月內分期償還，銀行僅收取少量手續費和利息。該業(yè)務(wù)曾被銀行視為增加信用卡收入的利器，但各家銀行大打價(jià)格戰，使得很多交易的分期手續費和利息都被免掉。
這就被“精明”的商家加以利用，幫助客戶(hù)套現。據小韋透露，這樣的做法很隱蔽，即便銀行注意到這一客戶(hù)可能通過(guò)透支信用卡來(lái)套現，但當銀行要求客戶(hù)出具購貨發(fā)票時(shí)，客戶(hù)也以發(fā)票沒(méi)保存或者提供假發(fā)票來(lái)搪塞、欺騙銀行。
難道銀行就不能停掉客戶(hù)的卡？對于記者這一“弱弱”的提問(wèn)，小韋冷笑道，現在銀行爭著(zhù)搶客戶(hù)，你停掉，他就成為其他銀行的客戶(hù)了。目前針對惡意套現，銀行普遍采取的手段是暫時(shí)下調客戶(hù)的信用卡額度，以示警告。
“你以為銀行不知道很多客戶(hù)在這么違規得干嗎？”小韋反問(wèn)道。很多時(shí)候，銀行是睜只眼閉只眼，“畢竟他也為銀行帶來(lái)了利息和手續費收入，如果這位客戶(hù)再在銀行買(mǎi)些理財產(chǎn)品，銀行更不會(huì )過(guò)問(wèn)客戶(hù)的套現行為�！睋№f透露，畢竟需要業(yè)績(jì)，銀行拓展客戶(hù)都很困難，更別提狠下心趕人走了。
特別是當互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)看上了信用消費這塊大蛋糕時(shí)，銀行更坐不住了。
今年3月，支付寶、騰訊分別和中信銀行(601998,股吧)合作，擬推出虛擬信用卡產(chǎn)品，但很快被央行暫停。小韋分析說(shuō)，很可能是因為該產(chǎn)品沒(méi)有實(shí)物卡，僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò )直接辦理業(yè)務(wù)，不符合當前銀行業(yè)金融機構奉行的三親原則，即業(yè)務(wù)員親見(jiàn)客戶(hù)本人、親見(jiàn)客戶(hù)身份證原件、親見(jiàn)客戶(hù)簽名。
實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品早已經(jīng)滲透進(jìn)信用卡領(lǐng)域。今年2月13日，京東的“京東白條”開(kāi)始上線(xiàn)公測。
京東白條可以幫助大眾消費者、網(wǎng)購用戶(hù)在京東消費時(shí)，享受“先消費、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務(wù)。京東通過(guò)在線(xiàn)實(shí)時(shí)評估客戶(hù)信用，“京東白條”用戶(hù)最高可獲得1.5萬(wàn)元信用額度，并可選擇最長(cháng)30天延期付款或者3~12個(gè)月分期付款等兩種不同消費付款方式。
相較于傳統銀行，“京東白條”可在一分鐘內在線(xiàn)實(shí)時(shí)完成申請和授信過(guò)程，而服務(wù)費用僅為銀行類(lèi)似業(yè)務(wù)的一半。
“這也是透支消費的一種模式，可還沒(méi)有法律法規對其進(jìn)行監管�！毙№f說(shuō)。
信用卡業(yè)務(wù)：“賠錢(qián)也要賺吆喝，沒(méi)什么前途”
據小韋介紹，其實(shí)在國外，沒(méi)有那么多利用信用卡惡意套現的案件。因為目前我國貸款利息高，高到很多個(gè)體戶(hù)與其費力直接從銀行高息貸款，不如多申請幾張高額度信用卡，直接套現來(lái)得便捷。盡管央行剛剛降息，但以個(gè)人房貸為例，我國30年期房貸基準利率為6.25%；美國為約4%。
“所以對銀行來(lái)講，你辦理信用卡實(shí)際相當于免費給你幾十天錢(qián)花，而實(shí)際上你算算，把你的幾萬(wàn)塊錢(qián)信用卡額度變現存成余額寶，你一天的收益不得幾塊錢(qián)�！保ㄗⅲ�12月2日數據，余額寶每萬(wàn)元每日可獲收益1.1159元）小韋說(shuō)，所以國內信用卡做得最好的某股份行，其法寶就是盡量減少你的免息期，讓你早點(diǎn)還錢(qián)，“不信你看，國內免息期長(cháng)的都是四大行�！毙№f認為，現在做信用卡都是賠錢(qián)買(mǎi)賣(mài)，錢(qián)借出去，不僅沒(méi)有利息，反而很有可能收不回來(lái)。
信用卡是一種長(cháng)期承諾，現在銀行對于發(fā)卡后的管理確實(shí)有難度。
“這個(gè)不像房貸，二三十年一還完就可以，信用卡是每月都借，每月都還，而且隨著(zhù)客戶(hù)日漸增多，都需要人工去盯，不像企業(yè)始終有辦公場(chǎng)所和固定資產(chǎn)，就在那兒跑不了�！毙№f坦言，很多時(shí)候銀行發(fā)信用卡都是看重信用卡的刷卡數據，寄望開(kāi)展大數據營(yíng)銷(xiāo)。
“信用卡記錄你的消費習慣，從而推斷出你的實(shí)際財富，方便銀行向你推銷(xiāo)理財產(chǎn)品�！毙№f說(shuō)，有的時(shí)候一些高凈值客戶(hù)將自己的賬戶(hù)開(kāi)在一家銀行，那家銀行就會(huì )批一張高額度的信用卡，甚至附贈很多服務(wù)，其實(shí)就是一種交叉營(yíng)銷(xiāo)，看重的還是客戶(hù)的資金。
同時(shí)，一般一個(gè)單位的公積金賬戶(hù)開(kāi)設在哪家銀行，那家銀行一般都會(huì )向該單位員工發(fā)放信用卡�！耙驗樗宄銜�(huì )有多少資金用于消費�！毙№f說(shuō)。
無(wú)論是國有大行、股份制銀行還是城商行，甚至外資行，其實(shí)在中國發(fā)行的信用卡，業(yè)務(wù)同質(zhì)化都很?chē)乐�。因此對于信用卡的宣傳和解釋工作，銀行不愿意做得很細致，“比如建設銀行給你解釋得很清楚了，你去辦理工商銀行的信用卡怎么辦？”小韋建議，銀聯(lián)等支付機構應該擔當起宣傳信用卡知識、普及使用風(fēng)險的責任，因為信用卡使用廣泛，支付機構獲益最大，“每一筆支付的手續費分成，支付機構分得的手續費占比最大，其次才是收單銀行和發(fā)卡銀行”。
小韋嘆了口氣，總結道，“所以說(shuō)我們這行真沒(méi)什么前途，等遇到合適的機會(huì )我還是會(huì )跳槽�！�
