“考核猛于虎”！
　　銀行業(yè)從業(yè)者發(fā)出的這一聲嘆息雖然并非首次，但是在2014年銀行業(yè)面臨空前的存款流失壓力時(shí)，這一聲嘆息則包含了更多的含義。
　　“我們的一手資金大約有18億元，金額太小的口子不操作，起步價(jià)也得是千萬(wàn)元量級的”，一位地處浙江的資金掮客在記者暗訪(fǎng)時(shí)表示，“一般來(lái)說(shuō)，我們對接的銀行口子金額都在5000萬(wàn)元以上�！�

　　存款爭奪加劇銀行“內訌”

　　華南某省份監管部門(mén)負責人日前講述了一則有關(guān)兩家銀行“搶存款”的故事，當事銀行雙方都覺(jué)得自己是被對方“挖角”，最終，雙方將架打到了監管部門(mén)面前。
　　這讓人想起了著(zhù)名的圣經(jīng)故事，兩個(gè)女人爭奪一個(gè)小嬰孩，均宣稱(chēng)自己是孩子的母親。雙方爭執不下，很難處斷。最終，所羅門(mén)王憑借自己的智慧判斷出了孩子的親生母親。
　　不過(guò)，銀行爭奪存款的故事卻很難簡(jiǎn)單斷定是非曲直，有關(guān)存款爭奪的故事甚至還會(huì )繼續上演�！笆聦�(shí)上，由于同業(yè)競爭得太激烈，現在銀行之間的主動(dòng)監督和舉報也愈演愈烈”
　　近日，有關(guān)年末存款沖時(shí)點(diǎn)的信息驟然增多，資金需求的規模大多都以?xún)|元為單位計量。記者在某社交群里觀(guān)察，近幾日以銀行或中介口吻發(fā)出來(lái)的資金需求，上至國有大行，下至偏遠地區的信用社，國有大行單個(gè)分行的資金缺口可能高達數十億元的規模，而股份制銀行的資金需求也是數以?xún)|元計；城商行、農商行的資金需求通常為數千萬(wàn)元至數億元的規模；而一些農信社則“大小通吃”—既尋找數百萬(wàn)元的個(gè)人資金，也尋找以?xún)|元為單位計算的大型企業(yè)資金。
　　上述信息涉及的地域分布則甚為寬廣，包括江浙地區、兩廣地區、云貴地區、湖南湖北、河南河北以及安徽、江西、四川、陜西等地。
　　其中，身處山東的掮客劉先生一口氣報出了多個(gè)銀行的資金需求（主要為定存類(lèi)），合計需要的資金上限高達470億元。
　　“目前跨年度沖量資金的價(jià)格還是比較穩定，時(shí)間比較短的貼息大多在千分之三到千分之四之間，當然不同地區、不同銀行以及所需資金的量級不同會(huì )導致貼息價(jià)格不同，但是大體上還是有基準可以比較的”，資金掮客王先生對記者表示。這位王先生自稱(chēng)正在為某國有大行尋找年底的沖量資金，12月29日打入即可，1月4日資金可以離場(chǎng)，“由于國有大行的資金安全性比較高，目前剩余的額度也不太多（大約2000萬(wàn)元），貼息為千分之三”。
　　正是由于銀行在重要時(shí)點(diǎn)對于資金的迫切需求，部分資金方已經(jīng)不滿(mǎn)足于在其資金額度內與銀行合作，而是選擇了高杠桿的方式反復質(zhì)押融資。
　　記者注意到資金掮客發(fā)布的一條攬儲信息：“貨真價(jià)實(shí)的一手一般企業(yè)款，尋求只針對存款考核指標的半年、一年真實(shí)純陽(yáng)光定存口子，存單允許質(zhì)押、存款銀行開(kāi)人民幣進(jìn)口信用證(或一年期電子銀票)，利息前置；另外，銀行固定收益類(lèi)理財、信托產(chǎn)品也可以做，前提同樣是收益前置，允許質(zhì)押”。
　　將上述信息翻譯得更通俗一點(diǎn)就是，資金方尋找銀行貼息口子，但是前提要求是存單可以質(zhì)押、能夠開(kāi)進(jìn)出口信用證等，并且貼息部分的利息銀行要在合作之初就兌付給資金方。
　　為什么資金方如此看中存單質(zhì)押，甚至還表示貼息低也可以呢？答案在于存單質(zhì)押可以利用杠桿“制造”存款。
　　假設客戶(hù)在銀行有一筆10億元的存款，客戶(hù)可以在銀行的配合下利用存單質(zhì)押再貸出一筆9億元左右的貸款，資金繼續存放在該銀行，從而將原本的10億元存款變成“19億元存款+9億元貸款”，如果繼續抵押，存貸款數字都還將繼續放大。
　　據了解，由于存單質(zhì)押貸款的貸款利率一般按照中國人民銀行規定的同檔次貸款利率執行，還可視借款人情況適當下浮，且借款人可提前歸還貸款本息，提前還款按原借貸雙方簽定的質(zhì)押貸款合同約定利率和實(shí)際借款天數計息，因此資金方貸款的實(shí)際利率并不會(huì )很高，但是其制造出來(lái)的存款規模卻可以數倍于自身的資金量。

　　存貸比考核猶存 從業(yè)者“壓力山大”

　　“銀行的總行和分行層面每年年初就會(huì )對支行網(wǎng)點(diǎn)儲蓄存款的增長(cháng)下達指標要求，而且這個(gè)要求通常是讓人覺(jué)得不太容易完成的，所以銀行網(wǎng)點(diǎn)或客戶(hù)經(jīng)理的攬儲壓力都比較大”，一家大行北京地區某支行的副行長(cháng)對本報記者表示，“在關(guān)鍵時(shí)刻能夠幫助銀行存款沖量并完成任務(wù)的，通常并不是個(gè)人儲蓄資金，而是企業(yè)的對公存款�！�
　　“今年監管層推出的存款偏離度考核對于對公業(yè)務(wù)的攬儲影響特別大”，某股份制銀行江蘇省某地的支行副行長(cháng)對記者表示，“由于偏離度考核的規定允許的偏離范圍比較小，對公業(yè)務(wù)存款的操作難度確實(shí)很大，存款構成以財政存款、大型企業(yè)存款為主的機構網(wǎng)點(diǎn)還比較好，平時(shí)主要靠"幫忙資金"沖時(shí)點(diǎn)的機構網(wǎng)點(diǎn)很難精確控制偏離度�！�
　　“作為中后臺人員，我們雖然也經(jīng)常加班，但是與前臺的業(yè)務(wù)人員相比壓力還是小很多，"考核猛于虎"不是玩虛的”，一位城商行的中層行政人員近日也對本報記者表示。
　　銀行制定看似不可能完成的考核任務(wù)也實(shí)屬無(wú)奈。截至9月末，16家上市銀行的銀行存款總額為75.62萬(wàn)億元，較今年中報的77.13萬(wàn)億元，減少了1.51萬(wàn)億元，降幅達1.97%，其中，有13家銀行存款減少。此外，16家上市銀行中，有10家銀行三季度末的存貸比已經(jīng)超過(guò)70%，甚至是逼近75%的監管“紅色警戒線(xiàn)”，即使是國有大行也未能免俗的面臨著(zhù)存貸比臨界的壓力。
　　在這種情況下，取消和調整存貸比的呼聲一浪高過(guò)一浪，但是由于對于存貸比制度的重大改變要涉及修改《商業(yè)銀行法》，因此即使單從程序上來(lái)看，存貸比考核也不可能在徹底廢除。

　　股市和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)袂“挖角”

　　從今年四季度的情況來(lái)看，存款“搬家”的去向主要有兩大方向—互聯(lián)網(wǎng)金融和A股市場(chǎng)。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的“吸金”能力毋庸置疑。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們進(jìn)入了穩定增長(cháng)期，雖然不像去年那樣“一日千里”，但是“鐵粉”眾多，仍是銀行最頭痛的對手。對于銀行來(lái)講，收益率大多在10%以上的P2P是理財產(chǎn)品更為可怕的對手�！蹲C券日報》記者日前親歷一場(chǎng)P2P公司的投資者見(jiàn)面會(huì )，令記者驚訝的是，參會(huì )的投資者并非以80后、90后為主，四、五十歲的投資者占據了大多數，而甚至有已經(jīng)退休的老大爺也能與該P2P公司的風(fēng)控總監深度溝通近一個(gè)小時(shí)。
　　不過(guò)，就連P2P公司也承認，就收益率而言，目前股市才是最吸引投資者的。
　　“股市回暖，對于我們的業(yè)務(wù)甚至都已經(jīng)產(chǎn)生了影響”，某行業(yè)排名在“TPO 5”的P2P公司總經(jīng)理表示。
　　12月上旬，滬深兩市成交突破一萬(wàn)億元大關(guān)，刷新歷史紀錄，股指也突破了3100點(diǎn)大關(guān)，投資者自然深受鼓舞。很多券商不少休眠已久的賬戶(hù)最近復蘇活躍，新開(kāi)戶(hù)也持續增多。中國證券登記結算有限責任公司12月9日公布，前一周滬深兩市新增A股開(kāi)戶(hù)數597487戶(hù)，環(huán)比增加61.75%，該周參與交易的A股賬戶(hù)數2433.63萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比增加20.04%。
　　“目前股市賺錢(qián)效應明顯，資金肯定要流入股市一部分。每次股市好轉時(shí)，理財產(chǎn)品銷(xiāo)量都會(huì )放緩”，一位股份制銀行的理財客戶(hù)經(jīng)理對記者表示。