如果有一天你用滴滴或者快的打車(chē)時(shí)爽約了，這則個(gè)人信用的小污點(diǎn)有可能被記錄到你的信用報告中，甚至可能影響接下來(lái)的貸款行為。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統的圍繞銀行構建的個(gè)人征信體系將被無(wú)限豐富化，征信的市場(chǎng)化趨勢將逐漸明晰。
　　1月5日下午，央行發(fā)布通知，要求芝麻信用（背后是阿里巴巴）、騰訊征信等八家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作。這意味著(zhù)，此前一直由央行主導的個(gè)人征信體系將邁出市場(chǎng)化重要一步。
　　阿里巴巴集團COO張勇此前對記者說(shuō)，阿里現在已經(jīng)是全球最大的商業(yè)數據中心。在阿里未來(lái)的愿景中，數據位于最核心的位置。那么這些數據究竟有什么用？數據是信用的來(lái)源。比如，傳統金融領(lǐng)域中的信用卡還款歷史記錄，日常生活中的水電煤繳費情況，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)購一件衣服、租一輛車(chē)、轉一次賬，都能成為描繪一個(gè)人信用情況的數據來(lái)源。
　　大約一周前，螞蟻金服試運行消費信貸產(chǎn)品——花唄，低調推出賒銷(xiāo)服務(wù)。有的用戶(hù)能申請到幾千，有的能申請到三萬(wàn)，有人卻無(wú)法獲得申請，這背后就是阿里的信用大數據在一系列復雜模型算法基礎上的應用。
　　再比如之前脫胎于淘寶旅行的去啊，對用戶(hù)的退機票款提供急速賠付，將退機票這個(gè)非常繁瑣的過(guò)程簡(jiǎn)單化，還有目前天貓已對一些優(yōu)質(zhì)會(huì )員提供先試后買(mǎi)的服務(wù)，背后也都是基于大數據對用戶(hù)信用的評估。
　　相比于中國的征信發(fā)展和中國人對個(gè)人信用的意識程度，西方國家的征信體系已經(jīng)建立了近200年，從基本信息(職業(yè)、街區)、借貸信息（房貸、信用卡)、消費信息(商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò )消費額度與頻次)、公共信息(法院判決、地鐵逃票）四個(gè)維度構建個(gè)人信用體系。
　　以法國等歐洲國家為例，乘坐地鐵一般無(wú)需刷票過(guò)閘機，但一旦被查到逃票，除了要遭受比票價(jià)高五六十倍的罰款外，這個(gè)信用污點(diǎn)也將被記錄到信用報告中。如果被查到3次逃票，這個(gè)人一輩子的信用恐將報銷(xiāo)。
　　目前，美國個(gè)人征信市場(chǎng)是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局為核心的個(gè)人信用體系，以及FICO信用評級機構。FICO分數的高低決定著(zhù)八成美國人的信用水平，但這之外還有一個(gè)ZestFinance，用機器學(xué)習的方式，通過(guò)成千上萬(wàn)個(gè)維度對用戶(hù)的海量互聯(lián)網(wǎng)數據進(jìn)行收集和分析，實(shí)際上是對FICO覆蓋人群的一個(gè)互補。
　  眼下，我國個(gè)人征信的市場(chǎng)化腳步正在加快。1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，在八家獲批機構中，阿里、騰訊、拉卡拉等互聯(lián)網(wǎng)公司在列。
　　螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負責人鄧一鳴對記者說(shuō)，螞蟻金服做征信可以看作是對央行征信體系的補充，除了在人群范圍和數據分析維度上的補充外，還將提供更豐富化的征信應用場(chǎng)景。
　　“當信用體系只服務(wù)于傳統金融業(yè)時(shí)，更多人可能不會(huì )太關(guān)心個(gè)人信用問(wèn)題�！币晃粯I(yè)內人士對記者說(shuō)。阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司介入個(gè)人征信體系，將極大地豐富征信場(chǎng)景，當人們逐漸意識到在與銀行有關(guān)的信用之外，那些與互聯(lián)網(wǎng)交集時(shí)產(chǎn)生的大數據也將影響其今后的消費行為時(shí)，個(gè)人征信意識將被培養起來(lái)。