在互聯(lián)網(wǎng)大潮中，傳統銀行不得不進(jìn)行改革，植入互聯(lián)網(wǎng)思維，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造。浦發(fā)銀行、建設銀行等傳統銀行近期相繼推出互聯(lián)網(wǎng)帶寬產(chǎn)品，主要針對個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)，利用大數據進(jìn)行評估，快速辦理帶寬業(yè)務(wù)。
　　同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加快了進(jìn)入金融的步伐，阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)帶寬不斷拓展。

　　傳統銀行的“互聯(lián)網(wǎng)思維”

　　貸款審批速度按“分鐘”計算

　　去年12月23日，浦發(fā)銀行在滬正式推出其“網(wǎng)貸通”P(pán)OS貸業(yè)務(wù)，并稱(chēng)，此舉的意義在于將以互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展小微金融，打造小微金融全新模式。
　　值得注意的是，浦發(fā)銀行此次同樣是和第三方支付機構銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付兩大收單機構合作，利用系統對接的方式，通過(guò)客戶(hù)在線(xiàn)授權實(shí)時(shí)獲取客戶(hù)相關(guān)信息和數據，以申請人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據，實(shí)現對申請人的綜合信用評價(jià)與差異化風(fēng)險定價(jià)。
　　至此，又一家“傳統金融機構”開(kāi)始加碼運用互聯(lián)網(wǎng)思維開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)路徑，和第三方支付機構的合作也仍然是用戶(hù)數據的來(lái)源。
　　緊隨其后，在2014年底，建設銀行快速貸款上線(xiàn)，采取全流程個(gè)人自助貸款，在線(xiàn)申請、實(shí)時(shí)審批、在線(xiàn)簽約以及自助支用和歸還。
　　據理財周報記者觀(guān)察，在招商銀行、中信銀行等銀行分別于2013年左右率先推出POS貸業(yè)務(wù)后，多家銀行紛紛跟上。其中，中信銀行就同樣借力于銀聯(lián)商務(wù)線(xiàn)下的大數據，推出了其POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品同樣無(wú)抵押、無(wú)擔保，以商戶(hù)自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據。
　　目前，多數銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款實(shí)現了在線(xiàn)辦理，數分鐘就完成貸款業(yè)務(wù)。某券商銀行業(yè)研究員在接受理財周報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“現在許多銀行都有POS貸業(yè)務(wù)，主要是針對小微企業(yè)貸款的。但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這項業(yè)務(wù)的審批速度也會(huì )相應提高，這也是互聯(lián)網(wǎng)思維的一種體現�！�
　　根據浦發(fā)銀行提供的數據，自8月份在部分分行試點(diǎn)推出以來(lái)，該行已累計為2000余戶(hù)小微客戶(hù)授信7億元、累計放款5億元。|
    然而風(fēng)控仍然是頭等大事。
    浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監汪素南在該行“網(wǎng)貸通”發(fā)布會(huì )現場(chǎng)對記者稱(chēng)，隨著(zhù)貸款數量增多，風(fēng)控模型將不斷完善。
　　汪素南表示，“在‘網(wǎng)貸通’業(yè)務(wù)在做到第900多筆時(shí)，出現了第一筆壞賬。該客戶(hù)確實(shí)存在一些惡意行為，比如他的POS機地點(diǎn)移動(dòng)了很多次，而且大部分交易都發(fā)生在晚上11點(diǎn)以后。銀行就調整模型，將這兩個(gè)因素納入模型的約束條件中。隨著(zhù)貸款數量增多，模型也會(huì )繼續完善�！�
　　除了POS貸的網(wǎng)絡(luò )貸款之外，傳統銀行在網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)上創(chuàng )新似乎正源源不斷。
　　2014年11月22日，中信銀行首筆“公積金網(wǎng)絡(luò )信用消費貸款”在濰坊成功發(fā)放，又開(kāi)創(chuàng )了銀行業(yè)與公積金中心在業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的新模式。
　　據記者了解，這個(gè)產(chǎn)品是無(wú)抵押無(wú)擔保純信用產(chǎn)品。面向公積金繳存客戶(hù)，提供7×24小時(shí)不落地的融資方式，只需一個(gè)中信銀行網(wǎng)銀，僅僅2分鐘的審批時(shí)間，客戶(hù)就獲得最長(cháng)3年、單筆最高30萬(wàn)純信用消費貸款。
　　中信建投銀行業(yè)分析師楊榮表示“目前這個(gè)產(chǎn)品在市場(chǎng)上是唯一的�！睏顦s還在其最近的研究報告中指出，“中信銀行是和新金融模式代表銀行，從POS網(wǎng)貸、到薪金煲、再到公積金網(wǎng)絡(luò )貸款，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有持續的創(chuàng )新基因，帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展�！�

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融圖謀

　　正如浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監汪素南所說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想做銀行的事情，銀行業(yè)務(wù)也在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化�！�
　　汪素南直言，“在存款方面，目前余額寶等貨幣基金的規模已基本穩定。在結算方面，第三方支付進(jìn)來(lái)之后有部分銀行的結算業(yè)務(wù)移到了第三方支付那里去，但現在的格局已經(jīng)穩定了。第三塊就是貸款業(yè)務(wù)，目前在這方面，我們已經(jīng)感受到了危機�！�網(wǎng)貸通’就是應對互聯(lián)網(wǎng)金融的舉措�！�
　　近期剛剛開(kāi)業(yè)的微眾銀行正成為眼下的熱門(mén)話(huà)題。
　　首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀微眾銀行已完成第一筆貸款業(yè)務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在成為真正的銀行后發(fā)放的首筆貸款。被稱(chēng)作“銀行的一小步，金融改革一大步”的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行料將進(jìn)一步逼迫傳統金融業(yè)加速改革。
　　幾乎與此同時(shí)，電商平臺的個(gè)人消費網(wǎng)絡(luò )貸款也激戰正酣。作為國內最大的電商平臺，阿里巴巴和京東都擁有龐大電商生態(tài)圈，而相關(guān)數據也都將為其網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)提供大量支撐。
　　近期，阿里剛剛推出一款名為“花唄”的產(chǎn)品，這是繼天貓分期后，螞蟻微貸推出的又一款面向個(gè)人消費信貸產(chǎn)品。也被業(yè)內人士普遍解讀為繼京東“白條”業(yè)務(wù)推出將近一年之后，阿里的一次還擊。
　　國內某大型券商電商行業(yè)分析師在接受理財周報記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“現在電商行業(yè)和金融的結合本就是大勢所趨。電商更了解消費者的消費習慣，也知道商家的交易數據，如果由電商企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)做金融機構搭橋的話(huà)，他們的交易更有效率。對于電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，有了錢(qián)之后，必須使錢(qián)加速流通，加速的轉起來(lái)，這筆錢(qián)才能賺更多的錢(qián)�！�
　　與此同時(shí)，另一家重磅電商平臺阿里巴巴旗下的民營(yíng)銀行—浙江網(wǎng)商銀行業(yè)也即將于不久后面世。
　　據記者了解，阿里巴巴除了此前有過(guò)“阿里小貸”業(yè)務(wù)積累的經(jīng)驗之外，也曾經(jīng)利用其龐大的數據庫資源為銀行提供過(guò)征信服務(wù)。
　　去年7月22日，阿里巴巴及中國銀行、招商銀行、建設銀行等多家銀行合作推出“網(wǎng)商貸高級版”，向使用阿里巴巴一達通出口基礎服務(wù)的中小企業(yè)，提供以出口貿易數據為基礎的無(wú)抵押、免擔保、純信用貸款服務(wù)。
　　其實(shí)早在2007年，阿里巴巴就曾與多家銀行合作推出過(guò)網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保貸款，嘗試解決電商平臺上企業(yè)的融資需求。雖然幫助部分電商企業(yè)獲得貸款，但整體效果未達到雙方預期，合作在2010年趨于終止。
　　同年，阿里巴巴開(kāi)始嘗試自營(yíng)小額貸款，探索以數據、網(wǎng)絡(luò )為核心的新型微貸技術(shù)，并成功培育出“阿里小貸”這一業(yè)務(wù)模式。2013年3月，阿里巴巴相關(guān)金融業(yè)務(wù)整合，阿里小貸進(jìn)入小微金融服務(wù)集團。公開(kāi)數據顯示，截至2014年6月，阿里小貸已累計服務(wù)超過(guò)80萬(wàn)家小微企業(yè)，累計投放純信用貸款超過(guò)200億元。
　　眼下，阿里版民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)在即，同時(shí)擁有龐大數據庫、強大分析能力，以及銀行牌照的網(wǎng)商銀行將帶來(lái)怎樣的創(chuàng )新模式，或許足以令業(yè)內人士拭目以待。