備受關(guān)注的個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化大門(mén)即將開(kāi)啟。1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時(shí)間為6個(gè)月。
　　在業(yè)內人士看來(lái)，央行此舉對于規范發(fā)展征信市場(chǎng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟具有積極意義，同時(shí)放開(kāi)個(gè)人征信也是經(jīng)濟發(fā)展和金融改革的必然，而隨著(zhù)市場(chǎng)的逐步放開(kāi)和更多機構加入，我國個(gè)人征信市場(chǎng)的空間必將不斷增大。那么，個(gè)人征信行業(yè)將迎來(lái)哪些發(fā)展機遇、首批8家機構緣何沒(méi)有P2P企業(yè)、入圍央行首批名單的騰訊征信有何優(yōu)勢……本期看行業(yè)，《每日經(jīng)濟新聞(博客,微博)》記者對此進(jìn)行深入采訪(fǎng)。

　　趨勢

　　牌照發(fā)放在即 個(gè)人征信藍海即將開(kāi)啟

　　每日經(jīng)濟新聞?dòng)浾?鄧莉蘋(píng) 發(fā)自深圳

　　近日，央行在官網(wǎng)發(fā)布通知，要求8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，在業(yè)內人士看來(lái)，個(gè)人征信的放開(kāi)是經(jīng)濟發(fā)展和金融改革的必然，而隨著(zhù)市場(chǎng)的逐步放開(kāi)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國個(gè)人征信市場(chǎng)也將迎來(lái)很大的市場(chǎng)空間。
　　上海維氏盾企業(yè)征信有限公司創(chuàng )始人潘凌佶對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前，整個(gè)中國的征信市場(chǎng)規模在10億～20億元，隨著(zhù)個(gè)人征信的加入，未來(lái)5年征信市場(chǎng)的規�？赡艿桨賰|以上。
　　同時(shí)，也有觀(guān)點(diǎn)預測，一旦發(fā)展成熟，我國個(gè)人征信市場(chǎng)空間未來(lái)可達千億元規模。

　　市場(chǎng)潛力巨大

　　2003年，國務(wù)院賦予央行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì )信用體系”職責，批準設立征信管理局；2004年，央行建成全國集中統一的個(gè)人信用信息基礎數據庫；2005年，銀行信貸登記咨詢(xún)系統升級為全國集中統一的企業(yè)信用信息基礎數據庫。
　　此前，央行的征信體系是很多金融機構征信信息的重要來(lái)源，而隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對個(gè)人征信信息的需求越來(lái)越大。
　　“目前的央行征信體系，只對銀行和一些小貸等機構開(kāi)放，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構都沒(méi)辦法享受到�！币晃换ヂ�(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員表示，個(gè)人征信市場(chǎng)的逐步放開(kāi)很有必要。
　　另一方面，個(gè)人征信市場(chǎng)的空間也吸引了眾多機構的進(jìn)入。
　　方正證券此前表示，個(gè)人征信市場(chǎng)成長(cháng)空間已經(jīng)打開(kāi)，參考美國個(gè)人征信市場(chǎng)達600億元，考慮到我國人口基數的龐大，未來(lái)發(fā)展成熟之后個(gè)人征信市場(chǎng)空間很可能達1000億元規模。另外，宏源證券研究所副所長(cháng)易歡歡此前也認為，基于巨大的人口規模，我國個(gè)人信用報告市場(chǎng)應有1030億元的空間。
　　潘凌佶對記者表示，個(gè)人征信市場(chǎng)有非常大的空間。以美國為例，做個(gè)人征信和做企業(yè)征信都有專(zhuān)門(mén)的上市公司，三大個(gè)人征信公司中有兩家上市公司，最大的一家2013年收入達到80億美元。
　　據《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，美國征信領(lǐng)域形成了以Experian（益百利）、Transunion（全聯(lián)）及Equifax（艾克飛）為主的三大征信服務(wù)公司，每年收入超過(guò)100億美元。
　　潘凌佶表示，2015年很有可能是個(gè)人征信發(fā)展元年，目前中國征信市場(chǎng)規模在10億～20億元，隨著(zhù)個(gè)人征信的加入，未來(lái)5年征信市場(chǎng)的規�？赡苓_到百億以上。
　　而央行此前發(fā)布的 《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003～2013）》則顯示，2013年中國征信市場(chǎng)上共有征信機構150多家，整體規模在20億元。
　　潘凌佶認為，征信市場(chǎng)是在不斷發(fā)展的，征信市場(chǎng)發(fā)展主要要有數據的產(chǎn)生和數據的應用。隨著(zhù)政策引導和市場(chǎng)發(fā)展，會(huì )有更多的公司、人才進(jìn)入。

　　關(guān)鍵在于是否有核心數據源

　　據了解，數據問(wèn)題是做征信繞不開(kāi)的關(guān)鍵一環(huán)。此前，有業(yè)內人士表示，擁有海量數據的公司，比如阿里、騰訊等企業(yè)在做征信業(yè)務(wù)時(shí)擁有先天優(yōu)勢。
　　而此次央行“點(diǎn)名”的幾家公司中，依托阿里和騰訊的芝麻信用、騰訊征信均在其中，此外，還有依托于平安集團和拉卡拉集團的前海征信和拉卡拉信用管理公司，這幾家公司都被業(yè)內認為本來(lái)就有很好的數據基礎，而其他諸如鵬元征信和中誠信征信等公司，已在征信行業(yè)有了一定的經(jīng)驗。
　　信達證券在研報中指出，征信機構的核心競爭力在于，是否能夠整合各個(gè)渠道的信用數據，是否具備自有的核心數據源，其中基礎數據庫較全的征信機構有望獲得美國三大征信局一樣的市場(chǎng)壟斷地位，可以對應提供信用報告、信用評分及反欺詐、商業(yè)決策等增值服務(wù)，而其他征信機構只能從其購買(mǎi)數據，然后在細分領(lǐng)域提供服務(wù)。
　　不過(guò)，投之家CEO黃詩(shī)樵對記者表示，個(gè)人征信并不好做，如果掌握流量入口，手上有很多的用戶(hù)，肯定會(huì )有一定的優(yōu)勢，但這塊的數據并不能直接使用，關(guān)鍵還要看你怎么去分析。很多時(shí)候社交數據不能完全真實(shí)反映這些情況，可能會(huì )存在一些變動(dòng)的因素。
　　也有機構認為，目前，國內優(yōu)質(zhì)的信用數據如銀行等金融機構，信貸數據是直接接入央行征信中心的金融基礎數據庫中，其余機構很難獲得，這是國內征信機構最難的地方。另外，移動(dòng)通信協(xié)議用戶(hù)的繳費記錄、公用事業(yè)費的繳費記錄、法院經(jīng)濟糾紛判決記錄、交通違法處罰記錄等公共部門(mén)的數據也較難整合。

　　個(gè)人隱私保護成焦點(diǎn)

　　在個(gè)人信息采集過(guò)程中，如何保護個(gè)人隱私尤其引人關(guān)注。
　　潘凌佶認為，市場(chǎng)的發(fā)展一定會(huì )有相應的法律支撐，如果涉及個(gè)人隱私的，企業(yè)應該都會(huì )嚴守底線(xiàn)，不會(huì )去觸碰。
　　騰訊征信相關(guān)負責人對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，《征信業(yè)管理條例》等，已對征信機構業(yè)務(wù)開(kāi)展有明確的要求，對于個(gè)人信用數據的采集和完善、用戶(hù)的隱私和安全技術(shù)等將是征信業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。此外，央行此次發(fā)牌的重要意義之一便是規范征信市場(chǎng)，這會(huì )對市場(chǎng)中無(wú)資質(zhì)的數據提供方起到約束作用，使其更加注重數據安全、用戶(hù)隱私和監管要求。

　　樣本

　　騰訊征信：社交數據提升個(gè)人征信準確性

　　每日經(jīng)濟新聞?dòng)浾?鄧莉蘋(píng) 發(fā)自深圳

　　近日，在央行公布的首批8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作入圍企業(yè)中，騰訊征信也在列，由于其背后的騰訊集團擁有海量互聯(lián)網(wǎng)數據，因此受到了業(yè)界高度關(guān)注。
　　騰訊征信相關(guān)負責人在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，騰訊征信主要是基于社交網(wǎng)絡(luò )上的大量信息，運用自己的模式進(jìn)行分析，形成系統的分析報告。
　　據記者了解，目前，國內的個(gè)人征信業(yè)務(wù)并不完善，而各家機構會(huì )根據自身特色和優(yōu)勢來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)。其中，騰訊征信正在積極應用新技術(shù)進(jìn)行研究和驗證，而初步研究成果顯示，社交數據可以明顯提升個(gè)人征信的準確性。

　　央行新動(dòng)作具有積極意義

　　事實(shí)上，騰訊此前已開(kāi)始了在征信領(lǐng)域的探索。按照此前“2014騰訊全球合作伙伴大會(huì )”上，財付通公布未來(lái)戰略布局，其中互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)等位居前列。
　　對于騰訊征信推出的原因，前述騰訊征信負責人表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去一兩年得到飛速發(fā)展，在業(yè)務(wù)發(fā)展的背后，迫切需要個(gè)人征信體系作為支撐。在此之前，一些金融機構和民間團體（了解信用信息），主要通過(guò)引用央行個(gè)人征信報告，但對于一些藍領(lǐng)工人、學(xué)生、個(gè)體戶(hù)、自由職業(yè)者等用戶(hù)，他們沒(méi)有建立個(gè)人信用記錄，而金融機構想要了解他們的信用記錄成本又較高。
　　“金融機構可能無(wú)法對這些用戶(hù)的信用風(fēng)險進(jìn)行準確的判斷。而這些用戶(hù)可能是騰訊的活躍用戶(hù)，他們使用社交、門(mén)戶(hù)、游戲、支付等服務(wù)，因此，我們通過(guò)海量數據挖掘和分析技術(shù)來(lái)預測其風(fēng)險表現和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評分，并通過(guò)多渠道讓用戶(hù)建立起"信用即財富"的觀(guān)念�！鼻笆鲵v訊征信負責人表示。
　　據介紹，騰訊征信業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要包括兩塊：一是金融機構，通過(guò)提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來(lái)幫助他們降低風(fēng)險；二是服務(wù)普通用戶(hù)，用便捷的方式幫助他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過(guò)來(lái)幫助他們獲得更多的金融服務(wù)。
　　對于此次央行的新動(dòng)作，前述騰訊征信負責人表示，央行此舉是國內征信市場(chǎng)化的重要里程碑：一方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、實(shí)現普惠金融具有重要的推動(dòng)作用。近年來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，越來(lái)越多的個(gè)人和小微企業(yè)希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得融資、投資等金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對社會(huì )信用數據服務(wù)的需求也隨之增長(cháng)；另一方面，對于規范發(fā)展征信市場(chǎng)具有積極意義，征信業(yè)無(wú)論準入、退出、市場(chǎng)運作還是政策監管都將進(jìn)入有法可依的階段。

　　用大數據為個(gè)人用戶(hù)打分

　　與央行征信體系有別，騰訊的征信體系主要利用其龐大的用戶(hù)群體及大數據優(yōu)勢，運用社交網(wǎng)絡(luò )上的海量信息，如在線(xiàn)、消費、社交等情況，為用戶(hù)建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。
　　前述騰訊征信負責人告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，目前來(lái)說(shuō)，國內的個(gè)人征信業(yè)務(wù)并不完善，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，各家機構會(huì )根據自身特色和優(yōu)勢來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)。騰訊憑借QQ、微信、財付通、QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱等多種服務(wù)聚集了海量的個(gè)人信息，騰訊開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)無(wú)疑具有優(yōu)勢。有的用戶(hù)大部分在央行個(gè)人信用信息基礎數據庫中無(wú)記錄或者記錄很少，但用戶(hù)在騰訊體系留下了大量有價(jià)值的信息，騰訊征信可以通過(guò)海量數據挖掘和分析技術(shù)來(lái)預測其風(fēng)險表現和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評分。
　　前述騰訊征信負責人表示，具體說(shuō)來(lái)，征信體系將利用其大數據平臺TDBank，在不同數據源中，采集處理相關(guān)行為和基礎畫(huà)像等數據，并利用統計學(xué)、機器學(xué)習的方法，得出用戶(hù)信用得分，形成個(gè)人征信報告。
　　據悉，目前騰訊征信正在積極應用新技術(shù)進(jìn)行研究和驗證，同時(shí)模型研究團隊的初步成果已顯示，社交數據可以明顯提升個(gè)人征信的準確性。

　　影響

　　央行擬放開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù) P2P平臺無(wú)一入選

　　每日經(jīng)濟新聞?dòng)浾?朱丹丹 發(fā)自北京

　　近日，央行發(fā)布通知，要求包括阿里、騰訊在內的8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融圈期待已久的個(gè)人征信牌照成為可能。
　　不過(guò)，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，此次被央行選中的8家機構中并沒(méi)有P2P企業(yè)。但記者了解到，不少P2P平臺已有申請個(gè)人征信牌照的打算。
　　“放開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)或者說(shuō)征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化對P2P行業(yè)是有積極作用的，專(zhuān)業(yè)的團隊做信用數據采集，加工和整理，有助于P2P公司利用數據創(chuàng )新產(chǎn)品，或者和征信公司共同建立某個(gè)領(lǐng)域的信用模型，加速P2P行業(yè)產(chǎn)業(yè)深化，控制風(fēng)險。至于P2P企業(yè)集體（被）缺席，主要是因為目前P2P監管尚不明確，數據尚不夠豐富�！盤(pán)2P平臺點(diǎn)滴身邊董事長(cháng)謝濤分析指出。
　　銀客網(wǎng)總裁林恩民亦向記者表示，盡管放開(kāi)征信市場(chǎng)是大勢所趨，但要想真正建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系還有相當長(cháng)的路要走。同時(shí)，建立各家征信機構之間的信息流通互換渠道也是當務(wù)之急，信息只有流通起來(lái)才有價(jià)值。民營(yíng)征信機構若能流通相關(guān)海量數據，則既可優(yōu)化資源配置，又可節省社會(huì )成本，還能讓信用數據產(chǎn)生真金白銀的價(jià)值。

　　8家機構入圍首批名單

　　1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時(shí)間為6個(gè)月。央行的這一舉措，引起P2P行業(yè)人士的廣泛討論。
　　眾所周知，美國的P2P行業(yè)嚴重依賴(lài)線(xiàn)上平臺，借款申請、信用審核、貸款發(fā)放等環(huán)節均實(shí)現了線(xiàn)上完成，但這一切都是基于嚴格的評判標準和相對完備嚴謹的個(gè)人信用體系。而反觀(guān)國內，征信體系目前還非常脆弱，這無(wú)疑掣肘了中國P2P行業(yè)的發(fā)展，在一定程度上導致網(wǎng)貸行業(yè)跑路、詐騙事件頻頻發(fā)生。
　　“征信市場(chǎng)的滯后使得傳統借貸效率低下、成本高昂，于是變相成就了當前方興未艾的P2P網(wǎng)貸行業(yè)。但與此同時(shí)，征信機構與征信產(chǎn)品的缺失也使得突然爆發(fā)的P2P網(wǎng)貸迅速陷入了傳統借貸機構同樣的窘境，看上去很美的互聯(lián)網(wǎng)大數據目前在小額借貸業(yè)務(wù)中也難當風(fēng)控大任。所以說(shuō)，個(gè)人征信牌照發(fā)放在即這個(gè)消息的發(fā)布，對于數千家P2P平臺而言，尤其是關(guān)注小額無(wú)抵押信用貸款業(yè)務(wù)的平臺，著(zhù)實(shí)是久旱逢甘露。有了個(gè)人征信牌照，假以時(shí)日，信息采集加工的專(zhuān)業(yè)工作就可以由征信機構名正言順地完成，P2P平臺可以更好地集中精力完成產(chǎn)品設計和服務(wù)，不必由每家P2P平臺都去構建自己的征信體系和基本評分系統。征信信息的完善和用途的多樣化也將成為可能�！秉c(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航分析指出。
　　金信網(wǎng)首席運營(yíng)官安丹方也表示，對于不少?lài)鴥萈2P平臺來(lái)說(shuō)，信用審核是一個(gè)巨大難題，目前央行的征信數據不對P2P平臺開(kāi)放，但即使開(kāi)放，央行數據庫中的數據也只是最基本的信息，不能完整地呈現出一個(gè)人的信用狀況，不能直接幫助平臺作出信貸決定。這次央行放開(kāi)個(gè)人征信系統，讓非金融機構的數據信息包含進(jìn)來(lái)，可彌補P2P征信的缺失。
　　安丹方進(jìn)一步向 《每日經(jīng)濟新聞》記者分析指出，征信的缺失導致國內P2P公司難以通過(guò)純線(xiàn)上模式做大體量，平臺大多不得不組建線(xiàn)下團隊，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下相結合的形式對借款人進(jìn)行審核。因此，嚴格風(fēng)控下的大部分P2P公司需要付出較高的線(xiàn)下征信等成本，每個(gè)借款人信用數據的成本大概為100元至200元。此外，各平臺間的信用檔案無(wú)法打通，致使業(yè)內經(jīng)常出現重復授信情況，使得行業(yè)違約風(fēng)險大大提高。因此，如果未來(lái)個(gè)人征信業(yè)務(wù)可以迅速發(fā)展起來(lái)，將對P2P線(xiàn)下考察形成有效輔助，可以幫助平臺省去一些線(xiàn)下征信步驟，進(jìn)一步降低線(xiàn)下征信的成本。此外，個(gè)人征信開(kāi)放還可加快P2P貸前審批。

　　P2P企業(yè)全部“被缺席”

　　盡管各方都看好個(gè)人征信放開(kāi)對于P2P行業(yè)的積極意義，不過(guò)值得注意的是，此次被央行選定的8家機構中無(wú)一家是P2P企業(yè)。
　　“個(gè)人認為目前P2P的監管辦法尚不明確，那么以P2P作為發(fā)起主體設立征信公司是沒(méi)有法律地位支撐的�！敝x濤分析指出。
　　銀客網(wǎng)相關(guān)人士也表達了類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)，大多數P2P機構都是初出茅廬，像這種征信的開(kāi)放都是必須要有一定實(shí)力的，或者說(shuō)是要有一些相關(guān)征信背景的，像阿里、騰訊，它們都是有這方面業(yè)務(wù)背景和相關(guān)數據化的東西的，再像中誠信征信這類(lèi)機構本身就是做征信業(yè)務(wù)的，所以感覺(jué)不用跟P2P扯上關(guān)系，畢竟P2P還太弱小，如果這個(gè)名單里有P2P公司才是不正常的。
　　《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，目前我國提供個(gè)人征信服務(wù)的 “正規軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司，作為央行控股的征信機構，上海資信2013年8月發(fā)起設立了全國首個(gè)網(wǎng)絡(luò )金融征信系統，而這也被業(yè)內普遍視為監管層為P2P接入央行征信系統所做的準備。不過(guò)在實(shí)際操作中，上海資信遇到了一些大的P2P平臺出于種種原因不愿加入，而小平臺難以被選入的難題。
　　鑒于此，不少平臺謀求自己申請個(gè)人征信牌照。比如宜信公司CEO唐寧近日就曾表示，有申請個(gè)人征信牌照的打算，目前正在積極運作；金信網(wǎng)也稱(chēng)今年會(huì )針對征信市場(chǎng)情況深入調研并推出一些征信產(chǎn)品，同時(shí)也期望可以盡快獲得個(gè)人征信牌照。
　　對此，謝濤指出，“個(gè)人認為，征信公司應該是一個(gè)獨立、客觀(guān)的第三方機構，這樣的數據才值得參考，如果某家P2P做了征信的事，它平臺上的項目反而要做更多說(shuō)明，不利于整個(gè)行業(yè)征信事業(yè)的發(fā)展。P2P公司應該根據自己的特色和資源，積極與第三方合作，創(chuàng )造自己的特色信用產(chǎn)品�！�
　　值得一提的是，部分基于互聯(lián)網(wǎng)行為（而非交易）的數據，在信貸方面的意義并未被大規模使用和充分驗證過(guò)，其有效性還有待觀(guān)察。

　　平臺純線(xiàn)上發(fā)展尚需時(shí)日

　　個(gè)人征信完善之后，是不是國內P2P就可以和美國同行一樣，變?yōu)榧兙�(xiàn)上？
　　“從當前國情來(lái)看，想要實(shí)現純線(xiàn)上可能還有很長(cháng)的路要走。目前，雖然央行放開(kāi)了個(gè)人征信系統，但是要想真正建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系還有許多障礙。首先，銀行等機構的數據在標準、格式和定義上都類(lèi)似，但民間機構的交易數據形態(tài)各異，對數據的定義不同，業(yè)務(wù)操作規范不同，授信標準也不同，很難形成統一的數據標準供行業(yè)共享。其次，目前做征信的這些機構之間本身就存在競爭，數據是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，沒(méi)有機構愿意把數據賣(mài)給競爭對手，想要實(shí)現信息數據的共享也不太容易。目前來(lái)看，最好的辦法就是讓P2P平臺接入央行的征信系統�！卑驳し奖硎�。
　　安丹方進(jìn)一步分析指出，個(gè)人征信在P2P風(fēng)控中為平臺提供的僅僅是數據參考。平臺從數據中分析得出的結論僅僅是對未來(lái)的預測，也就是說(shuō)即便是成熟的個(gè)人征信，也只能用于貸款評級或者貸前審核，在風(fēng)險對沖方面沒(méi)有作用。
　　林恩民亦向 《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，盡管放開(kāi)征信市場(chǎng)是大勢所趨，但建立真正互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系還有相當長(cháng)的路要走。下一步，獲準從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機構們還要與央行做接口、調數據等等，這些事務(wù)龐大而繁雜，短期實(shí)現難度很大。