1月4日，國務(wù)院總理李克強的到訪(fǎng)，讓尚未正式對外營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行“火”了起來(lái)。李克強敲下電腦回車(chē)鍵，卡車(chē)司機徐軍就拿到了3.5萬(wàn)元貸款。這是深圳前海微眾銀行作為國內首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。
　　“那是微眾銀行的重要時(shí)刻”。昨日，深圳前海微眾銀行內部員工對新京報記者表示，“很遺憾，當時(shí)人太多，沒(méi)有跟總理握手的機會(huì )”。
　　這是微眾銀行的第一項業(yè)務(wù)：無(wú)抵押貸款。深圳前海微眾銀行主打“個(gè)存小貸”。有別于傳統銀行，微眾銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺，更無(wú)需財產(chǎn)擔保，而是通過(guò)人臉識別技術(shù)和大數據信用評級發(fā)放貸款。自去年12月28日上線(xiàn)以來(lái)，微眾銀行并未公開(kāi)怎么“玩轉”互聯(lián)網(wǎng)銀行，留給外界諸多猜想。上述微眾銀行員工直言，“這些信息目前尚屬機密信息”。分析認為，微眾銀行利用大數據征信等放貸，是對傳統銀行的攪局和挑戰，能夠倒逼銀行創(chuàng )新。

　　主攻互聯(lián)網(wǎng)人群

　　我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！這是深圳前海微眾銀行2014年12月28日上線(xiàn)的官方網(wǎng)站標語(yǔ)，帶有濃厚互聯(lián)網(wǎng)氣息�！翱萍�、普惠、連接”也是這家銀行的主題口號。
　　據新京報記者此前了解，微眾銀行計劃于1月18日試運行，4月18日正式對外營(yíng)業(yè)，這將是去年獲批民營(yíng)銀行中首家試運行的銀行。微眾銀行監事長(cháng)李南青近期對媒體的表態(tài)亦證實(shí)此說(shuō)法。
　　昨日，記者登錄了微眾銀行（We Bank）官方網(wǎng)站，目前并無(wú)PC入口，用戶(hù)需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息，顯露出濃厚的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)味道。從官網(wǎng)上的信息來(lái)看，未來(lái)微眾銀行或將圍繞“食、行、玩、社交和財富管理”幾大板塊進(jìn)行重點(diǎn)布局。
　　不過(guò)，微眾銀行官網(wǎng)只有介紹各大業(yè)務(wù)的動(dòng)畫(huà)說(shuō)明，尚無(wú)具體辦理業(yè)務(wù)的導航條。
　　分析人士表示，雖然微眾銀行目前還沒(méi)有發(fā)布任何產(chǎn)品，也沒(méi)有透露產(chǎn)品計劃，不過(guò)從這個(gè)簡(jiǎn)單的官網(wǎng)可以看出，微眾銀行的目標用戶(hù)主要為“互聯(lián)網(wǎng)人群”。
    毫無(wú)疑問(wèn)，主發(fā)起人互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊無(wú)疑是微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)基因的注入者。
　　據該行人士介紹，微眾銀行的最大股東騰訊掌握大量客戶(hù)，該行將利用這種優(yōu)勢，向個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售零售產(chǎn)品。微眾銀行將打造“大平臺”的概念，加強與銀行的合作，做輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。微眾銀行目前沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，未來(lái)可能根據實(shí)際情況設立網(wǎng)點(diǎn)，但比較少量，會(huì )研究開(kāi)多少個(gè)，也會(huì )更注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。
　　工商資料顯示，深圳前海微眾銀行注冊資本金30億元，經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款；主要針對個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(cháng)期貸款；辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。
　　深圳前海微眾銀行發(fā)起股東共10家，主發(fā)起人騰訊的股份占比為30%，另外兩家主發(fā)起人深圳傳統行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占20%，其余七位股東合計占股30%。
　　前海微眾銀行于2014年7月獲批，10月22日宣布成立，12月28日，官網(wǎng)正式上線(xiàn)，用戶(hù)需要用手機掃碼才能看到這家銀行的微主頁(yè)。

　　首款產(chǎn)品試水“先消費后付款”

　　“我對微眾銀行還是有期待的，它最有希望成為金融業(yè)的"攪局者"，萬(wàn)一攪局成功了呢？”昨日，一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員對新京報記者如是說(shuō)。
　　該人士稱(chēng)，高層到訪(fǎng)的背后，以微眾銀行為代表的民營(yíng)銀行新勢力，正加速攪動(dòng)中國銀行業(yè)160多萬(wàn)億總資產(chǎn)規模的大池子。
　　據銀監會(huì )統計數據顯示，當前我國銀行法人機構已接近4000家，銀行業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)160萬(wàn)億元。銀監會(huì )此前表示，新設立一批民營(yíng)銀行有助于為銀行業(yè)補充新鮮血液。
京報記者此前證實(shí)，由騰訊參股的微眾銀行計劃于1月18日試運行，4月18日正式對外營(yíng)業(yè)，這將是去年獲批民營(yíng)銀行中首家試運行的銀行。如不出意外，首批5家民營(yíng)銀行都將在上半年開(kāi)門(mén)迎客。
　　據了解，在微眾銀行試營(yíng)業(yè)期間，微眾銀行將通過(guò)內部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標客戶(hù)群體參與試營(yíng)業(yè)，并逐步增加受邀客戶(hù)的數量。試營(yíng)業(yè)定向邀請的目標客戶(hù)，主要針對微眾銀行和騰訊集團內部的員工，目的是測試系統和產(chǎn)品的運營(yíng)是否順暢，出現瑕疵立即修正。
　　微眾銀行首先試水的是一款線(xiàn)上信貸產(chǎn)品“信用付”，即讓客戶(hù)在一些消費應用場(chǎng)景時(shí)，支持“先消費，后付款”，14天內免利息，類(lèi)似于“京東白條”的業(yè)務(wù)形式，螞蟻金服前不久推出的“花唄”也是類(lèi)似的信用消費貸款。
　　去年7月，銀監會(huì )首先批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營(yíng)銀行的籌建申請，去年9月份批準成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。不過(guò)目前，僅微眾銀行宣布官網(wǎng)正式上線(xiàn)，其余獲批籌建的銀行仍沒(méi)有公布開(kāi)業(yè)時(shí)間表。
　　知情人士透露，溫州民商銀行可能將在本月中下旬開(kāi)門(mén)迎客，銀監會(huì )給了6個(gè)月的籌建期，按照這個(gè)時(shí)間計算，如不出意外，首批民營(yíng)銀行應該在上半年都會(huì )正式亮相。

　　大數據放貸倒逼傳統銀行改革

　　1月4日，微眾銀行首筆3.5萬(wàn)元貸款發(fā)放給卡車(chē)司機。不同的是，卡車(chē)司機并未到現場(chǎng)，而是通過(guò)遠程“刷臉”實(shí)現放貸的。
　　據報道，微眾銀行通過(guò)攝像頭對準臉部“刷臉”認證，軟件系統識別出身份，與公安部身份數據進(jìn)行匹配后，通過(guò)社交媒體等大數據分析，軟件將對貸款人的信用進(jìn)行評定，從而計算出貸款金額。
　　中國民生銀行首席研究員溫彬對新京報記者表示，微眾銀行借助大數據和“刷臉”放貸，無(wú)需網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，這是對傳統銀行的“有益探索和補充”。
　　溫彬稱(chēng)，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的到來(lái)和客戶(hù)行為方式的變化，靠網(wǎng)點(diǎn)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統銀行模式運營(yíng)成本快速上升，銀行必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。不管是傳統銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行改變的是渠道和效率，金融本質(zhì)不會(huì )改變，所以最終還是取決于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新能否滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要。
　　微眾銀行一位數據分析師表示，微眾銀行的數據來(lái)源被分為傳統數據、社交數據和暫未獲知的其他類(lèi)數據。其中，傳統數據來(lái)源于銀行，分為儲蓄數據、貸款數據和信用卡數據；社交數據來(lái)源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語(yǔ)音與圖像數據。
　　1月5日，央行開(kāi)閘放行民間征信。騰訊征信有限公司、阿里芝麻信用管理有限公司等八家機構入圍。不難推測，以后騰訊坐擁的數億用戶(hù)的登錄頻次、在線(xiàn)時(shí)長(cháng)、社交行為、購物偏好、交易方式、虛擬財產(chǎn)、賬戶(hù)流水等數據，都能為微眾建立征信系統與產(chǎn)品設計提供基礎。
　　“微眾銀行利用大數據征信等放貸，的確是對傳統銀行的攪局和挑戰，能夠倒逼銀行創(chuàng )新�！弊蛉�，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，微眾銀行此舉與其自身定位有關(guān)，主打個(gè)存小貸。而騰訊坐擁大數據、云計算等技術(shù)，將其應用在銀行零售業(yè)務(wù)上，精準銷(xiāo)售，降低交易成本，是傳統銀行難以企及的。不過(guò)，傳統銀行的對公業(yè)務(wù)，則是微眾銀行無(wú)法做到的。
　　郭田勇還表示，微眾銀行未來(lái)將微信支付，甚至微信聊天等作為大數據分析個(gè)人信用，讓他“不想玩微信了”。因為，這樣的大數據收集，讓人沒(méi)有了隱私。
　　分析人士認為，無(wú)需擔保無(wú)需抵押，不出家門(mén)幾分鐘就能輕松貸款的網(wǎng)貸模式，或將引領(lǐng)一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下，可以預見(jiàn)，小額信貸領(lǐng)域的競爭將更為激烈，格局將生變。