高利貸這種經(jīng)濟形式在我國延綿千年，有時(shí)它游離在金融法規之外，卻隱藏在生活的角落，形成特殊的金融生態(tài)。在實(shí)體經(jīng)濟增速下行的當下，高利貸生意又會(huì )遭遇什么？
　　“我現在收手不干了�！睆V西桂林高利貸圈內的“元老級”人物姚將軍告訴記者。這是他十幾年來(lái)從沒(méi)有過(guò)的事情。此前，雖然也有經(jīng)濟形勢不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”生意。
　　在錢(qián)生錢(qián)的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨，對當下高利貸生意的急轉彎，總結出了八個(gè)字：“成也銀行、敗也銀行”。

　　踩雷

　　很多企業(yè)老板都以擴大生產(chǎn)或者擴大銷(xiāo)售的名義借錢(qián)，實(shí)際上卻是干著(zhù)“資金販子”的活，姚將軍不愿意給這些“倒錢(qián)”的人籌錢(qián)，因為“說(shuō)不準什么時(shí)候就踩了地雷”。
　　“高利貸在中國是最好的生意，同時(shí)也是最壞的生意�！币�將軍是廣西桂林高利貸圈內的“元老級”人物，做高利貸生意十多年，見(jiàn)到記者先是一番感慨。
　　從當年五萬(wàn)、十萬(wàn)起家，到現在的每筆放款達到幾百萬(wàn)乃至上千萬(wàn)，從業(yè)十多年，姚將軍早已身家不菲。因為放高利貸很少失手，人稱(chēng)“萬(wàn)花叢中過(guò)，片葉不沾身”，他對此頗有幾分得意。對于高利貸“元老”的稱(chēng)呼他并不感冒，相比之下，他更愿意別人叫他“姚將軍”——作為從部隊退休多年的干部，他樂(lè )意得到這樣的“尊敬”。
　　“我對這一行看得太多，了解的黑幕也太多�！闭f(shuō)到桂林高利貸圈內的事情，姚將軍了然于胸。
　　姚將軍知道，做他們這一行，遲早會(huì )“踩雷”。但事情發(fā)生時(shí)，他還是覺(jué)得突然。2014年9月18日，借他錢(qián)的一名江西老板跑路了，他放的1400多萬(wàn)元，一下子打了水漂。
　　讓人猜不透的是，姚將軍不僅勸逃了這名江西老板，還親自送他走上逃亡之路：“你趕緊跑吧，再不跑別人會(huì )砍你的�！�
　　這名江西老板在桂林做酒生意，已有不少年頭，但姚將軍認識他也是一年前的事。一開(kāi)始是通過(guò)圈內朋友介紹，后來(lái)經(jīng)常一起吃飯混熟了，覺(jué)得江西老板人還可以。
　　“他借錢(qián)不是玩虛的，而是搞實(shí)實(shí)在在的買(mǎi)賣(mài)，我就看中這一點(diǎn)�！�
　　“當時(shí)酒的市場(chǎng)還算可以，江西老板打算擴張，銀行也給他放了款�！币�將軍考察了一番后，決定給他放款。不過(guò)，隨著(zhù)中央八項規定的出臺，中高端酒的市場(chǎng)驟然跌落，低端酒也是市場(chǎng)萎縮、利潤微薄。江西老板在不恰當的時(shí)候盲目擴張，讓自己陷入了困境。
　　姚將軍的手機中，有一份拍下的江西老板的債主名單，上有22人，包含每個(gè)人的聯(lián)系方式和涉貸數目，整個(gè)高利貸規模達1.2億。
　　“我也不是傻子�！� 姚將軍向記者算了一筆賬。他當時(shí)借給江西老板的1400萬(wàn)，并不是一次性借出，而是先借100萬(wàn)，一個(gè)月后連本帶息還上。再貸100萬(wàn)、200萬(wàn)，如此反復。累計下來(lái)，總共借出去的是1400萬(wàn)，但利息大概收了1000萬(wàn)。所以，總的來(lái)說(shuō)，他虧得并不多。
　　“你就是要他命，他也拿不出錢(qián)來(lái)�！币�將軍說(shuō)他想開(kāi)了。他聽(tīng)說(shuō)那名江西老板現在被另一個(gè)債主藏匿保護了起來(lái)，“所謂保護，說(shuō)白了就是單獨逼債�！�
　　姚將軍盡量讓自己不把這單損失當回事�！熬透�銀行一樣，它一單出問(wèn)題，虧上一兩億，也就是幾個(gè)月的利潤。我損失這幾百萬(wàn)，就權當是三個(gè)月的利潤打了水漂吧�！彼�還說(shuō)，高利貸就是擊鼓傳花、借新錢(qián)還舊債。所以在姚將軍后面借錢(qián)給江西老板的人，損失要比姚將軍嚴重得多。
　　他向記者透露，與江西老板借錢(qián)做實(shí)事不同，很多公司老板都以擴大生產(chǎn)或者擴大銷(xiāo)售的名義借錢(qián)，實(shí)際上卻是干著(zhù)“資金販子”的活�！耙话闶且裕ㄔ吕�）2分的息借進(jìn)來(lái)，再以（月利）5分的息放出去。專(zhuān)門(mén)倒騰資金，低息借進(jìn)來(lái)高息借出去賺利差�！�
　　現在這些資金販子很多放出去的錢(qián)收不回來(lái)，“他們欠別人的窟窿，也就沒(méi)辦法填了�！币�將軍不愿意給這些“倒錢(qián)”的人籌錢(qián)，因為“說(shuō)不準什么時(shí)候就踩了地雷”。

　　難題

　　“入行早的人，三年翻十倍都有可能�！钡�是，現在百分之八十發(fā)了財的人又都栽進(jìn)去了。做高利貸發(fā)了家的人，緣何現在淪為生活拮據的 “地主”？
　　在送這名江西老板跑路后，姚將軍還做了件匪夷所思的事——他給銀行和其他的放貸人分別打電話(huà)報信。這引來(lái)了債主們哄搶江西老板倉庫里的存酒，而姚將軍卻在一旁看起了熱鬧。
　　不去搶酒還報信，姚將軍有自己的算計。姚將軍說(shuō)，他告訴別人來(lái)?yè)尵�，別人還會(huì )念著(zhù)他的好，順水賺個(gè)好名聲�！皳尩绞值木�，實(shí)際上連個(gè)零頭都抵不到，要它干什么呢？自己還得出錢(qián)出力、找人找車(chē)拉。搶到后還要找倉庫放，又得花錢(qián)，還不如利用這個(gè)時(shí)間和精力再找一單做呢�！�
　　這還只是表面上的一層。
　　姚將軍說(shuō)，銀行從倉庫里搶到這批酒，拉回來(lái)打開(kāi)一看，頓時(shí)傻了眼，原來(lái)堆放在倉庫里的并不都是高端酒，中間很多是假酒。
　　銀行當初做貸款的時(shí)候，用倉庫里的酒做了抵押，銀行貸款員也親自來(lái)看過(guò)，也拍了照。但是，這些酒卻存在三種可能性：第一，這些酒不一定就是這位老板的，可能是其他人暫時(shí)存放的；第二，這些酒很可能被做過(guò)重復抵押，這很難被發(fā)現；第三，這一堆酒造假，外面的幾層是真的高端酒，里面只是些低端酒，以次充好。
　　“我現在即使錢(qián)投出去要不回來(lái)，也永遠不會(huì )去收這些資產(chǎn)�！币�將軍說(shuō)，現在債務(wù)人還不起錢(qián)，說(shuō)要拿房子、土地、車(chē)子什么的來(lái)抵債，他都統統不要。
　　要了，就會(huì )陷入更大的麻煩�！拔揖褪沁@種態(tài)度�！币�將軍說(shuō)，因為這些東西都沒(méi)用，肯定早就抵押出去了。
　　“入行早的人，早就發(fā)了大財了。三年翻十倍都有可能。但是，現在百分之八十發(fā)了財的人又都栽進(jìn)去了�！币�將軍說(shuō)現在高利貸行當有個(gè)怪現象，早年靠高利貸發(fā)財的人，現在其實(shí)手上并沒(méi)有富余錢(qián)過(guò)日子，他們手中拿到的多是糾紛不斷的房屋、土地等很難變現的資產(chǎn)。
　　姚將軍舉例說(shuō)，某人手頭有1000萬(wàn)元，若是運作得好，又不出意外，兩三年賺到5000萬(wàn)真沒(méi)大問(wèn)題。但賺的這些錢(qián)，這個(gè)人不會(huì )放在手上，因為嘗到了甜頭，所以會(huì )繼續往外放，玩“錢(qián)生錢(qián)”的游戲。
　　姚將軍接著(zhù)說(shuō)，游戲繼續下去，若要遇著(zhù)借款者不還，就去收他的資產(chǎn)，再抵押給銀行貸款，然后再放貸，如此周而復始。但是，這兩年還不起款的人多了，今天倒一個(gè)、明天再倒一個(gè)……最后砸在放款者手中的房地產(chǎn)、工廠(chǎng)、甚至公司股份越來(lái)越多，資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越差。到最后，這些“燙手山芋”很難用來(lái)在銀行抵押貸款，游戲就結束了。
　　于是債主們便騎虎難下：收了地塊的，轉手出不去，自己就成了“地主”；收了公司股份的，就更加麻煩，要想公司繼續運轉就得繼續投入，作為股東還得再掏腰包。不掏，公司要倒；想賣(mài)，沒(méi)人接盤(pán)。
　　姚將軍說(shuō)，他身邊就有好幾個(gè)這樣的，賬面身家上億，口袋囊中羞澀，遠沒(méi)有外人想象中的風(fēng)光。

　　收手

　　“以前跟銀行搞好關(guān)系，"倒貸"無(wú)風(fēng)險、高收益；現在銀行抽貸斷貸，高利貸老板也得跑路�！�
　　“我現在收手不干了�！币�將軍告訴記者。這是他十幾年來(lái)從沒(méi)有過(guò)的事情。此前，雖然也有經(jīng)濟形勢不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”生意。
　　“倒貸，也就是大家說(shuō)的過(guò)橋貸款�！币�將軍說(shuō)，這曾經(jīng)是無(wú)風(fēng)險、高收益的活，“是穩賺不賠的買(mǎi)賣(mài)”。他打了個(gè)比方：債務(wù)人有100萬(wàn)元的銀行借款要到期，但手頭上只有20萬(wàn)元，就要先從高利貸手中借80萬(wàn)元來(lái)還銀行，之后銀行會(huì )給他續貸100萬(wàn)元。這樣一來(lái)，放高利貸者收回那80萬(wàn)元就有保障了。
　　風(fēng)險再低的活也要按照“行規”走：放出高利貸的時(shí)候，放貸人會(huì )扣押債務(wù)人的身份證、銀行卡以及U盾�！皼](méi)有身份證，銀行不放款；沒(méi)有卡和U盾，錢(qián)就轉不走�！�
　　細心的姚將軍還會(huì )給自己再上一道保險�！拔疫�會(huì )做一件銀行做不到的事情，就是緊盯債務(wù)人�！币�將軍說(shuō)，銀行的貸款員手上有幾十個(gè)客戶(hù)，根本管不過(guò)來(lái)，“而我們則可以派專(zhuān)人跟著(zhù)債務(wù)人，去債務(wù)人的公司上班、甚至陪他回家，24小時(shí)跟蹤�！�
　　更多的時(shí)候，還會(huì )要求債務(wù)人把家人、家庭和單位等重要信息都寫(xiě)下來(lái)�！暗日娴搅怂�還不起錢(qián)的時(shí)候，追債時(shí)會(huì )用得上。債務(wù)人還不起錢(qián)，差不多也會(huì )無(wú)法立足了�！�
　　在整個(gè)過(guò)程中，放高利貸面臨的最大風(fēng)險就是銀行是否放貸。
　　如何確保銀行放款？姚將軍說(shuō)這絕對是一門(mén)很深的學(xué)問(wèn)，需要在銀行環(huán)節疏通好關(guān)系，而且形成默契。
　　有了這道保障，本來(lái)倒貸沒(méi)啥風(fēng)險。但是，從2014年9月份開(kāi)始，大家都開(kāi)始害怕了。
　　出現這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團的“爆單”，關(guān)系很大。2014年5月27日，正菱集團資金鏈斷裂深陷巨額債務(wù)危機，老板廖榮納夫婦跑路，被警方通緝。
　　桂林一家銀行中心支行行長(cháng)說(shuō)，正菱集團出事后，整個(gè)桂林的高利貸市場(chǎng)幾乎崩盤(pán)�！昂芏喾鸥呃�貸的老板都跑路了。通過(guò)公安局經(jīng)偵報案的規模，不低于20億元�！�
　　姚將軍沒(méi)落到“跑路”境地，這得益于他一直堅持的“風(fēng)控”策略。慶幸之余，他也有幾分自賞：“在做到一定規模之后，將資產(chǎn)作了配置，三分之一用于放貸，三分之一存于銀行，另三分之一添置了房、車(chē)享受�！�
　　正菱集團的爆單，姚將軍說(shuō)自己深知內幕�！罢�菱集團可能出事，大家一年多之前就知道。本來(lái)還可以再撐一撐，但銀行突然抽貸，直接導致廖榮納崩盤(pán)�！�
　　姚將軍稱(chēng)，2013年底，正菱集團在北部灣銀行和柳州銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上，然后再給他貸款。結果，廖榮納千方百計通過(guò)民間高利貸籌錢(qián)還上銀行貸款，而銀行不僅不續貸，北部灣銀行還收回對正菱集團的8億承兌匯票授信，柳州銀行也收回了4個(gè)億。
　　“除了正菱集團，還有一家大企業(yè)，也是被銀行給抽貸了，還完貸款之后，但銀行沒(méi)有按承諾繼續放貸�！币�將軍透露，這兩件事情之后不久，柳州銀行有高管莫名其妙被人砍傷，坊間傳言即與抽貸有關(guān)。
　　“聰明的高利貸者，現在都休息了，因為銀行不放錢(qián)�！币�將軍說(shuō)，這種情況下，你承諾多高的利息，再怎么保證，倒貸這事也會(huì )變得越來(lái)越危險。

　　銀行

　　高利貸生意“成也銀行，敗也銀行�！� 銀行放貸出來(lái)的錢(qián)，相當比例被轉手流入高利貸渠道�！耙还P看似有抵押的正常貸款，骨子里可能已經(jīng)爛得不行了�！�
　　十多年的高利貸經(jīng)歷，在錢(qián)生錢(qián)的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨，對當下高利貸生意的急轉彎，總結出了8個(gè)字：“成也銀行、敗也銀行”。
　　姚將軍說(shuō)，“我估摸著(zhù)現在的流動(dòng)性緊張，也是由于高利貸造成的。銀行放貸出來(lái)的錢(qián)，有相當一部分進(jìn)入了高利貸渠道，尤其是城商行�！�
　　雖然姚將軍的看法難以核實(shí)，但他舉了自己身邊的例子：一個(gè)做高利貸的朋友租了一間辦公室，注冊了幾十個(gè)公司，利用這些公司去不同銀行貸款。這位朋友從銀行貸出的錢(qián)，成本（月息）1分，但他再貸出去，就可以賺好幾倍，幾乎是“空手套白狼”。
　　“這家銀行來(lái)了，就換成這塊牌子，那家銀行來(lái)了，就換成另一塊牌子�！币�將軍說(shuō)，其實(shí)上門(mén)的銀行信貸員也知道這些事情。但現在銀行的生意也不好做，放給高利貸公司的風(fēng)險反而比放給實(shí)業(yè)的要小，還能增加信貸員自己的業(yè)績(jì)。
　　姚將軍還在幾位銀行人士那里了解到，現在國家信貸支持農業(yè)、環(huán)保等中小企業(yè)的政策也被鉆了空子，不少高利貸公司就頻繁地去收購這些快不行了的企業(yè)，或者直接跟它們合作。付出一定費用后，貸出錢(qián)來(lái)對半分。
　　“這類(lèi)小企業(yè)，每家最多可以從銀行貸出3500萬(wàn)，但貸出來(lái)后，它們多半沒(méi)辦法花完�！币�將軍說(shuō)，其實(shí)這些小企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)爛得不行，加上經(jīng)濟形勢不好，就算是用足這些錢(qián)，也是根本救不活，還不如將貸來(lái)的錢(qián)借給高利貸公司，自己收些好處。
　　“銀行被騙貸出去的錢(qián)真不少�！币�將軍說(shuō)，但是從賬面上看，還真難查出問(wèn)題來(lái)。
　　姚將軍起底了銀行的做法：“很簡(jiǎn)單，銀行放貸都是有資產(chǎn)抵押的，問(wèn)題就在抵押上面�！北热玢y行借出去100萬(wàn)，但債務(wù)人還不起，事實(shí)上就變成了壞賬。但銀行會(huì )想辦法讓這個(gè)貸款一直存續下去，比如找人幫忙將賬給還上，再利用原抵押物做續貸。還舊借新，表面上看，這筆貸款就看不出有什么問(wèn)題來(lái)�！靶虚L(cháng)在任期內就可以這么干，只要在他任期內不出事就行了，到繼任者來(lái)出事了，他可就不管了�！�
　　高利貸公司的老板，從來(lái)都不會(huì )用自己的真實(shí)身份去從銀行弄錢(qián)。要么是用手下員工的名義，要么利用剛招來(lái)實(shí)習大學(xué)生的名義，利用抵押物從銀行貸款出來(lái)。還有更惡劣的，就是拿幾百塊錢(qián)雇車(chē)到農村拉一車(chē)村民出來(lái)，給他們一些小恩小惠，然后借用他們的身份證去銀行運作貸款�！叭绻�最后出了事，從法律上沒(méi)依據找到他�！边@種事情時(shí)有發(fā)生。
　　總結十多年的高利貸生涯，姚將軍說(shuō)自己就得出這么一個(gè)感悟：“你放錢(qián)給他，是想賺他的利息；他借你的錢(qián)，是想賺你的本金。就是這么一場(chǎng)斗爭�！保ㄓ浾咄趿⑷龑Ρ疚囊嘤胸暙I）