近日，央行公布了2014年金融統計數據報告，報告顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬(wàn)億元，同比少增3.08萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加4.14萬(wàn)億元，比2013年少增1.35萬(wàn)億元，非金融企業(yè)存款增加1.97萬(wàn)億元，同比少增1.53萬(wàn)億元，財政性存款增加5531億元，比上一年少增237億元。
　　《證券日報》記者發(fā)現，在2014年的多個(gè)月份，住戶(hù)存款都呈現了負增長(cháng)，作為商業(yè)銀行存款的重要來(lái)源之一，住戶(hù)存款在2014年出現了巨大的分流。
　　恒豐銀行新聞發(fā)言人、戰略與創(chuàng )新部總經(jīng)理婁麗麗向本報記者表示，銀行存款主要面對四個(gè)方面的爭奪：一是理財產(chǎn)品市場(chǎng)，二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)，三是p2p投融資撮合平臺，四是股票市場(chǎng)。

　　存款常態(tài)化流失

　　央行數據顯示，去年10月份，當月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元。其中，住戶(hù)存款減少5395億元，非金融企業(yè)存款減少4482億元，財政性存款增加6837億元。此外，去年8月份，住戶(hù)存款減少2305億元，非金融企業(yè)存款增加341億元，財政性存款增加992億元；去年7月份，住戶(hù)存款減少1.08萬(wàn)億元，非金融企業(yè)存款減少1.35萬(wàn)億元，財政性存款增加6804億元。
　　自去年下半年以來(lái)，央行公布的數據中，單月住戶(hù)存款增加只有去年11月份。銀行人士認為， 近年來(lái)，存款利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，商業(yè)銀行為防止存款較快流失不斷推出相對高收益的理財產(chǎn)品等。2013年年末，互聯(lián)網(wǎng)金融特別是“余額寶”、“理財通”等寶寶類(lèi)產(chǎn)品爆發(fā)式增長(cháng)，商業(yè)銀行傳統負債業(yè)務(wù)受到明顯挑戰。同時(shí)，隨著(zhù)經(jīng)濟增速放緩，人民銀行通過(guò)降準、降息、公開(kāi)市場(chǎng)等一系列操作不斷釋放流動(dòng)性，滬指相應飆升，吸引大批投資者入市，銀行存款進(jìn)一步下滑。截至2014年12月末，金融機構人民幣存款余額同比增速降至9.1%的歷史低點(diǎn)。
　　單從商業(yè)銀行數據來(lái)看，雖然去年第四季度數據未完全披露，但從前三季度數據已能看出端倪。同花順數據顯示，16家上市銀行三季度末的存款總額合計為75.62萬(wàn)億元，較今年中期的77.13萬(wàn)億元減少了約2%。其中，13家銀行三季度末的存款總額低于年中時(shí)點(diǎn)。
　　財經(jīng)評論家張平撰文指出，銀行存款下降已是一個(gè)“新常態(tài)”。在利率市場(chǎng)化條件下，一個(gè)最大的“新常態(tài)”就是銀行的存款會(huì )出現大量流失的問(wèn)題。2003年以來(lái)的十年間，中國銀行負債當中存款占比整體上持續下降，從過(guò)去最高的84%下降到現在的76%左右。
　　對于銀行流失存款的去向，婁麗麗表示，一是理財產(chǎn)品市場(chǎng)。銀監會(huì )數據顯示，截至2014年11月末,全國銀行業(yè)金融機構存續理財產(chǎn)品56052款,理財資金余額15.4萬(wàn)億元,較2014年年初增長(cháng)近50%。二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，特別是貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品。數據顯示，2014年前三季度寶寶類(lèi)產(chǎn)品的規模不斷增長(cháng)，截至2014年三季度末，寶寶類(lèi)產(chǎn)品規模達到1.56萬(wàn)億元。雖然隨著(zhù)收益率的不斷下降，寶寶類(lèi)產(chǎn)品的規模有所縮減，但截至2014年12月末，寶寶類(lèi)產(chǎn)品規模仍高達1.51萬(wàn)億元。三是P2P投融資撮合平臺，P2P網(wǎng)貸借助互聯(lián)網(wǎng)的高效傳播，以其投資門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單、費用透明,收益率高等特點(diǎn)，吸引市場(chǎng)上更多資金的參與。據統計，2014年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)投資人數與借款人數分別達116萬(wàn)人和63萬(wàn)人，總體貸款余額1036億元，為2013年的3.87倍。四是股票市場(chǎng)。股市大漲之后，投資者風(fēng)險偏好上升，各路資金大舉進(jìn)入股市。

　　老年人存款搬家嚴重

　　中信銀行北京某支行網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理告訴本報記者，今年，許多老年人在定存到期后，不再續存，轉而購買(mǎi)理財產(chǎn)品，有的是家里子女陪著(zhù)來(lái)買(mǎi)，也有老人自己找大堂經(jīng)理咨詢(xún)后購買(mǎi)的，總體而言就是，定期存款的最大客戶(hù)群開(kāi)始轉戰理財市場(chǎng)。
　　根據銀率網(wǎng)數據庫統計，2014年總計有178家商業(yè)銀行共發(fā)行60911款理財產(chǎn)品，較2013年增長(cháng)29.53%。其中，人民幣非結構性理財產(chǎn)品總計發(fā)行55002款，較2013年增長(cháng)26.54%。
　　在收益率方面，2014年人民幣非結構性理財產(chǎn)品平均預期收益率呈現趨勢性下滑，頭尾相差0.5個(gè)百分點(diǎn)。人民幣非結構性理財產(chǎn)品平均預期收益率為5.27%，平均投資期限為120天。外幣理財產(chǎn)品平均預期收益率在2014年3月份達到峰值，隨后進(jìn)入調整周期，其中澳元理財產(chǎn)品全年表現優(yōu)于其他外幣品種。
　　“老年人買(mǎi)理財產(chǎn)品有一個(gè)特點(diǎn)就是偏愛(ài)低風(fēng)險，上來(lái)會(huì )先問(wèn)保不保本，只要是保本的產(chǎn)品，即便收益低，但是只要高出定存利率，他們也是很愿意買(mǎi)的”，上述人士表示。

　　2015年攬儲壓力大

　　銀率網(wǎng)分析師殷燕敏對本報記者表示， 2014年9月份，銀監會(huì )、財政部和央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，要求商業(yè)銀行月末存款偏離度不得超過(guò)3%。這一規定有效抑制了銀行月末、季末攬儲沖時(shí)點(diǎn)的現象，從數據上則表現出存款增速同比大幅下滑。
　　在利率市場(chǎng)化進(jìn)程快速推進(jìn)的大環(huán)境下，2015年住戶(hù)存款增速或將繼續負增長(cháng)，銀行的攬儲競爭將更為激烈。
　　一位就職于某國有大行的員工表示，以前其所在網(wǎng)點(diǎn)對于員工的存款指標是沒(méi)有硬性要求的，這要好于許多規定攬儲任務(wù)的銀行，不過(guò)現在對于支行的存款流失是有監測的，一旦網(wǎng)點(diǎn)存款流失占比過(guò)大，考核就會(huì )受到影響。
　　婁麗麗表示，2015年商業(yè)銀行存款形勢仍將面臨嚴峻挑戰，但這也將進(jìn)一步加快銀行業(yè)金融機構戰略轉型步伐，為商業(yè)銀行帶來(lái)轉型發(fā)展機遇。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新和發(fā)展仍處于飛速增長(cháng)階段，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將進(jìn)一步吸收銀行存款。同時(shí)，經(jīng)濟增速趨勢性下行難以逆轉，貨幣政策易松難緊，2014年年末的降息標志著(zhù)新一輪降息通道正式打開(kāi)，股票市場(chǎng)繼續表現良好，商業(yè)銀行存款吸引力下降。
　　但是另一方面，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化改革加快，存款利率浮動(dòng)區間有進(jìn)一步放松的可能性，商業(yè)銀行通過(guò)存款利率上浮可有助于對沖降息帶來(lái)的負面影響。