在1月初央行允許8家機構進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作后,螞蟻金服集團旗下的芝麻信用近期率先推出了個(gè)人信用評分。
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,昨日(1月28日),芝麻信用開(kāi)始在部分用戶(hù)中進(jìn)行公測,首推芝麻信用分,用一個(gè)分數直觀(guān)地呈現個(gè)人用戶(hù)信用水平。芝麻信用方面人士透露,“目前我們選取了少部分活躍用戶(hù)進(jìn)行公測,后續會(huì )對更多用戶(hù)開(kāi)放。此次芝麻信用小范圍公測是準備工作的一部分,未來(lái)還會(huì )陸續推出信用報告等一系列產(chǎn)品!
多位業(yè)內人士分析指出,企業(yè)推個(gè)人信用業(yè)務(wù)的難度在于數據指標體系的構建以及數據的大規模收集。此外,還需注意用戶(hù)信息和數據安全等問(wèn)題。同時(shí),個(gè)人征信市場(chǎng)將迎來(lái)爆發(fā)式增長(cháng),民營(yíng)征信公司將與央行征信中心形成錯位競爭。
可覆蓋到草根人群
據了解,目前芝麻信用采取了和支付寶錢(qián)包合作的方式,公測用戶(hù)登錄支付寶錢(qián)包8.5版本后,打開(kāi)“財富”欄便可看到芝麻信用分選項。經(jīng)授權開(kāi)通,便可正式開(kāi)啟芝麻信用。在形式上,芝麻信用采用了國際上通行的信用分來(lái)直觀(guān)表現用戶(hù)信用水平的高低,最低350分,最高950分。分數越高代表信用程度越好,違約可能性越低。
據《每日經(jīng)濟新聞》記者了解,芝麻信用所覆蓋的網(wǎng)民群體,很多是傳統征信機構未能覆蓋到的草根人群,如未有過(guò)借貸、未申請過(guò)信用卡的人,包括學(xué)生群體、藍領(lǐng)工人、個(gè)體戶(hù)、自由職業(yè)者等。
“芝麻信用通過(guò)他們方方面面的行為軌跡數據,利用大數據技術(shù)和數據分析模型評估出其信用等級,可以讓征信覆蓋到盡量多的人群,是對已有征信系統很好的補充,具有一定普惠性質(zhì)。同時(shí),信用是整個(gè)社會(huì )的基礎設施,芝麻信用會(huì )被應用到生活的方方面面,而不僅僅局限于金融領(lǐng)域!敝ヂ樾庞孟嚓P(guān)業(yè)務(wù)負責人指出。
中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉表示,芝麻信用已與租車(chē)、婚慶等多個(gè)領(lǐng)域談定合作,只要合作一定,芝麻信用推出的個(gè)人信用評分將會(huì )在未來(lái)多個(gè)領(lǐng)域起到一定的(輔助決策)作用。
易觀(guān)國際分析師李子川則表示,在信用評估領(lǐng)域中國落后很多,征信機構之前一直處于比較尷尬的境地,芝麻信用的推出是民營(yíng)征信機構一個(gè)很好的嘗試。
個(gè)人征信市場(chǎng)或迎爆發(fā)
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,芝麻信用還設置了類(lèi)似“信用PK”的小游戲。點(diǎn)擊“信用猜猜”后,可以和朋友去比一比誰(shuí)的芝麻信用分更高。那么,這是否涉及到個(gè)人隱私泄露的問(wèn)題呢?
對此,上述芝麻信用相關(guān)業(yè)務(wù)負責人解釋道,不管是機構還是他人,要查看(用戶(hù)個(gè)人)的芝麻分,都必須獲得其本人的授權。此外,芝麻分是通過(guò)對海量信用信息的綜合評估和處理后,得出的一個(gè)信用分數。以這樣一個(gè)分數作為個(gè)人信用高低的呈現形式,恰恰可以更好地保護個(gè)人的具體信用信息和隱私。
陳莉向記者分析指出,與大部分征信機構相似,芝麻信用作為國內首推個(gè)人信用評分的機構,面臨的首要問(wèn)題也是用戶(hù)信息和數據的安全。此外,在數據篩選中如何找到重要信息,也是目前(需要解決)的關(guān)鍵問(wèn)題。
李子川也表示,從大的層面看,(開(kāi)展個(gè)人征信的)難度在于信用法律制度的完善與實(shí)施;從企業(yè)層面來(lái)看,難度在于數據指標體系的構建,以及數據大規模收集、整理、保存、提取利用的技術(shù)機制與手段等。
對于個(gè)人征信市場(chǎng)的前景,某券商人士分析指出,(個(gè)人征信)牌照發(fā)放后將導致個(gè)人征信市場(chǎng)迎來(lái)爆發(fā)式增長(cháng)。目前個(gè)人征信市場(chǎng)僅為數億元級別,雖然已有數家公司運營(yíng)并積累了一部分數據,但受到牌照限制,行業(yè)內普遍未對該市場(chǎng)投入過(guò)多資源。目前各征信公司已經(jīng)著(zhù)手加大資源投入。由于信用管理需求一直未被滿(mǎn)足,在供需方向一致的情況下,市場(chǎng)空間將快速打開(kāi)。
不過(guò),李子川表示,個(gè)人征信市場(chǎng)會(huì )迎來(lái)爆發(fā),但需要用幾年時(shí)間來(lái)培育。