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| 新華社（徐駿 繪） |
作為世界上居民儲蓄率最高的國家，在4.3億戶(hù)家庭中，儲蓄存款被認為是最安全的資產(chǎn)保存形式。然而，近日各地銀行卻頻頻出現存款“失蹤”怪象：浙江杭州42位銀行儲戶(hù)發(fā)現，自己的數百萬(wàn)元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現“異�！�，近3個(gè)月就有存在農業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。
存款到底是怎么丟失的？能找回來(lái)嗎？該由誰(shuí)來(lái)負責？《經(jīng)濟參考報》記者就此進(jìn)行了一番深入調查。
各地頻現存款失蹤
2014年初，浙江杭州聯(lián)合銀行的儲戶(hù)羅先生查詢(xún)賬戶(hù)時(shí)發(fā)現，自己戶(hù)頭上的200萬(wàn)元存款竟然只剩幾塊錢(qián)。他隨即向銀行方面投訴，銀行經(jīng)過(guò)自查，發(fā)現存在諸多疑點(diǎn)。報案后，經(jīng)杭州市西湖區警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲戶(hù)，總計9505萬(wàn)元存款“不翼而飛”。
據多位受害儲戶(hù)回憶，自己存錢(qián)時(shí)均曾遇到銀行柜臺人員推銷(xiāo)，承諾可將資金以某種高利息的形式存入�！敖�(jīng)調查，這就是犯罪團伙和銀行內部人員勾結，打著(zhù)高利息旗號騙取存款�！焙贾菸骱䥇^警方相關(guān)負責人說(shuō)。
經(jīng)警方查明，杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處原負責人祝某，就是導致42名儲戶(hù)存款失蹤的“內鬼”。案發(fā)前，祝某先是協(xié)助不法分子冒用銀行名義，偽造蓋有銀行公章的保證書(shū)，宣稱(chēng)可提供事先一次性給予13％利息的“貼息存款”。當儲戶(hù)來(lái)到指定窗口存款時(shí)，祝再趁儲戶(hù)不備，打開(kāi)轉賬界面要求再次輸入密碼，將存款轉入其同伙賬戶(hù)。
“經(jīng)銀行自查發(fā)現，導致存款被盜的一個(gè)重要原因是，銀行工作人員在業(yè)務(wù)授權時(shí)輕信他人，核查不仔細，讓不法分子有機可乘�！焙贾菔新�(lián)合銀行法務(wù)部主任章小的說(shuō)。
據警方及銀監部門(mén)通報，近期，類(lèi)似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農業(yè)銀行長(cháng)沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)布公告稱(chēng)，在工商銀行河南南陽(yáng)中州支行等處的3.5億元存款出現“異�！�。
據某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷(xiāo)售保險、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。
“存錢(qián)回來(lái)才發(fā)現，拿到的不是存款單而是保險單�！卑不帐徍忻袼蜗壬嬖V記者，今年1月6日上午，從北京打工回鄉的他將攢下的5萬(wàn)元存入郵儲銀行南陵支行某營(yíng)業(yè)部，出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單，還標注為“銀行、郵政代理專(zhuān)用”。
“保險或理財銷(xiāo)售人員往往和銀行柜臺人員串通，‘忽悠’銷(xiāo)售產(chǎn)品，以分享提成�！卑不找患倚☆~貸款公司信貸負責人透露，有些高息存款其實(shí)就是非法集資，即柜員違規將儲戶(hù)存款直接轉賬給缺錢(qián)的企業(yè)，從中賺取“中介費”。
“存款丟失還與銀行票證系統有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)�！睆V東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說(shuō)。
人民檢察院案件信息公開(kāi)網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過(guò)偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。
多數銀行將責任推至員工個(gè)人
“存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回�！北本┲秀y律師事務(wù)所律師徐玉平說(shuō)，現實(shí)情況是“幾乎不可能”。
中國人民銀行關(guān)于執行《儲蓄管理條例》的若干規定中明確表示，“國家憲法保護個(gè)人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯�！惫ど蹄y行、農業(yè)銀行等目前出具的存單內容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規定。但對存款冒領(lǐng)、丟失應如何處理均沒(méi)有具體規定。
面對存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數商業(yè)銀行往往將責任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。
“確定是銀行、儲戶(hù)還是員工個(gè)人的責任十分困難�！眲⒗^承說(shuō)。
安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶(hù)向記者反映，誤導銷(xiāo)售多發(fā)生在偏遠地區，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶(hù)簽名。
有些銀行聲稱(chēng)冒領(lǐng)人提供了儲戶(hù)姓名、開(kāi)戶(hù)時(shí)間、賬號及住址等信息，因此責任在于儲戶(hù)泄露了個(gè)人信息�！暗珡囊蚬P(guān)系來(lái)看，信息泄露不能說(shuō)明儲戶(hù)一定存在過(guò)錯，銀行方面同樣可能造成儲戶(hù)信息泄露，直接導致存款丟失�！毙煊衿秸f(shuō)。
例如2005年，湖南衡陽(yáng)市民胡某將1500萬(wàn)元存入工行湖南衡陽(yáng)市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機關(guān)調查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長(cháng)的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利調包印鑒，取走上千萬(wàn)存款。
存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數年的情況司空見(jiàn)慣。2008年，儲戶(hù)張某將900萬(wàn)元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現已被銀行營(yíng)業(yè)部主任何衛華轉走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過(guò)6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無(wú)過(guò)失。
在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶(hù)索賠同樣經(jīng)過(guò)多年也沒(méi)有說(shuō)法。一些“丟錢(qián)”的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬(wàn)元。這意味著(zhù)大部分損失依然由股東承擔。
中國社會(huì )科學(xué)院博士后郭華等專(zhuān)家表示，存款丟失越來(lái)越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規的警惕意識低下，技術(shù)升級遲緩。理論上來(lái)說(shuō)，除了系統顯示錯誤外，丟錢(qián)現象完全能夠杜絕。
根據《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監管指引》，銀行銷(xiāo)售人員不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，對于銷(xiāo)售人員的違規行為，對機構沒(méi)有明確的處罰規定。
復旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認為，儲戶(hù)與銀行間構成的是儲蓄合同關(guān)系。儲戶(hù)存在銀行的錢(qián)，如果被犯罪分子通過(guò)系統漏洞冒領(lǐng)，除非儲戶(hù)參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。
然而在實(shí)際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢(qián)”不負責�！按驽X(qián)時(shí)說(shuō)國有大行最可靠，還有監測系統等‘高科技’保護，丟了錢(qián)又來(lái)找儲戶(hù)要證據、要錄音�！睆V東一家上市公司財務(wù)總監表示，對類(lèi)似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒(méi)有過(guò)失。
一位銀行業(yè)內人士坦言，在沒(méi)有書(shū)面證據和錄音的情況下，銷(xiāo)售人員往往不承認存在誤導，因此也需要督促銀行完善合同監管，健全可疑交易監測系統�！艾F在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開(kāi)‘合作’，并享受提成，銀行方面至少應當為監管不力承擔責任�！�
居民財富不能成為風(fēng)險“高發(fā)區”
在國務(wù)院新聞辦23日召開(kāi)的政策例行吹風(fēng)會(huì )上，中國人民銀行副行長(cháng)潘功勝表示，存款丟失在我國銀行仍屬少數個(gè)案，人民銀行和銀監會(huì )將督促商業(yè)銀行進(jìn)一步加強內部控制和風(fēng)險管理，強化內部督察�！凹幢闶沁@種個(gè)案現象，也不應該再發(fā)生�！�
據記者了解，在杭州聯(lián)合銀行存款被盜案件中，超過(guò)5000萬(wàn)元被盜存款目前已被追回，剩余缺口部分將由杭州市聯(lián)合銀行先行墊付�！翱傮w上講，按照我國法律規定，老百姓的存款合法存在銀行后，銀行有義務(wù)保護存款人的合法權益�！敝袊y監會(huì )副主席王兆星表示。
《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》已明確，商業(yè)銀行不得違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得通過(guò)返還現金等不正當手段吸收存款，不得通過(guò)第三方資金中介吸收存款。法律人士提示，采取現場(chǎng)返還利息、額外給予高息的“貼息存款”是違規行為，屬于民間借貸，儲戶(hù)不可輕信銀行員工和“中介”推銷(xiāo)。
國浩律師事務(wù)所律師曹會(huì )杰建議，由于儲戶(hù)缺乏舉證能力，可推廣銀行先行賠付、由銀行向“大盜”追責的做法。
專(zhuān)家認為，作為居民財富的重要保管者，銀行存款丟失的主因是“內鬼”頻現、欺詐頻發(fā)、違規違法操作不斷，而調查阻力大、取證難度高也給司法工作帶來(lái)困難�！八痉▽�(shí)踐中，銀行承擔的賠償責任相對其體量來(lái)說(shuō)是杯水車(chē)薪，難以構成實(shí)質(zhì)性威懾�！鄙虾７貉舐蓭熓聞�(wù)所劉春泉指出，事發(fā)后不少銀行忙于息事寧人，并沒(méi)有嚴格內控機制的動(dòng)力。
記者了解到，目前司法機關(guān)正加緊制定相應的解釋細則，有望明確存款類(lèi)案件違法主體的責任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海市第二中級人民法院在一起存款盜刷判例案件判決中認定，相對于普通儲戶(hù)而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實(shí)施的犯罪，銀行有責任制定完善的業(yè)務(wù)規范，并嚴格遵守規范。
“從近年的判例來(lái)看，隨著(zhù)法律法規進(jìn)一步完善，儲戶(hù)存款有望獲得更多保障�！鄙虾＝鹑谂c法律研究院執行院長(cháng)傅蔚崗認為，百姓存款安全事關(guān)區域金融穩定，只有倒逼存款機構徹查違法行為，才能保障數億存款人權益。
