2015年的第一天，某股份制銀行浙江金華分行的一名信貸經(jīng)理自殺，引發(fā)關(guān)注。據悉，該信貸經(jīng)理生前手上有多筆逾期貸款，其中最大的一筆有1億多元。
“這也是極端現象吧�！弊鳛橐晃毁Y深人士，某上市城商行信貸客戶(hù)經(jīng)理楊杰聽(tīng)到這個(gè)消息時(shí)，語(yǔ)氣平靜，“做貸款，本就是高風(fēng)險高投入兼之可能高收益的事情，碰上年景不好，手頭出現的壞賬金額大的話(huà)，基本手上其他業(yè)務(wù)就不用做了，只拿基本工資了，而且還要罰款�！�
入行僅三年的外資銀行大客戶(hù)經(jīng)理鄒寧則慶幸自己尚未碰上大的壞賬，“運氣不算好也不算壞”。
當然，這兩位最近都很忙，因為去年以來(lái)已經(jīng)進(jìn)入風(fēng)險高發(fā)期。銀監會(huì )最新公布的數據是，截至2014年底全國商業(yè)銀行不良貸款率已達1.29%，創(chuàng )五年新高。銀監會(huì )還預計今年不良貸款將延續反彈趨勢。
“每個(gè)月要做貸后回訪(fǎng)，要去企業(yè)實(shí)地看看，生產(chǎn)是不是正常，和老板、工人、財務(wù)都聊一聊�！睏罱芤哺嬖V早報記者，“就是各種蛛絲馬跡吧，包括網(wǎng)上的一些信息，通過(guò)關(guān)鍵詞搜一搜，有沒(méi)有內部員工爆料公司經(jīng)營(yíng)有問(wèn)題等等�！�
而按照早報記者了解的情況，一般情況下，一個(gè)公司客戶(hù)經(jīng)理會(huì )有二三十個(gè)客戶(hù)，如果是做小微企業(yè)的，客戶(hù)數更多。即便不考慮拉新客戶(hù)做新業(yè)務(wù)的因素，每個(gè)工作日也基本上排得滿(mǎn)滿(mǎn)當當了，而一旦出現壞賬，就基本啥活都不用干，時(shí)間全要撲在這上面，催收、資產(chǎn)保全，包括最后打官司，一件事都省不了。
“同行放風(fēng)十有八九是真的”
鄒寧說(shuō)，忙的時(shí)候“深挖已有的客戶(hù)”，空些的時(shí)候，要“拓展新客戶(hù)”。
在信貸經(jīng)理眼中，談下一筆貸款業(yè)務(wù)，僅僅是第一步，后續的維護和回訪(fǎng)，決定了這筆貸款能否善始善終。
鄒寧則常和同行以及當地企業(yè)朋友了解企業(yè)客戶(hù)的情況，“同行的消息是很靈敏的，一旦有一個(gè)銀行同行出來(lái)說(shuō)這家企業(yè)有問(wèn)題，即使后面可能會(huì )出來(lái)辟謠，但十有八九是真的，一定要小心了�！�
“我們很怕一種情況�！编u寧說(shuō)，“有些貸款壞賬倒不是企業(yè)真的有問(wèn)題，而是，比如今年這個(gè)企業(yè)負債率高了一些，有銀行想抽貸。這家企業(yè)可能有10家授信銀行，其中1家抽掉個(gè)兩三億元，這個(gè)企業(yè)的現金流斷了。其他銀行急了，再過(guò)來(lái)一逼，整個(gè)就壞掉了�！�
鄒寧的一個(gè)同事，還曾碰到這樣一次“絕境”。
一家小企業(yè)出事，老板跑路，客戶(hù)經(jīng)理趕緊去工廠(chǎng)搶機器，但當地銀行的動(dòng)作更快，等他過(guò)去時(shí)，工廠(chǎng)已經(jīng)人去樓空。而且這種小企業(yè)的壞賬，明擺著(zhù)壞到底了，也沒(méi)人接手。
沒(méi)有做到未雨綢繆，等到企業(yè)開(kāi)始還不出利息，發(fā)生貸款逾期，問(wèn)題就變得更加棘手。
“對我們來(lái)說(shuō)，基本上貸款逾期就轉為不良（貸款）�！蹦硣写笮锌蛻�(hù)經(jīng)理徐列告訴早報記者，“企業(yè)如果想瞞你，不想讓你知道企業(yè)的真實(shí)情況，起碼借錢(qián)來(lái)也會(huì )先付上利息，因為貸款利息逾期不還對企業(yè)的影響很大，征信記錄就壞了；如果企業(yè)連利息都不付，基本上就是自暴自棄了�！�
資產(chǎn)保全“大戰”
陳雷在一家股份制銀行做貸前風(fēng)控。在他看來(lái)，既然企業(yè)都到還不出利息的程度，能抵押的一般也都抵押了，而且增加抵押品的意義也僅限于處置抵押物時(shí)多一些回收。而免除利息則已經(jīng)“割肉”，產(chǎn)生實(shí)際損失�！八�，我們一般都會(huì )調整還款計劃，現在上面也是允許貸款重組的”。陳雷告訴早報記者。
所謂調整還款計劃，比如，原來(lái)本季度要還利息100萬(wàn)元，調低到50萬(wàn)元，加到下一個(gè)季度還。另外還有將貸款展期的方式，比如把原來(lái)一年的貸款延長(cháng)到兩年期。
“但我們一般很少這樣做，領(lǐng)導不一定會(huì )批準，還是能先收回來(lái)一點(diǎn)是一點(diǎn)�！蹦吵巧绦袑蛻�(hù)經(jīng)理李鐵峰對此表示。他告訴早報記者，遇到企業(yè)還不出利息或本金，一個(gè)很重要的解決手段是去找政府背景的應急轉貸基金，先把錢(qián)墊上。
無(wú)論如何，對于此時(shí)的公司客戶(hù)經(jīng)理來(lái)說(shuō)，同時(shí)處理好多方關(guān)系是必不可少的技能。
企業(yè)方面要跟牢，能擠出一點(diǎn)先收回一點(diǎn)，減少銀行損失；銀行領(lǐng)導也要搞得定，提的處理方案被否沒(méi)法執行；還可能要和同為授信銀行的同行賽跑，去晚了照樣沒(méi)湯喝。
最后，當這筆貸款確定為不良貸款，一般而言，客戶(hù)經(jīng)理需要全程協(xié)助資產(chǎn)保全部進(jìn)行處置�！叭绻谴笃髽I(yè)，包括一些國企和上市公司，可能做貸款�！编u寧表示，“如果是小企業(yè)的老板跑路了，基本上就只能走司法途徑，拍賣(mài)抵押物了�！�
這個(gè)過(guò)程短則半年，長(cháng)可達數幾年�！盀槭裁凑f(shuō)我們不敢放貸款了？就是因為手上有大額的不良貸款要去催收、清收。這個(gè)過(guò)程中，基本上手上其他業(yè)務(wù)就停掉了�！睏罱鼙硎�。據早報記者了解，一般情況下，一個(gè)公司客戶(hù)經(jīng)理手上同時(shí)少則四五個(gè)客戶(hù)，多則二三十個(gè)客戶(hù)，且一個(gè)客戶(hù)可能開(kāi)有多個(gè)銀行賬戶(hù)，辦有多種業(yè)務(wù)。
百萬(wàn)元級別罰金極個(gè)別
“只要發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的損失，就會(huì )影響我們的績(jì)效考核，有相應的處罰�！毙炝懈嬖V早報記者，“處罰分紀律處罰和經(jīng)濟處罰。經(jīng)濟處罰的話(huà)，就我所知，兩三萬(wàn)元已經(jīng)是夸張了，這個(gè)程度基本上就是讓你辭職了�！�
據其介紹，所謂這種經(jīng)濟處罰的前提是，信貸員沒(méi)有嚴重違規違紀，“沒(méi)有協(xié)助客戶(hù)造假騙貸這種行為，盡職調查也做了，只是有一些不細心，有工作疏漏。否則不可能僅僅是行內的經(jīng)濟處罰�！�
兩三萬(wàn)元的處罰，對城商行的同行而言只有羨慕嫉妒恨的份�！拔覀兩晕⒁还P大一點(diǎn)的不良貸款，肯定不止這個(gè)數�！睏罱苷f(shuō)，“基本就是說(shuō)你做這筆貸款的獎金都扣光，這筆貸款白做了，就拿基本工資的概念吧�！崩铊F峰則透露：“行里一個(gè)信貸員，6000萬(wàn)元的貸款壞賬，罰了20萬(wàn)”，而該信貸員一年的薪水在50多萬(wàn)元。
而至于此前傳出的百萬(wàn)元級別罰金，受訪(fǎng)的信貸客戶(hù)經(jīng)理都認為是極個(gè)別銀行的行為�！氨旧砹P錢(qián)就沒(méi)什么依據，一年收入也沒(méi)有這么多�！钡珬罱芤卜从�，確實(shí)有檔案被扣押的情況，但其實(shí)罰金還可以商量。
在銀行壞賬高企的大背景下，一些信貸經(jīng)理的獎金縮水，還有一個(gè)影響來(lái)自銀行將獎金池預提了一部分。
“之前獎金可能如數下發(fā)，但現在銀行會(huì )更注重一個(gè)風(fēng)險準備金的概念�！睏罱苷f(shuō)，“一筆貸款發(fā)出去，本來(lái)可以給你發(fā)那么多獎金，但現在考慮到風(fēng)險，預留個(gè)20%～30%，這是銀行做的一個(gè)調整�！倍铊F峰則告訴早報記者，其支行的計提比例接近50%，但到了年終會(huì )再發(fā)一部分。
除了不良貸款，壓在信貸員頭頂的存款指標壓力仍在，同時(shí)對利潤的考核比重也在上升，其中包括中間業(yè)務(wù)收入。
“現在我們支行的存款考核大概占30%～40%，不到一半了。銀行對中間收入越來(lái)越重視�！标惱妆硎�。而李鐵峰的存款考核只占25%左右。
“其實(shí)主要還是看你為銀行創(chuàng )造了多少�！睏罱芨嬖V早報記者。所謂利潤，即貸款收入和中間收入減去銀行的資金成本。就楊杰所在的城商行，考核的方法是不同的利潤對應不同的獎金系數，而一年中，獎金系數也可能調整。
�。ㄗⅲ何闹胁稍L(fǎng)人物均為化名）
