在利差收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊、存款流失的大背景下，銀行動(dòng)輒高達20%以上的凈利潤增速恐怕只能是“昨日黃花”，對于今年銀行業(yè)的業(yè)績(jì)增長(cháng)，大部分銀行人士并不看好。
　　在銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的報告中，有半數銀行家認為，過(guò)去三年其所在銀行利潤增長(cháng)與預期持平，近四成認為高于預期。有八成銀行家認為，今年的收入及利潤增長(cháng)率將低于20%，四成銀行家預期利潤增速將低于10%。
　　不過(guò)也有觀(guān)點(diǎn)指出，綜合性代理與管理業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)將較快發(fā)展，有助于銀行獲得新的營(yíng)業(yè)收入增長(cháng)點(diǎn)。

　　利潤增速顯疲態(tài)

　　不僅僅是已經(jīng)公布業(yè)績(jì)快報的三家銀行利潤增速顯現疲態(tài)，從16家上市銀行2014年中報表現來(lái)看，包括工行、建行等五家上市銀行的凈利潤同比增速已經(jīng)跌至個(gè)位數。
　　從銀行業(yè)協(xié)會(huì )報告來(lái)看，有26.5%的銀行家將未來(lái)利潤增長(cháng)的推動(dòng)寄希望于生息資產(chǎn)規模增加。一般來(lái)說(shuō)，銀行的生息資產(chǎn)主要由三個(gè)部分組成，同業(yè)、貸款、債券投資，而其中同業(yè)資產(chǎn)正面臨多家銀行的壓縮。
　　在貸款方面，一位浙江地區城商行人士則對記者表示，近幾年，城商行對于大客戶(hù)也就是大央企、大國企的貸款議價(jià)能力越來(lái)越弱，與大行競爭完全處于弱勢，只能用價(jià)格來(lái)彌補，而存款成本又不斷增加，越來(lái)越不好干了。
　　此外，去年年底，央行[微博]宣布下調金融機構存貸款基準利率，其中存、貸款一年期基準利率分別下調0.25及0.4個(gè)百分點(diǎn)，為不對稱(chēng)降息。根據平安證券[微博]測算，降息及存款上浮使得銀行2015年凈利潤增速將下滑至5%左右。

　　存款分流將持續

　　央行數據顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬(wàn)億元，同比少增3.08萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加4.14萬(wàn)億元，比2013年少增1.35萬(wàn)億元。在2014年的多個(gè)月份，住戶(hù)存款都呈現了負增長(cháng)。
　　目前，雖然各銀行存款數據尚未披露，但銀行存款增速下滑是不爭的事實(shí)。交通銀行金融研究中心認為，2015年商業(yè)銀行一般存款被分流的趨勢仍將持續，增速將較2014年進(jìn)一步下滑，全年增速將下降至8%左右。
　　而存款業(yè)務(wù)面臨的負面制約因素主要來(lái)自三方面：一是宏觀(guān)經(jīng)濟增速下滑導致信貸和社會(huì )融資規模難以大幅擴張，信貸增速趨緩導致存款創(chuàng )造放緩；二是多層次金融市場(chǎng)不斷完善，金融脫媒持續發(fā)酵，商業(yè)銀行面臨存款分流的挑戰將進(jìn)一步加強；三是互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒，抑制存款增長(cháng)，改變存款結構。
　　不過(guò)，也有分析指出，存款準備金率適度下調概率較大，或將有利于銀行提升存款規模。隨著(zhù)人民幣單邊升值預期打破，資本賬戶(hù)逆差擴大，外匯占款增速不斷下滑，加之存款保險制度推出，2015年央行下調準備金率的壓力遠高于今年。預計2015年全年存款準備金率仍有可能下調1-3次，每次0.5個(gè)百分點(diǎn)，具體幅度視外匯占款情況而定。