最早在2012年開(kāi)鑫貸與江蘇銀行實(shí)現資金托管與支付結算之后，P2P與銀行合作少有進(jìn)展。如果說(shuō)銀行此前還顯得略微謹慎，今年可謂蓄勢待發(fā)。
1月28日，“你我貸”與招商銀行上海分行簽訂交易資金委托管理協(xié)議，業(yè)務(wù)將在3月正式上線(xiàn)。這也是繼開(kāi)鑫貸與江蘇銀行、拍拍貸與長(cháng)沙銀行、宜信與中信銀行之后又一家與銀行達成交易資金托管的P2P平臺。
而本報記者了解到，還有多家平臺正在與銀行進(jìn)行接洽或系統對接，或即將發(fā)布合作。
托管形式不一
銀行最早向P2P提供的業(yè)務(wù)之一是風(fēng)險備付金托管，即對風(fēng)險準備金專(zhuān)戶(hù)資金的實(shí)際進(jìn)出情況進(jìn)行托管，定期發(fā)布報告。目前人人貸與招商銀行、拍拍貸與光大銀行(601818,股吧)等都簽訂了類(lèi)似協(xié)議。但這一形式通常未納入資金托管的討論范疇。
目前拍拍貸與長(cháng)沙銀行的資金托管已經(jīng)上線(xiàn)，拍拍貸CEO張俊向本報記者回應稱(chēng)，具體業(yè)務(wù)模式與第三方支付推出的資金托管相類(lèi)似，用戶(hù)充值后，資金進(jìn)入開(kāi)立在長(cháng)沙銀行的托管賬戶(hù)，平臺無(wú)法挪用。
“你我貸”CEO嚴定貴解釋?zhuān)诩磳⑸暇�(xiàn)的資金托管業(yè)務(wù)中，借款人與投資人在平臺注冊賬戶(hù)之后，同步在招行生成一個(gè)二級賬戶(hù)，兩個(gè)賬戶(hù)實(shí)時(shí)同步，同樣會(huì )根據交易規則、充值提現操作生成余額及債權債務(wù)列表，前臺交易，后臺劃撥資金。銀行除了對二級賬戶(hù)進(jìn)行管理，還要對平臺及客戶(hù)資金進(jìn)行每日清結算。而且二級賬戶(hù)完全由持有人來(lái)操作，避免了平臺挪用資金。他表示，目前系統測試已經(jīng)到了收尾階段。
對于與銀行的合作，嚴定貴認為銀行公信力更強，而且清結算、支付工具比較健全，同時(shí)在資金管理上更加審慎。
不同于前面幾家，開(kāi)鑫貸與中國銀行及江蘇銀行的合作更類(lèi)似于支付對接，平臺是通過(guò)銀行網(wǎng)銀系統直接進(jìn)行資金結算。
開(kāi)鑫貸副總經(jīng)理周治翰透露，之前開(kāi)鑫貸的投資人及借款人需持有中行或江蘇銀行的個(gè)人賬戶(hù)并開(kāi)通網(wǎng)銀。資金募集期間，交易中的雙方通過(guò)平臺撮合，達成投資意向，投資人將資金從自己的個(gè)人銀行賬戶(hù)劃入開(kāi)鑫貸專(zhuān)門(mén)的托管賬戶(hù)，募集完成后，合同成立，投資人資金當天直接劃轉至借款人的個(gè)人銀行賬戶(hù)。如果籌集金額不足，項目流標，資金會(huì )在當晚退回投資人賬戶(hù)。此外，開(kāi)鑫貸的托管賬戶(hù)只做項目對應合同的資金流轉使用，誰(shuí)也不能提現或者改變資金流向。而且投資人無(wú)需進(jìn)行充值及提現等操作，資金支付和劃轉也免收手續費。
在這一模式基礎上，開(kāi)鑫貸在去年12月與江蘇銀行簽署新一輪戰略合作，接入了直銷(xiāo)銀行。由于直銷(xiāo)銀行采取純線(xiàn)上方式開(kāi)立電子賬戶(hù)，客戶(hù)只需將直銷(xiāo)銀行賬戶(hù)與已有的銀行卡進(jìn)行綁定，就可以從他行活期賬戶(hù)中即時(shí)獲取資金，直接用于平臺投資。
在與銀行的合作模式中，中信銀行與宜信公司的“資金結算監管系統”正在系統對接之中。
“遲到”的銀行
在P2P資金托管業(yè)務(wù)中，銀行比起第三方支付顯然是“遲到”了。
最早從2013年底，就有第三方支付機構提出資金托管方案，并在去年下半年時(shí)出現多家機構跟進(jìn)。在收單業(yè)務(wù)萎縮的背景之下，P2P資金托管已成為第三方支付爭相追逐的新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。
匯付天下2月3日公布的數據稱(chēng)，目前統計共有800家左右P2P選擇了資金托管業(yè)務(wù)，其中匯付天下接入的平臺近500家。而由網(wǎng)貸之家在2月2日發(fā)布的數據顯示，截至1月底正常運營(yíng)P2P平臺超過(guò)1600家。這一市場(chǎng)仍有很大的空間。
銀行之所以進(jìn)展較慢，緣于P2P平臺和銀行各有盤(pán)算。
從銀行角度來(lái)說(shuō)，最直接的原因就是政策預期。因為政策曖昧、行業(yè)風(fēng)險事件多發(fā)，銀行最初對P2P避而遠之。
周治翰表示，與中行及江蘇銀行的合作最先也是由開(kāi)鑫貸提出，并由省金融辦出面協(xié)調。系統對接也是在總行層面推進(jìn)，而且支付結算對于對接雙方的要求都比較高。
不得不承認的是，由于缺少政策推動(dòng)與支持，很難有第二家平臺可以復制開(kāi)鑫貸的資金合作模式。
嚴定貴透露，之所以選擇招行而沒(méi)有選另一家商業(yè)銀行正是因為后者過(guò)于謹慎，雖然也有系統有方案，但比較重視監管的口風(fēng)，導致業(yè)務(wù)停滯。他解釋?zhuān)y監會(huì )方面已幾次表態(tài)，提出資金的合規要求，時(shí)間比較緊迫，“想盡快找一家銀行把項目和系統對接掉”。
對于P2P來(lái)說(shuō)，同樣需要考慮合規的問(wèn)題，大型商業(yè)銀行自然是首選。有平臺負責人曾向本報記者表示，未與前來(lái)洽談的城商行達成合作，一來(lái)因為與銀行系統對接技術(shù)要求比較高，二來(lái)并無(wú)明確的監管要求，擔憂(yōu)費心對接了系統，又不符合要求。
監管層似乎更樂(lè )于看到P2P和銀行走得近些。2月2日正式公布的《浙江省促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續健康發(fā)展暫行辦法》中，就明確提出了“原則上應將資金交由銀行業(yè)金融機構進(jìn)行第三方存管”的要求。
“P2P平臺與銀行之間的合作應該會(huì )多起來(lái)，與銀行合作自然會(huì )提高平臺的管理要求，有助于業(yè)務(wù)規范，形成信息流與資金流的分流，對于行業(yè)來(lái)說(shuō)都是一件好事�！敝苤魏舱J為，至于以后是否可以進(jìn)一步開(kāi)展交叉銷(xiāo)售，需要監管部門(mén)的認可。
本報記者獲悉，至2014年底時(shí)，民生、招行、平安、光大等商業(yè)銀行與交易規�？壳暗钠脚_都進(jìn)行過(guò)接觸，城商行也不在少數，未來(lái)，或許有更多銀行加入到與P2P的合作中來(lái)。
