“三農金融”中的融資難和融資貴問(wèn)題正逐日凸顯。自2014年以來(lái)，國家出臺了諸多定向滴灌三農的金融政策，不過(guò)，對不少商業(yè)銀行而言，由于農村信用環(huán)境較差，以及抵押物、擔保物缺乏，其深入農村市場(chǎng)時(shí)依然小心謹慎。
　　最新發(fā)布的中央一號文件第12次聚焦三農，并明確提出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業(yè)務(wù)”，這是一號文件連續第十次“點(diǎn)名”郵儲�！督�(jīng)濟參考報》記者日前在遼寧、吉林、北京等地調研時(shí)發(fā)現，郵儲銀行試圖通過(guò)引入保險機制、創(chuàng )新抵押物形態(tài)、引入上游大企業(yè)擔保等多種方式來(lái)為貸款增信，解決抵押、擔保不足的老問(wèn)題。

　　“土地經(jīng)營(yíng)權”成抵押物新形態(tài)

　　我國農村的現狀是信用環(huán)境不夠健全，抵質(zhì)押物、擔保物也不足，因此如何用適當的手段給三農貸款“增信”一直是各金融機構探索的一大命題。
　　去年中央一號文件首次提出，“在落實(shí)農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶(hù)承包權、放活土地經(jīng)營(yíng)權，允許承包土地經(jīng)營(yíng)權向金融機構抵押融資�！庇浾咴诓稍L(fǎng)中了解到，郵儲銀行吉林省分行自2013年起，就嘗試以土地未來(lái)的收益權作為抵押物的農民貸款模式。該模式的特點(diǎn)是，以各縣（市）政府成立農業(yè)物權融資公司為平臺，物權公司為農民提供擔保，若發(fā)生逾期，農民自愿將土地流轉至物權公司，物權公司將土地掛牌上市流轉，用于償還銀行欠款。
　　“盡管土地經(jīng)營(yíng)權是無(wú)形的，但土地上的作物是有形的，可以說(shuō)是一種全新的抵押物形態(tài)。它突破了現有的必須以實(shí)物作抵押，或有多名農民聯(lián)保的貸款模式，也切中了農村金融實(shí)踐中的矛盾焦點(diǎn)�！编]儲銀行吉林省分行相關(guān)負責人說(shuō)。
　　郵儲銀行吉林省龍井市支行是較早獲得該土地收益保證貸款試點(diǎn)資格的支行之一。據該支行行長(cháng)王志強介紹，龍井市共有7個(gè)鄉（鎮）65個(gè)村，耕地總面積為29016公頃，估算年春耕資金投入除自籌資金外為2.2億元左右，而每年金融機構投放的貸款在1.2億左右，存在1億元左右的資金缺口。自2013年5月13日發(fā)放第一筆土地收益保證貸款至今，龍井市支行累計發(fā)放惠農貸款約8200萬(wàn)元。此外，該支行在2014年還研發(fā)了“果樹(shù)預期收益保證貸款”業(yè)務(wù)，拓寬了果農的融資渠道。截至目前，未有一筆逾期。
　　“土地收益保證貸款的貸款期限由1年至3年不等，一般而言單筆額度在100萬(wàn)元以?xún)�，利率均在基準利率基礎上上浮30%。去年，龍井市新成立的家庭農場(chǎng)比較多，有的不僅只耕種土地，還收購糧食進(jìn)行深加工，100萬(wàn)的額度不太夠。對此，有的貸款額度已經(jīng)做到500萬(wàn)�！蓖踔緩妼τ浾哒f(shuō)。
　　作為一項新的貸款品種，銀行在對風(fēng)險的控制上自然更加嚴格。王志強介紹，土地收益保證貸款的抵押率設定為50%，對于一些比較好的客戶(hù)，可適當上浮。

　　試水擔保模式“多樣化”

　　在抵押物形態(tài)創(chuàng )新之外，郵儲銀行多地分行也試圖在擔保手段上進(jìn)行創(chuàng )新，解決三農金融中較大額度貸款的難題�！稗r業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”貸款就是其中之一，這一類(lèi)似于“供應鏈金融”的貸款產(chǎn)品不僅解決了不少大的農村新型經(jīng)營(yíng)主體的上下游農戶(hù)的融資問(wèn)題，也解決了“核心”涉農企業(yè)的資金鏈問(wèn)題。
　　遼中元豐飼料廠(chǎng)以生產(chǎn)、銷(xiāo)售魚(yú)飼料為主業(yè)，產(chǎn)品覆蓋遼中及周邊地區70%的淡水魚(yú)養殖戶(hù)，年銷(xiāo)售額達到4500萬(wàn)元，但回款慢問(wèn)題一直困擾著(zhù)企業(yè)。
　　郵儲銀行沈陽(yáng)市分行三農金融部總經(jīng)理馬延軍告訴記者：“下游的淡水養殖戶(hù)通常只能申請到8萬(wàn)元的小額貸款，滿(mǎn)足不了生產(chǎn)需求。針對元豐飼料廠(chǎng)的情況，我行引入企業(yè)對其下游養殖戶(hù)進(jìn)行擔保，擔保金比例按1：5放大，將單筆貸款上限提升到30萬(wàn)，同時(shí)解決了企業(yè)和養殖戶(hù)的融資難題�！彼�告訴記者，截至目前，針對遼中元豐飼料廠(chǎng)的下游養殖戶(hù)，累計放款25筆，共計380萬(wàn)元。在這一融資方案的支持下，飼料廠(chǎng)的資金回籠更快，預計年銷(xiāo)售額提高15%。
　　記者在吉林省通化市通化縣采訪(fǎng)時(shí)也了解到，該市為推動(dòng)當地特色產(chǎn)業(yè)人參產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也引入了人參產(chǎn)業(yè)園市場(chǎng)方為人參養殖戶(hù)提供擔保的特色貸款產(chǎn)品�！叭藚�產(chǎn)業(yè)園是通化縣打造的人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺，人參產(chǎn)業(yè)園截至目前投入建設資金已近10億元，其擔保能力較強，因此我行將其引入為互惠貸及人參動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)提供連帶責任保證�！编]儲銀行通化市分行副行長(cháng)魏東說(shuō)。

　　“銀保聯(lián)動(dòng)”降低農戶(hù)貸款門(mén)檻

　　除了傳統的抵押、擔保模式，和保險公司合作也成為銀行解決抵押物不足、控制貸款風(fēng)險的手段之一。記者在郵儲銀行北京分行采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，以農業(yè)保險賠付金作為貸款增信措施的新思路已經(jīng)形成。
　　北京市通州有不少養殖大戶(hù)，但因缺少資金，他們的發(fā)展受到嚴重制約。針對這些有融資需求的農村養殖戶(hù)，2013年8月，郵儲銀行北京分行開(kāi)辦了以農業(yè)保險賠付金作為擔保的“農保貸”小額貸款業(yè)務(wù)，客戶(hù)只要投保政策性農業(yè)保險，即可申請貸款期限最長(cháng)可達2年、最高額度為50萬(wàn)元的貸款。
　　“通過(guò)一些抵押和質(zhì)押的手段，很多農戶(hù)和養殖戶(hù)也可以貸到款。但是，引入保險作為增信手段，比起傳統的抵押和擔保手段，可以涵蓋更加廣泛的客戶(hù)，因為只要客戶(hù)投保，就能成為我們的潛在客戶(hù)，這在很大程度上降低了農戶(hù)貸款的門(mén)檻。另外，農業(yè)保險的引入能幫助銀行更好地控制風(fēng)險�！编]儲銀行北京通州支行客戶(hù)經(jīng)理趙合京對記者表示。
　　截至目前，郵儲銀行北京分行發(fā)放農保貸業(yè)務(wù)39筆，金額2104余萬(wàn)元。據介紹，郵儲銀行開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品主要是針對政策性農業(yè)保險�？蛻�(hù)投保政策性保險，政府會(huì )補貼其中大部分的保費，客戶(hù)本身承擔很少的保費�！般y行和保險公司對于這一產(chǎn)品的合作推進(jìn)很順暢，好的補貼政策，再附加的融資增信，使更多的農戶(hù)越來(lái)越意識到農業(yè)保險的優(yōu)勢，農戶(hù)的上險比例也在攀升�！壁w合京說(shuō)。