余額寶、理財通、人人貸、陸金所……理財方式的多元化，在為普通百姓提供更多理財選擇的同時(shí)，也讓銀行不得不開(kāi)始直面存款流失的困境。
在新增外匯占款持續減少和“金融脫媒”快速發(fā)展的背景下，銀行存款增速快速回落。中國人民銀行公布的最新數據顯示，2015年1月，銀行人民幣存款增加1.70萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加4830億元，非金融企業(yè)存款增加3037億元，財政性存款增加7000億元，非銀行業(yè)金融機構存款增加2170億元。與過(guò)去相比，銀行存款增長(cháng)明顯乏力。
多重因素導致存款分流
銀行存款增長(cháng)放緩，嚴格來(lái)看主要是居民儲蓄存款增速下滑，造成這一現象的原因并非只是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的分流，資本市場(chǎng)的火爆也使得儲蓄存款開(kāi)始流向股市。比如，僅2014年第四季度，個(gè)人保證金存款就增加了142億元。民生銀行首席研究員溫彬在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，另外，新增外匯占款減少導致基礎貨幣增速放緩，有效信貸需求不足又引起信貸增長(cháng)放緩，也導致存款派生效應減弱。
普華永道金融服務(wù)合伙人朱宇認為，從目前中國經(jīng)濟發(fā)展的趨勢、消費者的習慣演變來(lái)看，銀行儲蓄存款很可能還會(huì )繼續流失。一方面在高生活成本的壓力下，如今剛入職場(chǎng)的年輕人很難有存款；另一方面是目前中國金融市場(chǎng)的逐漸完善，除銀行存款外，還增加了許多可以投資的新領(lǐng)域。
“存款增長(cháng)乏力其實(shí)是利率市場(chǎng)化的必然結果，這意味著(zhù)銀行傳統的"存款立行"、"以存定貸"、吃利差的經(jīng)營(yíng)模式走向終結�！睖乇虮硎�，需要指出的是，利率市場(chǎng)化以后，存款以不同形式存在于不同市場(chǎng)主體之間，并非絕對減少，只不過(guò)不同規模和信用的金融機構獲得存款的成本存在差異。
創(chuàng )新應對挑戰
不少業(yè)內人士表示，進(jìn)入2015年，利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素仍將持續影響銀行業(yè)負債業(yè)務(wù)。隨著(zhù)監管政策調整和多層次資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行儲蓄存款被分流的趨勢仍將延續。
但挑戰與機遇并存。恒豐銀行有關(guān)負責人表示，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化改革加快，存款利率浮動(dòng)區間有進(jìn)一步放松的可能性，商業(yè)銀行通過(guò)存款利率上浮有助于對沖降息帶來(lái)的負面影響。更為重要的是，新的發(fā)展階段有助于商業(yè)銀行堅定轉型決心，夯實(shí)新形勢下的快速發(fā)展基礎。
值得關(guān)注的是，多家銀行已推出了直銷(xiāo)銀行等創(chuàng )新業(yè)務(wù)，從客戶(hù)體驗、支付手段等多方面進(jìn)行提升，以吸引客戶(hù)回歸�！皩习傩諄�(lái)講，對金融服務(wù)的體驗，最重要的就是兩點(diǎn)，一是支付是否安全，并非支付速度越快或越復雜就越安全；二是能否增值�！敝煊畋硎�，目前很多銀行都在這兩方面積極努力改善服務(wù)質(zhì)量。
據交通銀行金融研究中心提供的研究報告，目前銀行在創(chuàng )新業(yè)務(wù)方面開(kāi)展的積極有益嘗試主要表現在兩個(gè)方面。一是以綜合化負債產(chǎn)品為突破口，獲取資金沉淀。如某銀行通過(guò)大力開(kāi)展現金管理平臺業(yè)務(wù)為客戶(hù)提供高效現金管理服務(wù)，使客戶(hù)的日常結算資金留存沉淀為該行低成本存款。二是積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，創(chuàng )新負債資金來(lái)源。部分商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)驗，針對小微企業(yè)搭建線(xiàn)上金融平臺，提供一攬子金融服務(wù)，獲得了較好的成效。
提高主動(dòng)負債能力
長(cháng)遠來(lái)看，要想減少存款增速下滑對商業(yè)銀行的影響，溫彬認為，商業(yè)銀行需要重構資產(chǎn)負債表，在負債端通過(guò)發(fā)行大額存單、優(yōu)先股、次級債等提高主動(dòng)負債比例，在資產(chǎn)端要發(fā)展資產(chǎn)證券化，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，走出一條輕資本的發(fā)展模式。
“目前商業(yè)銀行主要是通過(guò)發(fā)行同業(yè)存單提高主動(dòng)負債能力。2014年有近百家銀行發(fā)行了約1.5萬(wàn)億元的同業(yè)存單�！睖乇虮硎�，今年以來(lái)，已有50多家銀行披露計劃發(fā)行同業(yè)存單2.5萬(wàn)億元。預計今年存單發(fā)行范圍將進(jìn)一步擴圍，未來(lái)發(fā)行存單將成為銀行增加負債的主要手段和工具，并成為儲蓄的替代品之一。
此外，交通銀行金融研究中心認為，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融監管加強，相關(guān)條例可能在2015年出臺，這在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規范發(fā)展的同時(shí)，也將在一定程度減緩其對銀行吸收存款能力的沖擊，有利于創(chuàng )造更加規范的競爭環(huán)境。
