“我們深知，中國銀行業(yè)"放貸款-沖存款-增利潤"的傳統增長(cháng)模式已經(jīng)終結，轉型發(fā)展（乃）大勢所趨�！痹谌涨鞍l(fā)布的2014年年報中，交行董事長(cháng)牛錫明在董事長(cháng)致辭中如此表示。
利率市場(chǎng)化對銀行的影響正在慢慢體現，而銀行存款所受到的影響首當其沖。
從目前已公布2014年業(yè)績(jì)的11家上市銀行可以看出，大部分銀行的存款增速正在減緩，成本較低的活期存款在總存款中的占比正在減少，而銀行的負債成本也在不斷增加。
業(yè)內人士對記者表示，在利率市場(chǎng)化、宏觀(guān)經(jīng)濟下行壓力較大、互聯(lián)網(wǎng)金融火爆異常等多方面因素影響下，銀行的存款成本正在增加，而隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，未來(lái)銀行或將面臨更嚴峻的形勢。
“銀行存款確實(shí)很難拉”
記者注意到，雖然大部分銀行2014年的存款總額較上一年有一定幅度的增長(cháng)，但增幅較2013年已有所下滑，而交行的存款更是出現負增長(cháng)。
年報顯示，截至2014年末，交行客戶(hù)存款余額約為4.03萬(wàn)億元，較年初減少3.08%。
而其他銀行存款雖然較上一年有所增長(cháng)，但大部分銀行的增幅較同期有所下滑。
比如中行，2014年，該行客戶(hù)存款增長(cháng)7.8%，但2013年這一數據為10.07%；工行2014年客戶(hù)存款增長(cháng)6.4%，2013年則為7.2%；農行2014年客戶(hù)存款增長(cháng)6.1%，而上一年為8.7%。此外，建行、浦發(fā)、光大、中信等銀行情況類(lèi)似。
一位券商銀行業(yè)分析師對記者表示，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化推進(jìn)及存款偏離度指標等要求的出臺，銀行的存款增速確實(shí)會(huì )稍微慢一些�！艾F在的銀行存款確實(shí)很難拉”，某國有大行基層客戶(hù)經(jīng)理對記者表示，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融影響顯現，加上股市轉好，都導致了零售銀行存款流失。
存款成本普遍上升
存款難拉的另外一面，是銀行負債成本的不斷上升。
事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的沖擊下，銀行也不得不提高收益來(lái)吸收存款。
“現在是銀行存款"貨幣基金化"�！币晃汇y行人士表示。自從余額寶興起之后，各家銀行相繼推出了自身的貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品，此外，還有銀行還開(kāi)發(fā)了類(lèi)似“定存活取”的產(chǎn)品，即使沒(méi)滿(mǎn)定期的時(shí)間也可享受一定期限的定期收益。
年報顯示，絕大多數銀行存款成本較以往有所增加。比如工行去年的存款平均付息率為2.04%，而上一年為1.98%；中行去年的存款平均利率為2.02%，較上一年增加了15個(gè)基點(diǎn)；光大銀行2014年客戶(hù)存款的平均成本率為2.73%，而上一年為2.51%。
“存款成本肯定會(huì )有所上升�！鼻笆鋈蹄y行業(yè)分析師認為，而在互聯(lián)網(wǎng)金融大熱和股市轉好的情況下，成本較低的零售存款和活期存款增長(cháng)將更加艱難。
招行在2014年年報中表示，“2014年，受資本市場(chǎng)活躍及高收益理財產(chǎn)品影響，零售客戶(hù)存款向投資渠道流動(dòng)。截至2014年12月31日，本集團零售客戶(hù)存款占客戶(hù)存款總額的比例為33.08%，比2013年末下降1.81個(gè)百分點(diǎn)�！�
前述券商銀行業(yè)分析師認為，利率市場(chǎng)化的影響還將持續，銀行所面臨的各種問(wèn)題仍然會(huì )存在。
不過(guò)，很多銀行也開(kāi)始意識到利率市場(chǎng)化的影響，并開(kāi)始尋求轉型。比如加大互聯(lián)網(wǎng)金融投入、或者發(fā)展同業(yè)、投行等業(yè)務(wù)。
平安證券在點(diǎn)評工行2014年報時(shí)也表示，（工行）個(gè)人存款及活期存款全年均僅增長(cháng)4%，是存款增速較低的主要原因。相比而言，工行理財產(chǎn)品余額在年底已接近2萬(wàn)億規模，同比增速達到48%的歷史較高水平。
“我們認為，這主要是工行從單純經(jīng)營(yíng)表內存款逐步轉向金融資產(chǎn)的綜合管理，符合整體行業(yè)的大勢所趨，同時(shí)在利率市場(chǎng)化后期，擁有眾多網(wǎng)點(diǎn)的大行的存款優(yōu)勢在逐步喪失。利率市場(chǎng)化進(jìn)入最后階段，一方面銀行受到互聯(lián)網(wǎng)等金融創(chuàng )新的沖擊，仍將依靠有吸引力的理財產(chǎn)品留住客戶(hù)，一方面銀行也需要考慮負債運用的綜合效率而非一味追求增長(cháng)�！逼桨沧C券表示。
