多家銀行收緊個(gè)人信用貸款，升高貸款申請門(mén)檻，上浮基準利率，且對“貸款炒股”嚴加限制。專(zhuān)家稱(chēng)，個(gè)人信用“貸款難”將至少持續到7月。
隨著(zhù)股市火爆，股民紛紛加杠桿入市。在融資融券門(mén)檻提高，傘形信托被禁止外，銀行個(gè)人信用貸款是否會(huì )成為借錢(qián)入市的渠道之一呢？
盡管個(gè)人信用貸款嚴禁進(jìn)入股市，但禁不住牛市的誘惑。上周，記者走訪(fǎng)了16家上市銀行在深圳的部分網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現這種現象頻頻發(fā)生。
記者調查發(fā)現，為了減少上述情況以及在經(jīng)濟下行壓力下壞賬率上升的背景下，2015年上市銀行明顯收緊了個(gè)人信用貸款，利率普遍上浮，最高年利率達超過(guò)22%。
條件嚴苛利率上浮
記者通過(guò)調查發(fā)現，總體來(lái)講，當前16家上市銀行個(gè)人信用貸款明顯趨緊，貸款資質(zhì)審核愈加嚴格。個(gè)人信用貸款利率上浮明顯且差距較大，年利率在8%~20%不等，基準利率上浮超過(guò)30%，之前上浮10%~20%的情況幾乎難見(jiàn)。
中行、農行等國有大行的個(gè)人信貸采取基準利率上浮30%~50%，年利率約7%~8%。農業(yè)銀行某相關(guān)負責人告訴記者，目前農行申請個(gè)人信用貸款的條件沒(méi)有變化，但是貸款額度稍微有所降低�，F在一個(gè)月收入是15000元的上班族差不多可以申請20萬(wàn)元貸款，數額相比之前有所降低，年利率保持在8.05%左右。
而在股份制銀行貸款面臨的條件更多，年利率在10%甚至更高。以平安銀行為例，普通上班族申請個(gè)人信用貸款需有三種選擇：其一，有房貸、車(chē)貸等貸款的情況下，繳費滿(mǎn)一年可按照繳費數量的45倍申請，繳費滿(mǎn)6個(gè)月則可以申請繳費數量30倍的貸款；其二，購買(mǎi)過(guò)中國平安、中國人壽等指定險企的保險產(chǎn)品，可按照保單繳費情況、繳費年數獲得不同倍數的貸款；其三，住房公積金每月繳費超過(guò)4000元才有資格申請個(gè)人信用貸款。申請門(mén)檻高，利率同樣不低，平安個(gè)人信用貸款平均年利率在10%左右，產(chǎn)品不同、利率不同，最高的可達22%。融360數據顯示平安銀行的新一貸、無(wú)抵押速貸等項目限定了江浙滬地區，月利率最高1.87%，年超22%。
此外，招商銀行年利率基本上在12%左右，而對申請人的限制主要在房產(chǎn)，雖然不需要抵押，該行的工作人員表示，必須提供自有住房的相關(guān)證明，才能獲得貸款�！按饲皩τ趥�(gè)人信用貸款主要提供工資流水記錄即可，但是現在銀行流水只能說(shuō)明你有償還能力，卻不能成為貸款的憑證�！蹦承幸晃还ぷ魅藛T笑稱(chēng)，個(gè)人信用貸款也要向銀行展示足夠的資金實(shí)力才行。
因今年股市火爆，“貸款炒股”的現象頻現。多家銀行的工作人員表示，銀行是不會(huì )向“貸款炒股”人士提供服務(wù)的。按照監管部門(mén)的要求，銀行對貸款資金的用途是有要求的，申請人不得將貸款資金用于銀監會(huì )明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。
“我們會(huì )跟蹤貸款的流向，但是也不能確保萬(wàn)無(wú)一失�！蹦炽y行工作人員坦言，不排除部分人做假的消費流水應對銀行的監控。
對此，融
360貸款分析師廖遠林表示，無(wú)抵押貸款，年利率加月費等，大部分折合年化利率都超過(guò)15%，雖然短期市場(chǎng)看似火爆，但貸款炒股的最終收益率未必比這一利率高。
他提醒投資者，切勿盲目跟風(fēng)“貸款炒股”。雖然現在是牛市，收益與風(fēng)險依舊并存。貸款是有固定期限的，如果歸還貸款的時(shí)候，正值股市低谷，那么投資者也只有低點(diǎn)拋售，這樣一來(lái)既沒(méi)有得到額外收益還容易造成貸款逾期，增添個(gè)人信用記錄的污點(diǎn)。
對優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工網(wǎng)開(kāi)一面
值得注意的是，高收入、高信用等級的人群貸款資格并未受累。優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工不需要抵押物，不需要財產(chǎn)證明，只要“身份”得到銀行認可，依舊可以獲得貸款。
目前，深圳地區民生、廣發(fā)等銀行明確表示只針對優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工提供個(gè)人信用貸款�！皟�(yōu)質(zhì)企業(yè)主要包括政府單位、事業(yè)單位以及國企�，F在私企員工申請一概不再受理�！泵裆y行一位工作人員表示，利率也有所上升，年化13.2%。
華夏銀行的“易達金”當前也只局限優(yōu)質(zhì)企業(yè)人士，并且限定北京、上海等少數城市。
一位銀行相關(guān)工作人員表示，工作穩定、福利好的企業(yè)員工有單位為其信用背書(shū)，違約可能性低，銀行對此類(lèi)人群較青睞。此前，大多家銀行就有針對優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工的相關(guān)產(chǎn)品，比如華夏銀行的公職貸等，利率會(huì )相對一般個(gè)人消費貸款略低，在6%~8%之間。
資產(chǎn)質(zhì)量承壓使然
銀行信貸趨緊的背后是不良資產(chǎn)的巨大壓力。
進(jìn)入2015年以來(lái)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題仍沒(méi)有得到緩解。多家已經(jīng)公布一季報的上市銀行則繼續面臨不良雙升的局面。興業(yè)銀行、農行、交行一季度不良資產(chǎn)分別上升0.14%、0.11%和0.05%。
普華永道報告預計，中國銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率進(jìn)一步“雙升”，信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險持續顯現。報告提示，商業(yè)銀行需要審慎計提貸款減值準備金，加大準備金計提的力度以防范風(fēng)險。并且加大不良貸款的處置力度，通過(guò)核銷(xiāo)及轉讓等手段，減輕不良資產(chǎn)壓力。
廖遠林表示，包含房貸在內的個(gè)人貸款占商業(yè)銀行的貸款比重不到20%，個(gè)人信用貸款的整體貸款余額小，占比不高。從數量來(lái)講，個(gè)人信貸違約在不良資產(chǎn)中應該占比不大。
但一位不愿意透露姓名的銀行從業(yè)者并不認同。他表示，雖然個(gè)人信用貸款占整體貸款比重不大，但是個(gè)人信用貸款違約率并不低。一旦出現違約，因為沒(méi)有抵押物，銀行只能選擇催收或者外催，甚至起訴到法院，耗費成本較高，實(shí)在收不到，作為壞賬處理的情況更是常見(jiàn)。
廖遠林分析，受宏觀(guān)經(jīng)濟不景氣，居民個(gè)人收入將受到影響，個(gè)人信用貸款沒(méi)有抵押物做擔保，風(fēng)險相對高，銀行提前進(jìn)行了風(fēng)險控制，進(jìn)行收緊。所以銀行收緊個(gè)人信用貸款的持續時(shí)間與宏觀(guān)經(jīng)濟景氣度相關(guān)，個(gè)人信用貸款趨緊現象預計到7月前不會(huì )顯著(zhù)改善。
