27日，備受市場(chǎng)關(guān)注的浙江網(wǎng)商銀行終于獲準開(kāi)業(yè)。至此，首批5家民營(yíng)銀行均已成功獲準開(kāi)業(yè)。
此前，騰訊為主要股東、主要服務(wù)小微客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行，正式推出了其首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，目前通過(guò)手機QQ邀請客戶(hù)開(kāi)通使用。作為銀監會(huì )試點(diǎn)開(kāi)業(yè)的第一家民營(yíng)銀行，其首款金融產(chǎn)品的推出具有標志性意義。
業(yè)內人士認為，在當下銀行競爭日趨激烈，注冊資本幾十億元、不依靠網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行要想脫穎而出，需要邁過(guò)幾道坎，才能不負社會(huì )各界賦予的破解融資難題、助力實(shí)體經(jīng)濟的厚望。
微眾銀行首款產(chǎn)品推出 可用QQ直接貸款
近期，微眾銀行的首款產(chǎn)品“微粒貸”低調上線(xiàn)。微眾銀行相關(guān)負責人對記者表示，微眾銀行按計劃對外推出微粒貸小額信用貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有“無(wú)抵押、無(wú)擔保、隨借隨還、按日計息”的特點(diǎn)。
目前通過(guò)手機QQ邀請客戶(hù)開(kāi)通使用。據悉，微粒貸首批面對的客戶(hù)采取“白名單”機制，微眾銀行內部通過(guò)一定的規則篩選出首批最符合微粒貸客戶(hù)定位的用戶(hù)，范圍并不大且主要在騰訊和微眾內部為主。
記者從內測用戶(hù)處了解到，微粒貸定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，目前可以通過(guò)QQ錢(qián)包實(shí)現7×24小時(shí)的服務(wù)。
QQ用戶(hù)在開(kāi)通的時(shí)候，將全自動(dòng)實(shí)時(shí)獲得預授信，并且，“從審批到放款，只需要幾分鐘的時(shí)間”。具體而言，微粒貸是一款純信用的小額貸款產(chǎn)品，支持客戶(hù)在最高審批額度內隨借隨還，按日計息，日息0.05％，年化利率18％，與信用卡透支定價(jià)一致。
在內測用戶(hù)發(fā)給記者的截圖中，記者看到這款產(chǎn)品已被置入手機QQ客戶(hù)端QQ錢(qián)包中的“金融理財”界面中。據了解，下一步微眾銀行將與QQ錢(qián)包一起，逐步擴大微粒貸的開(kāi)放范圍，未來(lái)還可能將在微信錢(qián)包中上線(xiàn)。
記者了解到，微粒貸將運用互聯(lián)網(wǎng)大數據手段實(shí)現風(fēng)控。其數據來(lái)源包括用戶(hù)基本信息、基于QQ的互聯(lián)網(wǎng)行為數據以及其他第三方數據等多維度數據。此前，騰訊相關(guān)負責人表示，基于騰訊QQ和微信等線(xiàn)上社交客戶(hù)的騰訊征信產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)發(fā)完成，目前已經(jīng)在內測階段，很快將公開(kāi)向用戶(hù)開(kāi)放。
“用QQ就能貸款？”“再也不用去銀行排隊了”“想借就借，想還就還”……隨著(zhù)微眾銀行首款產(chǎn)品的上線(xiàn)，這些以前“遙不可及”的需求將可能成為現實(shí)。
走自己的路 目標客戶(hù)緊盯個(gè)人和小微客戶(hù)
長(cháng)期以來(lái)，我國銀行業(yè)以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然愿意服務(wù)大客戶(hù)，難以滿(mǎn)足小微企業(yè)的需求。因此，外界十分期待民營(yíng)銀行帶來(lái)的“新風(fēng)”，能吹散困擾實(shí)體經(jīng)濟“融資難、融資貴”多年的陰霾。
首批批復的5家民營(yíng)銀行各有所長(cháng)，目標客戶(hù)緊盯個(gè)人和小微客戶(hù)，獲客渠道和業(yè)務(wù)模式正期待走出一條自己的道路。
剛獲準開(kāi)業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行背靠著(zhù)阿里巴巴強大的電商背景，與號稱(chēng)“不要網(wǎng)點(diǎn)”的前海微眾銀行一樣，主打網(wǎng)絡(luò )銀行模式；上海華瑞銀行確立“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng )新、服務(wù)自貿改革”的戰略定位；溫州民商銀行立足溫州主打小貸……
專(zhuān)家認為，在浩如煙海的大數據面前，如何有效發(fā)掘潛在信貸客戶(hù)并控制風(fēng)險，是目前民營(yíng)銀行需要迫切解決的問(wèn)題�！安⒉皇钦f(shuō)所有的網(wǎng)絡(luò )消費信用和網(wǎng)絡(luò )社交信用，都能轉化為借貸信用�！币晃粯I(yè)內人士表示。
中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說(shuō)，隨著(zhù)今后民營(yíng)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大，面對線(xiàn)上線(xiàn)下海量的用戶(hù)，如何能夠低價(jià)格吸引客戶(hù)、實(shí)現普惠金融是擺在民營(yíng)銀行面前的一大課題。
積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋” 發(fā)展恐難一帆風(fēng)順
“民營(yíng)銀行出生在最好的時(shí)代，各方面都已打好基礎，可以嫁接互聯(lián)網(wǎng)、可以專(zhuān)注于小微客戶(hù)�！睖刂菝裆蹄y行董事長(cháng)南存輝說(shuō)，“但是，民營(yíng)銀行發(fā)展并不一定一帆風(fēng)順，我們需要有些耐心�！�
當下，銀行“躺著(zhù)掙錢(qián)”的好日子一去不返，不僅銀行間同業(yè)競爭激烈，而且網(wǎng)貸公司等一些非銀行類(lèi)型的金融機構，也在對銀行信貸業(yè)務(wù)形成壓力。最近一次降息，央行將存款利率上浮空間擴大為基準利率的1.5倍，利差逐步縮小。今年一季度，大行利潤增速下滑到5％以?xún)�，股份制銀行大多下滑至個(gè)位，民營(yíng)銀行前路艱難顯而易見(jiàn)。
都說(shuō)船小好調頭，民營(yíng)銀行積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋”，拓展了不少獲客渠道。但與此同時(shí)，在注冊資本有限、網(wǎng)點(diǎn)少、資金成本高等問(wèn)題困擾下，如何確保持續的放貸能力成為擺在面前的難題。
首批被批復的民營(yíng)商業(yè)銀行注冊資本不多，最高的浙江網(wǎng)商銀行核準注冊資本不過(guò)40億元，而深圳前海微眾、上海華瑞、天津金城注冊資本30億元、溫州民商銀行注冊資金僅20億元。
另外，民營(yíng)銀行還面臨著(zhù)來(lái)自股東的壓力。盡管各家股東看重的是民營(yíng)銀行的可持續增長(cháng)能力，但資本追求回報無(wú)可厚非，不求盈利是不現實(shí)的。
“當前，保障存款人利益、股東盈利、合規經(jīng)營(yíng)等多方壓力襲來(lái)，民營(yíng)銀行能否堅持自己的定位，不走傳統銀行的老路，有待時(shí)間檢驗�！币晃幻駹I(yíng)銀行行長(cháng)有所擔憂(yōu)。
因此，不少民營(yíng)銀行正在找尋一條適合“民營(yíng)基因”的特色道路�！熬W(wǎng)商銀行永遠不會(huì )去碰20％的高價(jià)值客戶(hù)群，不會(huì )做500萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)�！闭憬W(wǎng)商銀行行長(cháng)俞勝法表示，網(wǎng)商銀行堅決服務(wù)“長(cháng)尾”客戶(hù)，關(guān)注廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者和普通消費者，特別是農村消費群體。
“金融的長(cháng)尾市場(chǎng)有著(zhù)巨大的潛力，5家民營(yíng)銀行遠遠不能滿(mǎn)足。因此需要更多民營(yíng)資本進(jìn)入，構建多元化的銀行競爭格局，真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現和發(fā)展�！惫镉抡f(shuō)。
金融監管既不能墨守成規 也不能忽視風(fēng)險
在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的浪潮下，民營(yíng)銀行的金融創(chuàng )新層出不窮，而金融監管既不能墨守成規，也不能忽視風(fēng)險。
網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監馮亮說(shuō)：“網(wǎng)絡(luò )銀行提供的服務(wù)是不受時(shí)間和空間限制的，就像水龍頭里的水一樣即開(kāi)即用。這個(gè)水龍頭的閥門(mén)，可能是用戶(hù)的手機，也可能是未來(lái)的可穿戴設備�！�
“互聯(lián)網(wǎng)為我們創(chuàng )造了全新的融資模式，銀行網(wǎng)點(diǎn)多功能正在改變，而這些呼喚著(zhù)監管部門(mén)對制度進(jìn)行補充，將監管方式互聯(lián)網(wǎng)化�！鼻昂Ｎ⒈娿y行行長(cháng)曹彤表示。
在民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)高速融合的過(guò)程中，“遠程開(kāi)戶(hù)”關(guān)乎網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)落地、低成本吸收存款等問(wèn)題，這使得不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大對生物識別的研發(fā)力度；但與此同時(shí)，由于實(shí)際應用中生物識別技術(shù)尚未成熟，“遠程開(kāi)戶(hù)”風(fēng)險未得到充分論證，監管部門(mén)一直沒(méi)有對此“松口”。
中國人民銀行支付結算司副司長(cháng)樊爽文表示，未來(lái)對遠程開(kāi)戶(hù)要堅持標準先行，需要制定人臉識別技術(shù)標準和在此基礎上的金融行業(yè)標準�！爸挥羞@兩個(gè)標準有了，監管才能放心�！�
“現有的監管制度都是針對傳統銀行的，很多可能不太適用于民營(yíng)銀行�！本W(wǎng)商銀行的股東之一，復興集團投資總監陳鐵表示，希望盡快出臺針對民營(yíng)銀行專(zhuān)門(mén)的監管政策。
“對于剛剛成立的民營(yíng)銀行這類(lèi)特殊機構，應該給予特殊的監管政策，比如放松存貸比的監管、給予稅收優(yōu)惠等�！睖刂菝裆蹄y行股東之一、華峰集團副總經(jīng)理翁奕峰表示，“民營(yíng)銀行在蹣跚學(xué)步的時(shí)候需要得到一定照顧，等學(xué)會(huì )走路即可去掉拐杖�！�
