銀行員工不為自己的銀行放貸，而去民間尋找資金給客戶(hù)。
銀行員工牽頭“過(guò)橋貸款”的案例在近期集中爆發(fā)。最近爆出消息，興業(yè)銀行前員工充當資金掮客，給多名客戶(hù)撮合“過(guò)橋貸款”，金額高達數十億元，之后該員工卷款消失。
銀行員工拉私活的現象是個(gè)例還是群體現象？為何會(huì )有這樣的灰色地帶？監管為何失聲？新京報記者走訪(fǎng)企業(yè)、銀行，對過(guò)橋貸款亂象進(jìn)行了調查。
銀行流程障礙催生過(guò)橋貸
銀行貸款不能借新還舊，到期后企業(yè)需先還才能繼續發(fā)放，在這個(gè)過(guò)程中，市場(chǎng)上出現了過(guò)橋貸款。
在北京經(jīng)營(yíng)飾品生意的劉先生就曾經(jīng)是借助過(guò)過(guò)橋貸款的企業(yè)主之一。
“我的資金流水和抵押的房產(chǎn)都還不錯，但是做生意總有一時(shí)半會(huì )兒收不回來(lái)的賬，來(lái)了單子總要接，有時(shí)候貸款到期了，資金就跟不上了�！眲⑾壬硎�，熟悉他資金狀況的貸款銀行信貸員就曾經(jīng)與他主動(dòng)接洽，表示可能幫他提供一筆錢(qián)過(guò)渡一下，但是要收取一部分的手續費。
“手續費不算低，但是他是銀行的工作人員，手里還管著(zhù)我的貸款，我把我的一些營(yíng)業(yè)證件提供給他，大概也就十天二十天的期限，做了這個(gè)業(yè)務(wù)，最擔心貸款續不下來(lái)，那可真的斷鏈了�！眲⑾壬f(shuō)。
一家股份制銀行分行的行長(cháng)向記者闡述了過(guò)橋資金的一般操作流程。
正常的過(guò)橋資金周轉流程是：一家A企業(yè)在銀行貸款，到期還不上了，資金掮客知道個(gè)人B有錢(qián)，可以先墊款，A企業(yè)給個(gè)人B比較高的利息。A企業(yè)抵押了自己的房產(chǎn)、土地等作擔保。最后，個(gè)人B把錢(qián)打給A企業(yè)，A企業(yè)把錢(qián)打給銀行還款。就完成了過(guò)橋資金的一個(gè)周轉過(guò)程。手續費一般是一天千分之三，如果金額大費用會(huì )更高。
民生銀行首席研究員溫彬對記者表示，因為銀行的貸款不能借新還舊，到期以后企業(yè)要先還了才能繼續發(fā)放，在這個(gè)過(guò)程中，為了規范這個(gè)流程，市場(chǎng)上才出現了過(guò)橋貸款。從市場(chǎng)上支付更高的利息，時(shí)間可能借一個(gè)星期，銀行再續貸之后還這個(gè)貸款，這也無(wú)形中提高了企業(yè)的資金成本。
事實(shí)上，去年銀監會(huì )針對小微企業(yè)出臺了可以進(jìn)行展期或者借新還舊的操作，對于那些信用記錄良好，經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)可以進(jìn)行展期。此外，可以發(fā)放新貸款償還老貸款，避免小微企業(yè)去市場(chǎng)上找更貴的資金借新還舊。
溫彬稱(chēng)，過(guò)去企業(yè)如果進(jìn)行展期，有可能會(huì )被計入不良，或者放入關(guān)注，現在銀監會(huì )這個(gè)規定就是進(jìn)行展期了仍然不計入不良或者關(guān)注，對小微企業(yè)算一個(gè)支持。但在實(shí)際操作中，展期貸款對企業(yè)來(lái)說(shuō)仍然不利，很可能借了展期后被計入關(guān)注貸款，影響后續的貸款。有可能到期展期了，信貸員向銀行報告這個(gè)企業(yè)還不上錢(qián)，審批部門(mén)就要考慮是不是放入關(guān)注，也會(huì )影響企業(yè)名譽(yù)。
3000萬(wàn)借7天付了90萬(wàn)利息
有的銀行員工利用自己在銀行工作的高信用度，發(fā)動(dòng)朋友籌集資金代客戶(hù)墊付救急；有的用自身掌握的借貸需求信息牽線(xiàn)搭橋，從中賺取“提成”。
銀行按照規定是不允許自己的員工做過(guò)橋貸款的，但如今銀行信貸員卻是資金掮客的主力之一。由于“過(guò)橋”的緊迫性往往來(lái)自銀行續貸到位前的“空白期”，撮合“過(guò)橋貸”往往成了銀行信貸員的一項“灰色業(yè)務(wù)”。
一位銀行人士告訴記者，銀行員工利用與客戶(hù)的良好關(guān)系，在企業(yè)資金緊張時(shí)，利用自己在銀行工作的高信用度，發(fā)動(dòng)身邊朋友籌集資金代客戶(hù)墊付救急。也有的銀行信貸員利用自身掌握的借貸需求信息，為民間借貸雙方“牽線(xiàn)搭橋”，每天坐在電腦前進(jìn)行“信息配對”，從中賺取“提成”。
有傳聞稱(chēng)，一大型銀行員工與一些社會(huì )融資機構和客戶(hù)存在大額非正常資金往來(lái)，其中有一銀行員工在一年左右的時(shí)間，其名下的個(gè)人賬戶(hù)與企業(yè)間的資金往來(lái)超過(guò)了1億元。
廣西一家企業(yè)負責人向新京報記者表示，今年該公司有一筆3000萬(wàn)的貸款就要到期，公司現金流出現緊張。貸款的銀行工作人員主動(dòng)找到公司，給公司介紹企業(yè)做過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)銀行工作人員的介紹，公司從另外一家企業(yè)處貸了3000萬(wàn)的款，借貸期是一周，一周三分的利息。
據介紹，上述借款用于償還銀行的貸款，之后公司順利從銀行續貸了新的資金，償還了該筆短期借款，并支付了90萬(wàn)元的利息（包括給銀行人員的中間費）。
“一般而言，企業(yè)很難把借貸時(shí)間控制得那么好，因為從銀行續貸資金也需要時(shí)間，一旦未能在計劃時(shí)間內獲得銀行的續貸資金，借貸成本將會(huì )增加�！痹撠撠熑朔Q(chēng)。
2013年，曾有民間組織調查顯示，“過(guò)橋貸”平均融資成本年利率為45.58%。曾有一位企業(yè)家比喻，高額的融資成本像個(gè)絞索，對企業(yè)來(lái)說(shuō)是“花錢(qián)買(mǎi)口氣”，“過(guò)橋”一不小心就成了“奈何橋”。
過(guò)橋貸可幫銀行減不良率
一家股份制銀行支行行長(cháng)稱(chēng)，銀行普遍存在銀行員工做過(guò)橋貸，銀行一般不管錢(qián)哪里來(lái)，只要企業(yè)能還上錢(qián)，沒(méi)有產(chǎn)生不良貸款就可以。
銀行充當資金掮客并不少見(jiàn)。
長(cháng)期從事民間借貸的翼龍貸董事長(cháng)王思聰對新京報記者表示，銀行信貸員的這種做法違規但不違法，而且是個(gè)人行為，這個(gè)嚴格意義上講并不好查，這些行為在銀行業(yè)非常普遍，而且是默許的。
“據我了解幾乎每家銀行都有，包括自己所在銀行。因為很多員工做過(guò)橋貸款的目的很簡(jiǎn)單，一是怕自己業(yè)務(wù)里面出不良貸款，二是還有豐厚的手續費�！币患夜煞葜沏y行支行行長(cháng)表示。
該人士表示，銀行一般不管自己?jiǎn)T工的錢(qián)哪里來(lái)的，只要企業(yè)能還上錢(qián)，沒(méi)有產(chǎn)生不良貸款就可以。至于是否是過(guò)橋貸款方式，還是其他方式，銀行一般不管。銀行客戶(hù)經(jīng)理幫助客戶(hù)還款（過(guò)橋貸方式），客戶(hù)只要同意，銀行都不管，因為相當于幫助了銀行不去產(chǎn)生不良貸款。
溫彬表示，銀行很難監控到每個(gè)信貸員的每個(gè)貸款，只能有個(gè)監管流程。上世紀90年代銀行信貸員還負責審批，現在審批分離了，通過(guò)流程來(lái)規避一些風(fēng)險。
近兩年，隨著(zhù)銀行不良貸款的大幅反彈，壓縮不良貸款、加大清收是大多數支行今年最困難的任務(wù)之一。銀監會(huì )數據顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額9825億元，較上季末增加1399億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.39%，創(chuàng )數年新高。
“不良貸款跟績(jì)效掛鉤，高管薪酬延遲3年支付，甚至想離職也必須把此前經(jīng)手的不良貸款催收才能走人�！币晃汇y行支行高管告訴記者。
銀行信貸員做過(guò)橋貸款遭到了專(zhuān)家的質(zhì)疑。全國人大財經(jīng)委副主任吳曉靈此前公開(kāi)表示，銀行的一些工作人員到外面去拉過(guò)橋貸款，利率奇高，這里面產(chǎn)生了很多腐敗的行為，也擾亂了市場(chǎng)的利率信號�！斑^(guò)橋貸款自欺欺人，而且還為市場(chǎng)的混亂埋下了禍根。希望銀行按照客戶(hù)的資金需求去考慮它的貸款期限，不要逼迫企業(yè)去做這種過(guò)橋貸款的事情�！�
新京報記者 郭永芳 朱星 陳楊
律師說(shuō)法
朱瑞雷：北京市盈科律師事務(wù)所合伙人，金融法方向。
劉燕：北京大學(xué)法學(xué)院教授，金融法方向。
“銀行認責看是否知情”
員工在外面做過(guò)橋貸款，銀行到底需不需擔責？對此法律如何判定？記者就此采訪(fǎng)了北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕、北京市盈科律師事務(wù)所合伙人朱瑞雷。
新京報：怎么定義過(guò)橋貸款？
朱瑞雷：“過(guò)橋貸”指的是借款人在自有資金不足的情況下，通過(guò)民間的貸款公司、投資咨詢(xún)類(lèi)公司直接或通過(guò)民間融資方式籌措資金歸還銀行到期貸款，還完銀行錢(qián)，再重新拿到銀行新的貸款后再償還這部分融資的一種手法。
新京報：過(guò)橋貸款銀行員工參與，銀行要不要擔責？或者什么情況下，銀行需要擔責？
朱瑞雷：從法律層面來(lái)講，銀行不知道的情況下不需要擔責任，屬于員工的個(gè)人行為。如果整件事情是銀行操作的，銀行就需要負責了。
劉燕：如果是銀行員工私底下做的事情，沒(méi)有形成“表見(jiàn)代理”（指雖無(wú)代理權但表面上有足以使人信為有代理權而須由本人負授權之責的代理）的話(huà)，在銀行之外去做資金的中間掮客，而且并沒(méi)有表現出銀行的身份做這個(gè)事情，這就屬于個(gè)人行為。
但存在一個(gè)問(wèn)題，銀行員工是怎樣跟客戶(hù)講的？銀行是否做了見(jiàn)證人以及擔保人？合同上是否有體現銀行身份等都需要弄清楚。
因為現在很多銀行的員工，利用其銀行員工身份，或者利用銀行廢棄的合同紙張，去騙取客戶(hù)信任來(lái)做這件事的確實(shí)很多。但是利用到什么程度，形成一個(gè)表見(jiàn)代理，要由銀行來(lái)?yè)�，�?shí)際是法律上一個(gè)比較灰色的地帶。
新京報：法律上處理銀行和客戶(hù)案件時(shí)候，難點(diǎn)是什么？
劉燕：現在銀行案件里面最麻煩的就是銀行和客戶(hù)的關(guān)系。
客戶(hù)對銀行有多大的信賴(lài)？和銀行之間互動(dòng)需要有哪一些必經(jīng)的程序？在中國目前沒(méi)有判例法或者歷史來(lái)確定一些非常清晰的界限。目前金融法里有一個(gè)比較籠統的表見(jiàn)代理的原則，就是不能讓客戶(hù)產(chǎn)生誤會(huì )，認為是和銀行打交道。
新京報：有什么好的建議？
劉燕：進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規，和客戶(hù)之間盡可能地留證，包括錄像、錄音等。此外，要加強銀行內部管理流程，在有大的資金交易時(shí)，盡量采取旁證。同時(shí)管理層面應對銀行提出更加嚴格的要求。
新京報記者 郭永芳
個(gè)案
過(guò)橋貸“掮客”如何靠錢(qián)生錢(qián)？
有這么一群人，銀行信貸越緊，他們就越活躍。銀行壞賬越多，他們就越有機會(huì )。他們四處尋覓有錢(qián)人，為缺錢(qián)的企業(yè)牽線(xiàn)搭橋，自己收取一些中間費，這群人被外界稱(chēng)為“資金掮客”。他們游走于監管的灰色地帶，靠錢(qián)生錢(qián)，賺取著(zhù)高額“手續費”。
銀行信貸員主動(dòng)找上小貸公司
蘇瑜曾是興業(yè)銀行小企業(yè)貸款部總經(jīng)理，憑借著(zhù)手上掌握了大批企業(yè)資源，蘇瑜做起了“私活”。
2012年從事房地產(chǎn)的鄭利（化名）通過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)認識了蘇瑜。蘇瑜向鄭利介紹，銀行有過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)，期限一般是20天，可以給借貸方借款全額5%的高額利息。
通過(guò)高額的利息回報以及其銀行管理人員的身份，蘇瑜成功說(shuō)服了鄭利。
林源（化名）是一家小貸公司的負責人，他的公司每年放貸額大約有1億元，其中三分之一業(yè)務(wù)量來(lái)自銀行的過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。與蘇瑜這樣的資金掮客合作正是他過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)的主要來(lái)源。
林源稱(chēng)，小貸公司和銀行的關(guān)系一般都比較好，特別是和銀行的信貸部工作人員要保持良好的關(guān)系。
“有過(guò)橋貸款的需要，銀行信貸人員會(huì )找上門(mén)，介紹業(yè)務(wù)�！绷衷锤嬖V新京報記者：“雖然我們業(yè)務(wù)員也會(huì )上門(mén)去問(wèn)銀行，有沒(méi)有業(yè)務(wù)介紹，但銀行信貸人員來(lái)主動(dòng)找我們做過(guò)橋貸款的次數較多�！�
一位商人告訴新京報記者，這兩年，其通過(guò)蘇瑜做過(guò)橋貸款，獲得了近億元的利息收入。
林源表示，雖然小貸公司業(yè)務(wù)量不同，但大概每年都有相當的量是做銀行過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。
而在林源看來(lái)，這樣的過(guò)橋方式風(fēng)險也不大�！俺藧阂庠p騙外，壞賬都很少，就算有到期還不了的，通過(guò)走法律程序都能把錢(qián)拿回來(lái)�！绷衷凑f(shuō)。
出資方看中掮客銀行背景
作為銀行管理人員，蘇瑜能夠事先得知哪些企業(yè)可以獲得續貸審批單。這正是出資方最為看中的一點(diǎn)。
每次過(guò)橋貸款，蘇瑜都會(huì )帶借貸雙方見(jiàn)面，雙方簽訂合同，蘇瑜附帶簽署一份擔保協(xié)議。
鄭利開(kāi)始時(shí)投入的資金都比較少，只有一兩千萬(wàn)，后來(lái)看到蘇瑜經(jīng)手的過(guò)橋貸款都沒(méi)有問(wèn)題，投入金額也逐漸加大。
據一位和蘇瑜共事過(guò)的銀行員工表示，蘇瑜提供給大家看的借貸企業(yè)信息以及銀行續貸審批單都可能是真的，“他可以拿著(zhù)這一份材料，利用信息不對稱(chēng)，給10個(gè)不同的人看，然后就可以獲得10份過(guò)橋貸款的資金�！�
林源說(shuō)，做銀行過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)，一定要有銀行的客戶(hù)經(jīng)理從中牽線(xiàn)，借貸雙方簽署合同�！胺駝t我們不敢做，害怕錢(qián)收不回來(lái)，畢竟銀行客戶(hù)經(jīng)理知道銀行的續貸情況�！�
據新京報記者了解，作為中介的銀行客戶(hù)經(jīng)理，會(huì )從中獲取一定的中介費，根據每筆過(guò)橋貸款的金額和期限不同，中介費也不同，一般都是貸款全額的0.5%-1%左右。
這是一個(gè)看起來(lái)雙贏(yíng)的“三方合作”：商人賺錢(qián)、銀行消除不良、掮客從中收取手續費。但這一切都止步于蘇瑜偽造企業(yè)資料“卷款跑路”。林源近億元的資金也因而“生死未卜”，如今林源悔不當初。
