雖然今年的一號文件明確提出“鼓勵各類(lèi)商業(yè)銀行創(chuàng )新‘三農’金融服務(wù)”，但是，農村信用環(huán)境不足、缺乏有效的抵押擔保、適合農業(yè)特色的產(chǎn)品有限……　這些問(wèn)題一直困擾著(zhù)商業(yè)銀行的三農金融業(yè)務(wù)。
　　《經(jīng)濟參考報》記者日前在黑龍江各地調研時(shí)看到，當地建設銀行以引入保險機制、創(chuàng )新抵押物形態(tài)、引入龍頭企業(yè)擔保等多種方式為貸款增信，有效解決了三農信用不足的老問(wèn)題。尤其是，該行創(chuàng )新農地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款產(chǎn)品，為亟須大資金運作的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了高效的信貸支持。

　　土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉　喚醒農業(yè)“沉睡資本”

　　春耕時(shí)節是農業(yè)資金需求的旺季。以往，農民大多用“五戶(hù)聯(lián)�！钡姆绞綇男庞蒙缁I措資金，但這一方式的貸款金額有限，基本在6萬(wàn)元以?xún)�。在土地流轉程度高、大機械化生產(chǎn)的黑龍江地區，這種方式很難滿(mǎn)足當地種糧大戶(hù)的需求。
　　“開(kāi)春時(shí)貸了24萬(wàn)，11萬(wàn)買(mǎi)了臺插秧機，剩下的買(mǎi)了春耕的農資。如果沒(méi)有建行的農地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，根本不可能貸到這么多的資金�！焙邶埥瓚c安縣致富鄉永福村的冷有義對記者說(shuō)。冷有義是慶安縣錦秀水稻種植農民專(zhuān)業(yè)合作社的成員，承包了480畝土地。在合作社的牽頭之下，他通過(guò)抵押農地經(jīng)營(yíng)權的方式從建行黑龍江分行慶安支行獲得了亟須的春耕資金。
　　這一改變得益于農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的推進(jìn)。據黑龍江省發(fā)改委副主任臧國忠介紹，為了讓農民拿到土地經(jīng)營(yíng)權進(jìn)入融資市場(chǎng)的“身份證”，全省通過(guò)入戶(hù)登記、土地丈量、四至標注等程序加快推進(jìn)土地確權頒證登記。
　　“黑龍江地區是國家首批現代農業(yè)綜合配套改革試點(diǎn)地區。為做好涉農金融服務(wù)，省行2014年就明確提出，要打造成系統內具有顯著(zhù)涉農特色和特點(diǎn)的分行�！苯ㄔO銀行黑龍江省分行行長(cháng)張勤介紹說(shuō)，圍繞這一定位，該行研發(fā)推出“種植貸”、“助農貸”和“地押貸”等一系列貼近和契合農村市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品。
　　“靠農民的自我積累滾動(dòng)發(fā)展，滿(mǎn)足基本生活和基本生產(chǎn)沒(méi)問(wèn)題，可滿(mǎn)足不了擴大再生產(chǎn)，推動(dòng)不了現代化大農業(yè)建設�！焙邶埥瓚c安縣縣長(cháng)李英男對記者說(shuō)，與建行開(kāi)展服務(wù)“三農”合作，就是要借助金融機構的力量，深入研究解決當前涉農企業(yè)和項目，特別是新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資問(wèn)題，推動(dòng)農村經(jīng)濟、農民增收實(shí)現新的突破。
　　據介紹，慶安縣政府于1月24日頒發(fā)了《慶安縣農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款操作流程》，明確規定慶安縣農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)工作，由慶安縣農村土地經(jīng)營(yíng)權流轉中心負責具體實(shí)施，并首批為建行的“助農貸”業(yè)務(wù)順利辦理了農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押登記手續。
　　不僅農地承包經(jīng)營(yíng)權成為了抵押物，建行黑龍江省分行還嘗試將收益權作為質(zhì)押物為農民放貸。建行黑龍江省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭輝告訴記者，“預期收益權”是以土地地上種植物的預期收獲物評估價(jià)值作為保證貸款措施，一般以過(guò)去三年平均單產(chǎn)和預期交易價(jià)格作為測算依據。這一方式適應農業(yè)周期性經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，也有利于推動(dòng)訂單農業(yè)的發(fā)展。該行推出的“社連融”產(chǎn)品，即通過(guò)“土地預期收益權”質(zhì)押，再以個(gè)人連帶責任保證、合作社聯(lián)�；蚣Z食銷(xiāo)售合同應收賬款質(zhì)押等方式組合使用，為合作社的成員放貸。

　　金融創(chuàng )新層出不窮　擔保模式“多元化”發(fā)展

　　隨著(zhù)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)、合作社和龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，其金融服務(wù)要求日趨多元化，當地金融機構不斷完善服務(wù)方式，通過(guò)引入擔保公司、龍頭企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈上下游擔保等方式解決三農金融的擔保難題。
　　閆金清是黑龍江訥河博旺玉米種植合作社的理事長(cháng)，合作社的種植面積8000畝，但每到春耕時(shí)都要為資金問(wèn)題發(fā)愁。由于當地的土地流轉服務(wù)平臺還沒(méi)有建成，沒(méi)法辦理土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，建設銀行齊齊哈爾分行牽頭聯(lián)系了黑龍江森工擔保公司為博旺合作社擔保，閆金清獲得了亟須的300萬(wàn)流動(dòng)資金貸款。
　　據介紹，建行黑龍江省分行還積極引入了北大荒農業(yè)擔保公司、黑龍江森工擔保公司和眾聯(lián)農業(yè)投資擔保公司等多家有涉農服務(wù)的擔保公司，在緩釋風(fēng)險的同時(shí)，共同篩選優(yōu)質(zhì)的涉農小企業(yè)客戶(hù)。
　　與此同時(shí)，當地建行在擔保手段上不斷創(chuàng )新，解決三農金融中較大額度貸款的難題�！稗r鏈通”綜合金融服務(wù)方案就是其中之一，這一類(lèi)似于“供應鏈金融”的貸款產(chǎn)品以農副產(chǎn)品交易為核心，向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延展，不僅解決了不少大的農村新型經(jīng)營(yíng)主體的上下游農戶(hù)的融資問(wèn)題，也解決了“核心”涉農企業(yè)的資金鏈問(wèn)題。以黑龍江象嶼農業(yè)物產(chǎn)有限公司為例，今年，建行齊齊哈爾分行以“農鏈通”方式為其做了一個(gè)綜合合作方案，象嶼公司為上下游農業(yè)合作伙伴出具包收協(xié)議，或為其擔保，建行齊齊哈爾分行據此在給象嶼公司授信7億元的基礎上，擬給象嶼公司的上下游客戶(hù)授信10億元。
　　黑龍江省是我國著(zhù)名的“大糧倉”，建行黑龍江省分行還加強與大型農產(chǎn)品流通服務(wù)平臺合作，包括黑龍江省糧食交易市場(chǎng)有限責任公司、哈爾濱市谷物交易所、北大荒糧油批發(fā)市場(chǎng)有限責任公司等，篩選糧食貿易類(lèi)小企業(yè)會(huì )員開(kāi)發(fā)了“糧貿通”業(yè)務(wù)，通過(guò)倉單質(zhì)押方式為糧食流通企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款，為糧貿企業(yè)的收儲加工提供了便利的融資條件。

　　信用貸款支持新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

　　除抵押、擔保貸款外，建行還探索了免抵押免擔保的信用貸款，耕種5.4萬(wàn)畝土地的黑龍江克山縣仁發(fā)現代農業(yè)農機專(zhuān)業(yè)合作社就是受益主體之一。
　　“授信額度1個(gè)億，還免抵押、免擔保�！比拾l(fā)現代農業(yè)農機專(zhuān)業(yè)合作社黨總支書(shū)記盧玉文告訴記者，2014年，合作社入社成員2638戶(hù)，規模經(jīng)營(yíng)土地5.4萬(wàn)畝，不包括土地的固定資產(chǎn)有3800萬(wàn)元。合作社全程機械化生產(chǎn)，5.4萬(wàn)畝農地只有52人經(jīng)營(yíng)。今年，合作社計劃擴大經(jīng)營(yíng)規模12萬(wàn)畝。由此，資金成為他們亟待解決的難題�！昂献魃缫幠Ｔ絹�(lái)越大，資金要求越來(lái)越高，原來(lái)合作的金融機構貸款額度有限。而且，合作社也沒(méi)有太好的抵押物�！彼�說(shuō)。
　　不過(guò)，在看到了合作社機械化經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)景后，建行齊齊哈爾分行行長(cháng)毛軍就被打動(dòng)了。他認為，與信用社這類(lèi)地方中小金融機構不同，國有大行深入三農金融服務(wù)，憑借著(zhù)大資金優(yōu)勢，應該全力支持這些規�；�經(jīng)營(yíng)的新型主體。經(jīng)過(guò)與省建行的反復溝通匯報，建行齊齊哈爾分行以信用貸款的方式為仁發(fā)合作社授信1億元，6.9%的利率也低于當地同業(yè)平均水平。目前已先后為其投放貸款7100萬(wàn)元，為其節省貸款利息200余萬(wàn)元，重點(diǎn)在合作社日常經(jīng)營(yíng)種植，拓展糧食收儲業(yè)務(wù)，以及2015年種子、化肥的預付款等方面予以支持。
　　雙方的這一合作也在全省起到了示范帶頭作用。在黑龍江省農委的支持下，仁發(fā)合作社牽頭聯(lián)合全省另外177家農業(yè)合作社，成立了黑龍江省最大的聯(lián)合社——龍聯(lián)農民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)社，建行黑龍江省分行為龍聯(lián)農民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)社提供了授信30億元貸款的資金承諾。