互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與思維正越來(lái)越深刻地改造傳統金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融之間的協(xié)同效應也日益顯現。
近日，平安銀行與元寶鋪平臺在杭州簽署全面戰略合作協(xié)議，啟動(dòng)了業(yè)內首個(gè)實(shí)現銀行與第三方數據類(lèi)電商平臺的全面線(xiàn)上化金融服務(wù)系統對接項目。
據了解，像平安銀行與元寶鋪這樣進(jìn)行數據共享、共同風(fēng)控的合作模式已在銀行其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)�！皩τ谫J款業(yè)務(wù)特別是金額較小的小微貸款業(yè)務(wù)，銀行很難快速深入各行各業(yè)，因此在風(fēng)控方面需要有力的支撐。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢下，銀行自己重新搭建系統、建立風(fēng)控模型的成本也不低，因此選擇與第三方平臺合作是比較明智的�！蹦彻煞菪邢嚓P(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。
均為無(wú)抵押純信用貸款
據了解，上述項目基于互聯(lián)網(wǎng)大數據分析，以電商融資服務(wù)為切入點(diǎn)，通過(guò)平安銀行與元寶鋪聯(lián)合研發(fā)的最新數據量化模型，通過(guò)多維數據對企業(yè)經(jīng)營(yíng)概況進(jìn)行全面且專(zhuān)業(yè)的判斷分析，電商客戶(hù)從申請階段到最后獲得融資將實(shí)現線(xiàn)上化全流程操作，有效解決中小電商企業(yè)融資難問(wèn)題。
記者了解到，其具體的操作流程是，電商客戶(hù)在元寶鋪網(wǎng)站上注冊并上傳客戶(hù)資料，經(jīng)過(guò)系統自動(dòng)分析，5秒鐘即可知道可獲得的最大授信額度�？蛻�(hù)提交貸款申請后，由元寶鋪先進(jìn)行風(fēng)險審核并進(jìn)行信用評分，之后再推送到平安銀行后臺審核之后放款，均為無(wú)抵押純信用貸款。
元寶鋪創(chuàng )始人兼CEO陳瑞貴在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，從之前的運行情況看，整個(gè)貸款流程一般在兩天之內可以完成。此次簽約完成之后，元寶鋪的電商金融服務(wù)系統將與平安銀行全流程對接，效率可能會(huì )再提高20%以上。
要做高效率的無(wú)抵押純信用貸款，風(fēng)控是關(guān)鍵。平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部副總裁何永良告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，選擇與元寶鋪合作就是希望強強聯(lián)合，元寶鋪對于電商行業(yè)相對更為了解，對其風(fēng)險特征的把控能力較強，在此基礎之上結合銀行傳統信貸管控能力、銀行端數據庫分析等可以有效提升業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力。
其實(shí)，數據又是風(fēng)控的核心。據了解，并不是所有的第三方平臺都會(huì )直接把數據對接給銀行。以京東為例，銀行只負責發(fā)放貸款。京東負責對平臺商家進(jìn)行評級和調查，在對商家進(jìn)行審核之后設定一個(gè)授信額度。其授信的依據是供應商在京東系統上的歷史銷(xiāo)售數據以及供貨結算記錄，而京東以擔保者的角色存在。
陳瑞貴則表示，元寶鋪的定位是數據與技術(shù)服務(wù)商、信貸撮合交易平臺，一端對接各大電商平臺上的小微企業(yè)，另外一段對接金融機構，在這個(gè)過(guò)程中為金融機構提供客戶(hù)、數據，以及風(fēng)控技術(shù)的支持，幫助金融機構以更低的成本向小微企業(yè)提供貸款。
二者合作可形成協(xié)同效應
近兩年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，云計算、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò )等功能對現代金融模式產(chǎn)生了巨大的影響，這些技術(shù)和功能在給金融市場(chǎng)帶來(lái)重大變革的同時(shí)，也積極發(fā)揮著(zhù)重塑作用。
事實(shí)上，商業(yè)銀行與第三方平臺的類(lèi)似合作已在銀行其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)。
前不久，北京銀行和芝麻信用簽署戰略合作協(xié)議，雙方將開(kāi)展信用信息查詢(xún)和應用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動(dòng)等多個(gè)方面的合作。
浙商證券指出，北京銀行此次聯(lián)手芝麻征信，主要是看中其在大數據以及云計算、場(chǎng)景結果匹配度高等數據處理的能力。
此外，浦發(fā)銀行信用卡中心目前也與騰訊征信就征信服務(wù)事宜達成了合作協(xié)議，浦發(fā)將接入騰訊征信信用評分、反欺詐等征信產(chǎn)品，為銀行征信、反欺詐等相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供更高效率的支持和保障。
在陳瑞貴看來(lái)，銀行與第三方平臺進(jìn)行合作，在于兩者之間形成了較好的協(xié)同效應�！拔覀冏鳛榈谌狡脚_在獲客和風(fēng)控方面比較有優(yōu)勢，而且對電商行業(yè)較為了解，建立的反欺詐、信審、行業(yè)評級模型等，對銀行進(jìn)行信貸審核具有較好的參考價(jià)值�！标惾鹳F向記者透露，元寶鋪不向商戶(hù)收取任何費用，只向銀行收取2~3個(gè)百分點(diǎn)的信息技術(shù)服務(wù)費。
