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| 2006-12-14 本報記者:毛海峰 武勇 鄧華寧 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
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如果時(shí)間回到5年前，陜西省澄城縣魏家斜村農民方文生恐怕做夢(mèng)也想不到，現在能過(guò)上這樣的好日子�！爱敃r(shí)我只有這三口爛甕和700斤麥，村里人都管我叫窮爛娃。想借錢(qián)做點(diǎn)生意，村里沒(méi)一個(gè)人搭理我，怕把錢(qián)給弄爛了�！狈轿纳f(shuō)。后來(lái)，方文生碰到了一個(gè)叫馬百黨的人，后者幫他擔保辦了2000元貸款養雞�！斑@才有了今天的大瓦房和好日子”。
馬百黨是魏家斜村信用站代辦員，經(jīng)他手幫忙辦上貸款脫貧致富的農民不計其數。而他累計發(fā)放的貸款5000多萬(wàn)元，居然沒(méi)有出現一分錢(qián)的“爛賬”。更令人佩服的是，這位現年55歲的農村漢子發(fā)明的“親屬擔保法”，在澄城縣農信社系統推廣后，使該縣農信社貸款中職務(wù)犯罪率、不良貸款率大幅下降。
據澄城縣農信社綜合部副主任權明忠介紹，馬百黨所采取的“親屬擔保法”，就是將代辦員的兒子、女兒及老伴作為代辦員的擔保人，這不僅解決了農村信用社系統中普遍存在、難以控制的代辦員職務(wù)犯罪現象，還有效提高了金融對新農村建設的支持力度。
在我國目前進(jìn)行的農信社改革中，一些金融專(zhuān)家主張撤銷(xiāo)農信社代辦員，主要原因是農信社代辦員常常是一個(gè)人在一個(gè)村子辦理存貸款業(yè)務(wù)，遠離信用社的監督，風(fēng)險難以控制，這使得代辦員背著(zhù)信用社私自吸收高息存款，搞賬外經(jīng)營(yíng)等案件屢禁不止。對此澄城縣農信社認為，因為代辦員職務(wù)犯罪頻率高就取消代辦員，是一種“因噎廢食”的做法，對農信社來(lái)說(shuō)得不償失。
澄城縣農信社綜合部副主任權明忠對記者說(shuō)，農信社改革中代辦員決不能取消，不然會(huì )對農村和農信社的發(fā)展產(chǎn)生很大的負面效應。農信社的宗旨是服務(wù)“三農”，這使得農信社必須得跟一家一戶(hù)的農民打交道，客觀(guān)上就要求存在代辦員這個(gè)群體。目前農信社在鄉鎮平均只有2到3名信貸員，靠這二三個(gè)人去服務(wù)10多個(gè)行政村、上千戶(hù)農民根本不現實(shí)，而且代辦員對農民的了解遠不是農信社的信貸員可以相比的。
“親屬擔保法”要求農信社每個(gè)代辦員每年簽訂一份《預防民事、刑事案件經(jīng)濟擔保責任書(shū)》，規定每個(gè)代辦員必須找到3名擔保人，若代辦員發(fā)生違法違紀造成經(jīng)濟損失時(shí)，擔保人應負共同賠償責任。這3名擔保人中必須有一個(gè)是代辦員的配偶，其他2位可以是親屬或朋友，應是具有較強的經(jīng)濟實(shí)力和行為能力的公民。
澄城縣農信社紀檢監察安全保衛部副主任權海濤解釋說(shuō)，要求代辦員配偶擔保主要是為了利用夫妻這種特殊關(guān)系形成有效的監督，同時(shí)可以防止一些代辦員甘愿讓配偶從農信社非法獲得資金、自己卻頂罪的現象，因為“親屬擔保法”使得夫妻任何一方出了問(wèn)題都得由兩人同時(shí)負責，這大大加強了對代辦員的約束力。而且，代辦員還得有2位親屬或朋友作為擔保，這一方面使得代辦員多了親屬、朋友的監督，另一方面代辦員自己為了親友的人情要干違法犯罪的事也多了一層顧慮。尤其目前農信社的代辦員絕大多數是不脫產(chǎn)的農民，在本鄉本土是非常重視自己的信譽(yù)和臉面的，“親屬擔保法”使得他們?yōu)榱俗约旱挠H友、配偶一般不敢鋌而走險。
“親屬擔保法”從2003年正式在澄城縣農信社開(kāi)始推行，從實(shí)際效果來(lái)看非常有效，3年多來(lái)澄城縣農信社沒(méi)有發(fā)生一起代辦員職務(wù)犯罪行為。記者在澄城縣業(yè)善農村信用合作社魏家斜分社采訪(fǎng)時(shí)，代辦員魏西雅說(shuō)，今年她讓父親、公公和丈夫作為擔保人簽訂了責任書(shū)，這使得自己更得管好自己，不然出了事還要連累老人，這是萬(wàn)萬(wàn)不能的。很多代辦員都對記者表達了這樣的意思，對親人愛(ài)護的考慮大都多于對法律的敬畏。
在用“親屬擔保法”解決了管住代辦員職務(wù)犯罪這個(gè)最大的問(wèn)題后，澄城縣農信社還開(kāi)始培訓代辦員為農民理財，使之成為農民信任的“客戶(hù)經(jīng)理”。澄城縣在這方面已推出了一個(gè)全國典型，就是現在擔任全國人大代表的澄城縣農信社代辦員馬百黨。馬百黨對自己所在村的經(jīng)濟狀況和每戶(hù)農戶(hù)的信貸情況都了如指掌，他有一本民情日記，上面不僅寫(xiě)有全村人的家庭經(jīng)濟狀況，而且連每戶(hù)人家地里種多少棵果樹(shù)、養多少頭豬都有明確記載。同時(shí)，馬百黨還根據自己掌握的經(jīng)濟信息，為村民出謀劃策，幫助農民用錢(qián)生錢(qián)，為農民理好財。
記者在澄城縣農信社看到，馬百黨的做法已在所有代辦員中推廣，每個(gè)代辦員現在都有了一本民情日記，都努力想使自己成為農民信任的“客戶(hù)經(jīng)理”。如今，很多村民在馬百黨的扶持下都富起來(lái)了。村民胡英民說(shuō)：“3年前我拿上馬百黨給的一萬(wàn)元貸款，把生意做起來(lái)了，如今償還了貸款，蓋起了大瓦房，家里安上了電話(huà)，買(mǎi)了農用車(chē)�！�
澄城縣農信社對代辦員采取了新方法后，該農信社對“三農”貸款的數量激劇上升，有效地解決了“三農”貸款難的問(wèn)題。據澄城縣農信社統計，截至2006年10月，該農信社農業(yè)貸款已占到全縣金融機構支農貸款總量的90%以上，農戶(hù)貸款面占總戶(hù)數的75%以上，戶(hù)均貸款達1萬(wàn)元以上，較1997年增長(cháng)了6倍多。同時(shí)，由于代辦員貼身為農民理財可以明確地掌握每個(gè)農民的信貸狀況，澄城縣農信社不良貸款占比不斷下降，到2006年10月底已經(jīng)下降到10%以下，是澄城縣所在地市所有農信社中不良貸款占比最小的一個(gè)。
澄城縣農信社為代辦員采取的新辦法目前不僅引起陜西省內不少金融機構的關(guān)注，而且連寧夏信用聯(lián)社也到該農信社進(jìn)行考察取經(jīng)。人民銀行澄城縣支行行長(cháng)李玉學(xué)評價(jià)澄城縣農信社的做法說(shuō)，這種新辦法非常符合中國的民情，有效地減少了農信社代辦員的犯罪行為，推動(dòng)了農信社事業(yè)的發(fā)展。
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