記者近期對湖南株洲、湘潭、郴州、張家界等地市農民理財狀況調研時(shí)發(fā)現，一方面，隨著(zhù)經(jīng)濟收入的不斷提高，農村儲蓄保值增值的傳統理財觀(guān)念正在發(fā)生變化，農村理財市場(chǎng)正在形成；另一方面，九億農民背后的巨大市場(chǎng)吸引著(zhù)外資銀行逐步進(jìn)入中國農村金融市場(chǎng)。一些金融業(yè)專(zhuān)家認為，如何科學(xué)合理地拓展農民理財渠道，發(fā)掘農村金融市場(chǎng)，是國內金融機構擴大發(fā)展過(guò)程中面臨的現實(shí)課題。

持續增收孕育農村理財市場(chǎng)

　　國家統計局對全國31個(gè)省市區6.8萬(wàn)戶(hù)農村住戶(hù)的最新抽樣調查結果顯示，今年上半年農民收入持續增長(cháng)，人均現金收入達到2111元，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(cháng)13.3%。
　　在浙江，儲蓄存款余額最多的已不再是國有商業(yè)銀行，而是農村信用社。由于股市、基金等多種理財產(chǎn)品對資金的吸引，一些金融機構的存款余額呈下降趨勢，但以農村為主要“戰場(chǎng)”的郵政儲蓄、農村合作銀行等金融機構，存款余額仍在不斷上升。如果有合適的投資理財渠道，這些資金將創(chuàng )造巨大的金融理財市場(chǎng)。
　　農村經(jīng)濟條件中等偏上的家庭收入增長(cháng)速度更快。湖南銀監局對湘潭、岳陽(yáng)等地市的抽樣調查顯示，近三年來(lái)，各地經(jīng)濟條件較好的農村家庭平均年收入增長(cháng)率約為26%。
　　農民口袋里有了錢(qián)，卻不懂如何進(jìn)一步運用理財手段使“錢(qián)生錢(qián)”。記者在湖南衡東縣采訪(fǎng)時(shí)，縣宣傳部部長(cháng)羅鐵輝說(shuō)，雖然村民對“錢(qián)生錢(qián)”很有興趣，但苦于不了解理財產(chǎn)品，沒(méi)有門(mén)道�！扒岸螘r(shí)間衡東縣幾個(gè)村搞了兩期理財培訓班，會(huì )場(chǎng)擠得熱火朝天。我們太需要這樣的培訓了�！�
　　農民自發(fā)的理財意愿已開(kāi)始顯山露水。湖南銀監局認為，一大批相對富裕農民群體的形成，使金融機構開(kāi)發(fā)農村理財市場(chǎng)有了現實(shí)可行性和可操作性。湖南銀監局對省內各地農民的理財意愿進(jìn)行了調查，結果表明，約85%的調查對象表示對科學(xué)理財感興趣。不少經(jīng)濟條件較富裕的農民提出要求，期望銀行業(yè)機構能在農村推出“理財顧問(wèn)”業(yè)務(wù)，給予一對一指導。
　　但事實(shí)上，提供給農民理財的市場(chǎng)渠道卻非常單一。除選擇儲蓄、國庫券等理財投資外，農民極少涉足其他金融類(lèi)理財產(chǎn)品。農村信用社存款主要來(lái)源于縣以下的農村市場(chǎng)，近三年來(lái)，岳陽(yáng)、株洲、湘潭、張家界、郴州五地市農信社存款年均增幅達18.36%。湖南省農信社存款的市場(chǎng)占有率已超過(guò)其他商業(yè)銀行，躍居第一位。
　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，理財渠道單一、理財需求尚未得到充分開(kāi)發(fā)的現狀，導致農民投資普遍存在盲目性。一是過(guò)度投資房產(chǎn)。據湖南銀監局郴州分局抽樣調查，當地約80%的富裕農民都在縣城或鄉鎮投資房屋和門(mén)面。經(jīng)濟條件稍差一點(diǎn)的農戶(hù)，也紛紛將多年積蓄用在蓋房上。二是沉迷博彩，希望僥幸“致富”。比如，張家界市沅古坪鄉屬于全市有名的富裕鄉鎮，近兩年由于“地下六合彩”盛行，超過(guò)一半以上的農民參與這種非法博彩活動(dòng)，不少人因此返貧，甚至傾家蕩產(chǎn)。三是熱衷高息的民間融資。受民間融資20%以上的高利率推動(dòng)，號稱(chēng)“中國銀都”的
　　永興縣約有30%的農戶(hù)參與冶煉企業(yè)融資。令人擔憂(yōu)的是，大量“地下錢(qián)莊”、放高利貸者，甚至涉黑組織也“看準”農村資金市場(chǎng)，農村隨處可見(jiàn)的非法吸存宣傳單、“牛皮癬”廣告，數不勝數。這種無(wú)監管的民間融資活動(dòng)，存在著(zhù)巨大的潛在風(fēng)險。三大現實(shí)矛盾制約農村理財市場(chǎng)發(fā)展
　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，受農村實(shí)際條件所限，發(fā)展農村理財市場(chǎng)面臨一些實(shí)際困難。
    第一、 理財服務(wù)同質(zhì)化與農民需求特性化的矛盾。目前我國銀行個(gè)人理財產(chǎn)品主要定位于中高端客戶(hù)，理財金額起點(diǎn)高、服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平高，產(chǎn)品性質(zhì)也比較趨同。據銀行業(yè)監管部門(mén)初步統計，各大商業(yè)銀行已推出的綜合型理財產(chǎn)品金額起點(diǎn)一般在五萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等。盡管農民收入有了一定增長(cháng)，但短期內能達到這個(gè)理財標準的農民卻為數不多。
　　同時(shí)，已推出的理財產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內容，普遍存在期限固定、周期較長(cháng)等特征。農民的收入帶有較強的周期性和季節性，較難滿(mǎn)足基金等理財產(chǎn)品的投資要求。
    第二、 理財產(chǎn)品信息化與農村基礎設施建設滯后的矛盾�，F代銀行理財產(chǎn)品離不開(kāi)信息技術(shù)的支持，理財產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財軟件等現代信息技術(shù)。農村基礎設施差，計算機普及率較低，相當數量的理財產(chǎn)品很難在農村推廣。此外，商業(yè)銀行撤銷(xiāo)農村網(wǎng)點(diǎn)，直接導致農村金融設施普遍匱乏，制約了對理財服務(wù)的推廣。
    第三、 理財的風(fēng)險特性與農民理財保守化的矛盾。盡管銀行個(gè)人理財產(chǎn)品相較于其它投資而言，風(fēng)險相對較小、收益相對穩定，但也有市場(chǎng)風(fēng)險。這也與農民抗風(fēng)險能力相對較弱，“掙得起賠不起”等保守投資心理特點(diǎn)存在矛盾。另外，農民金融知識缺乏，難掌握金融投資收益計算及風(fēng)險控制方法，也是開(kāi)拓農村理財市場(chǎng)必須突破的難題。

多渠道循序漸進(jìn)發(fā)掘農村金融理財市場(chǎng)

　　長(cháng)期以來(lái)，受農村地域遼闊、村鎮人口分布分散、農村人均收入偏低等因素影響，國內農村金融市場(chǎng)被國有商業(yè)銀行視作雞肋。不僅工、中、建這三大國有商業(yè)銀行裹足不前，農業(yè)銀行也只是維持著(zhù)縣一級銀行網(wǎng)點(diǎn)的運營(yíng)，縣級以下市場(chǎng)主要由農村信用合作社支撐。與之相反，外資銀行則看好中國九億農民背后的廣闊市場(chǎng)。今年8月，香港上海匯豐銀行有限公司宣布已獲中國銀監會(huì )批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司”，目標直指國內農村地區。同日，銀監會(huì )也宣布進(jìn)一步放寬銀行業(yè)金融機構進(jìn)入農村地區的政策，以促進(jìn)中國農村地區的發(fā)展。
　　湖南大學(xué)金融學(xué)院教授晏艷陽(yáng)認為，商業(yè)銀行對城市市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)正逐漸步入成熟期，國內金融業(yè)業(yè)績(jì)的下一個(gè)突破點(diǎn)正在尚未得到重視的農村市場(chǎng)。無(wú)論是金融機構本身開(kāi)拓市場(chǎng)、增強競爭力的需要，還是為農民提供更多更好的增收渠道，都需要逐步開(kāi)發(fā)農村金融理財市場(chǎng)。
　　湖南銀監局經(jīng)過(guò)調研建議，開(kāi)拓農村金融市場(chǎng)首先應改善農村金融理財環(huán)境。
    第一， 加強硬件設施建設。農村信用社應積極利用現有網(wǎng)絡(luò )資源，探索符合現代農民需要的理財業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險管控體系和技術(shù)支持系統。如可在農村鄉鎮設立理財中心，推出滿(mǎn)足農民特征化要求的“農民理財顧問(wèn)”。同時(shí)針對實(shí)際加強理財產(chǎn)品的宣傳和風(fēng)險提示，組織農民開(kāi)展金融投資知識、理財產(chǎn)品宣傳。大型商業(yè)銀行則可增設自助存取款設備，延伸金融服務(wù)觸角。
    第二， 設計適合農民的理財產(chǎn)品。應充分考慮城鄉差別，針對農村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平，開(kāi)發(fā)符合農民理財需要和理財心理、操作簡(jiǎn)單方便，且風(fēng)險低、收益穩定、能隨時(shí)贖回的金融理財產(chǎn)品。如可針對農民目前關(guān)注的子女上學(xué)、養老問(wèn)題，適當降低教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件，設計專(zhuān)門(mén)針對農民養老的投資理財產(chǎn)品等。郵政儲蓄可加大代理開(kāi)放式基金、分紅保險等理財產(chǎn)品的力度。對于理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段的農村信用社，可側重于幫助農民了解金融知識、建立家庭資產(chǎn)檔案、制定并論證資產(chǎn)增值計劃、傳導各種理財投資信息等，使農民排除惡性負債，控制良性負債，理性選擇投資方式。