目前執行的交強險費率是由保險行業(yè)協(xié)會(huì )組織行業(yè)內幾家大公司厘定、保監會(huì )審批并頒布實(shí)施的。在此過(guò)程中，投保人根本不具有任何話(huà)語(yǔ)權，整個(gè)費率制定過(guò)程顯然不夠公平與合理。近日，人保財險和平安保險公布的年報均顯示，交強險是其去年利潤增長(cháng)的一大亮點(diǎn)，由此引發(fā)了社會(huì )各界對交強險定價(jià)問(wèn)題的質(zhì)疑。對此，保監會(huì )新聞發(fā)言人袁力公開(kāi)回應稱(chēng)，7月1日后將根據交強險年度業(yè)務(wù)數據調整費率，如果費率變動(dòng)幅度較大，將進(jìn)行聽(tīng)證。（本報昨日B04版）

公益性險種變身為商業(yè)暴利

　　作為我國首個(gè)由國家法律規定實(shí)行的強制保險制度，交強險自去年7月1日實(shí)施以來(lái)，一直遭到各界的廣泛質(zhì)疑。本來(lái)，推行交強險是要維護“社會(huì )公益”，其目的是為交通事故受害人提供基本的保障，即便被保險人在事故中無(wú)責任，受害者也能獲得一定賠償。正是因為交強險的這種公益屬性，“不盈利、不虧損”成為了其設立的原則。
　　然而，截至目前的實(shí)施現狀卻讓交強險的公益屬性幾近“無(wú)影無(wú)蹤”，甚至還背上了“暴利”的指責。據人保財險4月18日披露，該公司2006年凈保費收入為556.16億元人民幣，比2005年增加了4.2%，該項增加主要是由于去年車(chē)險凈保費快速增長(cháng)，而車(chē)險保費的驟增則是交強險業(yè)務(wù)的帶動(dòng)使然。與之類(lèi)似，平安產(chǎn)險雖然在2004年和2005年承保利潤連續虧損，但由于交強險的出臺，在2006年實(shí)現了扭虧為盈。
　　在實(shí)施之初，有專(zhuān)家曾擔心由于強制保險不允許保險公司進(jìn)行風(fēng)險選擇，帶有很強的公益性，因此建議有別于商業(yè)險種，要對保險公司經(jīng)營(yíng)交強險給予相應的財稅政策支持。但現在看來(lái)，保險公司不僅沒(méi)有“過(guò)上苦日子”，而且還借此脫貧，讓我們不得不反思交強險的制度設計瑕疵。

定價(jià)體制弊病導致費率有失公允

　　事實(shí)上，公益性設想遭遇商業(yè)利益的挑戰不足為奇。正如政府部門(mén)的福利性開(kāi)支來(lái)源于強制性稅收一樣，伴隨公益性而來(lái)的往往是行政強制權力的使用。對于交強險而言，一旦有行政強制力量介入，其公益性能否獲得有效保障，則依賴(lài)于規則制定程序的科學(xué)性、公開(kāi)性和透明化程度。
　　交強險的費率直接關(guān)系到公共利益和行政強制職能的權限。目前執行的交強險費率是由保險行業(yè)協(xié)會(huì )組織行業(yè)內幾家大公司厘定、保監會(huì )審批并頒布實(shí)施的。實(shí)際上，在其中起關(guān)鍵作用的還是保險公司，在之前費率的制定過(guò)程中，投保人根本不具有任何話(huà)語(yǔ)權，整個(gè)費率制定過(guò)程顯然不夠公平與合理。
　　這樣的議價(jià)制度注定了在交強險設計伊始，風(fēng)險就被保險公司人為的夸大了。目前保險公司的交強險賠付率一般為30％－40％，而正常的車(chē)險賠付率在60％左右。因此，交強險實(shí)際上具有很大盈利空間。但是，保險公司卻以保險責任面擴大到無(wú)責賠付為由，一再要求提高保險費率。但事實(shí)上，所謂的“無(wú)責任事故”概率很低，賠償額也被限定在一萬(wàn)元以下，而且被保險人也要承擔一部分費用。所以，保險公司在實(shí)際理賠金額中，無(wú)責任賠償額只占到很小的比例。
　　更值得一提的是，保險公司甚至對險種的具體設計也煞費苦心，在理賠范圍中人為的模糊了公益性交強險與商業(yè)保險之間的界限，使得交強險涵蓋了大量第三者理賠責任。如此，作為第二順序的商業(yè)第三者責任險，其保險事故概率得以大幅降低，也就是說(shuō)，倚仗交強險的強制推行，保險公司的商業(yè)保險收益也得以提升。
　　與保險公司賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)正好相反，車(chē)險投保人卻因交強險的出臺而付出了更高的成本，車(chē)輛保險費用總額明顯比之前提升了很多。交強險實(shí)施的初衷并不是增加車(chē)主負擔，但是由于在交強險中與投保人最為相關(guān)的醫療與車(chē)損的賠付額度都較低，一旦有事故發(fā)生，強制保險的賠付額很難滿(mǎn)足投保人的需要。因此，車(chē)主在被強制購買(mǎi)交強險的同時(shí)，往往都還要投保一份商業(yè)第三者責任險，車(chē)主投保費用的總額因而會(huì )累計增加。

應讓公眾參與費率制定

　　筆者認為，惟有讓公眾參與到制度的制定與監管之中，才能使交強險擺脫“暴利”的嫌疑。為此，有關(guān)公司和部門(mén)應當盡快公布各項數據，并采取聽(tīng)證會(huì )等公開(kāi)形式賦予投保人充分的發(fā)言權和決策參與權。只有透過(guò)公正、公平、公開(kāi)的價(jià)格審議程序，才能確保交強險費率的科學(xué)性，且公益性行動(dòng)的本質(zhì)不被玷污。
　　在具體制度設計上，為了真正體現“不盈不虧”的原則，需要明確相應的規定并真正落實(shí)。比如要求保險公司對交強險業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨核算；不論是虧還是賺，均不計入公司的利潤核算，也就是說(shuō)從制度上約束保險公司，讓它只是擔任了代辦人的角色。
　　此外，應當規定明確的信息披露制度，比如按季度公布交強險的經(jīng)營(yíng)數據，并根據相關(guān)數據的變化情況，依據保障公益性的目標及時(shí)做出費率水平的調整，徹底避免費率調整不及時(shí)侵害投保人權益的問(wèn)題。
　　而一旦確定了合理的費率水平，對于保險公司既往假公益之名所獲的暴利，理當通過(guò)強制性程序予以收繳。這部分暴利所得或者直接退還給保險人或者抵扣未來(lái)的投保費用，以矯治之前的政策失誤，重樹(shù)投保人對整個(gè)保險體系的信心。